![Mould Might vás zviditeľní](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Rovnako ako výrobky, ktoré sme vybrali? Len FYI, môžeme zarobiť peniaze z odkazov na tejto stránke.
Ak ste začínajúcim homebuyerom, viete, že úspora zálohy ide ďaleko za preskočenie avocado toastu a pozastavenie vášho účtu Netflix. Možno ste na začiatku svojej kariéry a jednoducho vám každý mesiac veľa nezostáva. Alebo, vaše nájomné neustále rastie (podobne ako hore) rok čo rok, čo obmedzuje vašu schopnosť vrhať peniaze do vášho zálohového fondu. Alebo ste museli ponoriť svoje úspory, aby ste zaplatili lekársky účet.
Scenáre sú nekonečné a niet pochýb o tom, že existuje veľa výziev, ktoré môžu prinútiť majiteľov domov, aby sa cítili mimo dosahu. Ale dobrá správa? Existuje veľa možností pôžičiek, grantov, daňových stimulov a ďalších dôvtipných finančných stratégií, ktoré vám pomôžu stať sa majiteľom domu.
Tu sa pozrieme na to, ako si môžete dovoliť kúpiť dom, dokonca - vlastne, obzvlášť—V prípade, že nemáte k dispozícii 20 percent na zálohu alebo dokonalý úver alebo ak nemáte polovicu domácnosti s dvoma príjmami.
Pravdepodobne ste už počuli, že pri nákupe domu je to o 20 percent menej. Nie je to však normou, najmä pre prvopočiatočníkov. Podľa a správa od Národnej asociácie realitných kancelárií, prví majitelia domov, ktorí financovali svoje domovy, dali priemerne 7 percent. V skutočnosti, v pôvodnom prieskume slobodných žien v domácnosti, ktorý uskutočnila Marie Claire a Dom Krásny, 60 percent respondentov uviedlo, že uviedli 10 percent alebo menej.
Hlavným prínosom znižovania 20 percent je stále to, že sa vyhýba súkromnému hypotekárnemu poisteniu alebo PMI. „Spoločnosť PMI je poistením hypotéky, ktorú si od veriteľa vyžaduje, aby ste ho zakúpili, aby ste ich ochránili, keď splácate úver,“ vysvetľuje Lauren Anastasio, certifikovaná finančná plánovačka na Sofi, spoločnosť osobného financovania. "Je to poistenie pre veriteľa, nie pre vás."
Spravidla stojí PMI medzi 0,5% a 1 percentom z výšky vášho hypotekárneho úveru na ročnej báze, platenej mesačne. Napríklad, ak platíte 0,5 percenta PMI z pôžičky 300 000 dolárov, platíte navyše 1 500 dolárov ročne alebo 125 dolárov mesačne.
V mnohých prípadoch PMI je niečo, čo nakoniec odpadne. Uistite sa, že rozumiete vašim úverovým podmienkam, hovorí Anastasio. „Niektoré hypotéky zrušia požiadavku PMI, keď získate doma 20% vlastného imania a vaša mesačná splátka zostane po zvyšok vášho obdobia dole,“ hovorí. „Iné hypotéky môžu vyžadovať platby PMI v hodnote 10 rokov, aj keď skôr dosiahnete kapitál o 20 percent a iné môžu požadovať, aby bola vyplatená počas životnosti úveru.“
Stánok s jedlom: Je možné si dovoliť dom aj bez toho, aby ste si vybrali 20 percent. Pri zostavovaní rozpočtu berte do úvahy náklady, ako sú PMI, poistenie majiteľa domu, poplatky za HOA, dane z nehnuteľností a fond pre núdzové opravy. Výpočet týchto kombinovaných výdavkov je cvičením, s ktorým vám môže veriteľ pomôcť. Viac informácií o všetkých neočakávaných nákladoch spojených s vlastníctvom domu nájdete tu [LINK TO STORY].
Ako prví homebuyer by ste sa mali čo najskôr porozprávať o svojich jedinečných úverových podmienkach s veriteľom, hovorí Sierra Hudson, licencovaný hypotekárny poradca v Gruzínsku a riaditeľ pobočky na Slovensku Úvery na bývanie od Angel Oak. Počas tejto konverzácie budete chcieť diskutovať o svojom kreditnom skóre, o tom, koľko peňazí môžete dať smerom nadol platba, váš plat a ďalšie zdroje príjmu, koľko máte dlhu a v ktorej oblasti kariéry pracujete v. Všetky tieto informácie môžu pomôcť veriteľovi, ktorý vás prevedie pôžičkou, ktorá najlepšie vyhovuje vašim okolnostiam, vysvetľuje Hudson.
"V dnešnej dobe existujú pôžičkové programy, ktoré sa zmestia pre väčšinu obyvateľov domu," hovorí. Ak ste napríklad samostatne zárobkovo činná osoba, existujú pôžičky na výpise z účtu iba pre samostatne zárobkovo činné osoby. Porozprávajte sa s veriteľom o konvenčnom financovaní a neprehliadajte pôžičky od Veteran's Affairs (VA), Federal Housing Administration (FHA) a Ministerstva poľnohospodárstva Spojených štátov (USDA).
Ak však tieto úverové programy nie sú vhodné, stále máte možnosti, hovorí Jeremy Sopko, generálny riaditeľ spoločnosti Požičiavanie národov, hypotekárna spoločnosť, ktorá má licenciu na poskytovanie pôžičiek v 47 štátoch. Každý štát má svoj vlastný program pomocných zálohových platieb, všetko s rôznymi súbormi kritérií pre kvalifikáciu, vysvetľuje. Niektoré kraje a obce majú dokonca svoje vlastné programy na pomoc ľuďom, ktorí sa narodili v minulosti.
"Ak spĺňate podmienky, niekedy môžete získať dotačné peniaze na zálohu, čo sú v podstate peniaze od vlády," hovorí Sopko. V iných prípadoch tieto stimuly zahŕňajú lepšie úrokové sadzby z úverov.
Zrátané a podčiarknuté: Existuje veľa stimulov a grantov. „Váš hypotekárny odborník by o nich mal vedieť, takže ak sa pýtate:‘ Aká pomoc pri platbe zálohy (alebo DPA) programy sú mi k dispozícii? “mali by byť schopné vás nasmerovať správnym smerom,” Sopko hovorí. Ak by ste to chceli preskúmať sami, overte si to u svojho štátna finančná agentúra pre bývanie.
Možno ste už počuli o federálnom, prvom daňovom úvere pre kupujúcich domov. Úver bol implementovaný počas Obamovej administratívy, ale už nie je k dispozícii. Aj keď to nie je to isté ako daňový úver, majitelia domov môžu mať možnosť odpočítať daň z hypotekárnych úrokov, ktorá by mohla potenciálne znížiť ich daňový účet.
Pri skúmaní možností pôžičky sa budete musieť rozhodnúť, či chcete ísť s hypotékou s pevnou alebo nastaviteľnou úrokovou sadzbou. Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou sú zďaleka najobľúbenejšou cestou, podľa ktorej sa podľa nich v súčasnosti rozhoduje pre viac ako 95 percent kupujúcich. údaje o pôvode úveru od Ellie Mae, softvérovej spoločnosti, ktorá spracúva hypotéky. Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou neznamenajú žiadne prekvapenie: Vaša splátka hypotéky zostane rovnaká po celú dobu životnosti vašej pôžičky.
Hypotéky s nastaviteľnou alebo pohyblivou úrokovou sadzbou na druhej strane ponúkajú nízke úvodné sadzby a po určitom období sa sadzby obnovia. Napríklad 5/1 ARM znamená, že vaša hypotekárna úroková sadzba je uzamknutá na päť rokov a potom podlieha každoročnej úprave.
Ak sú úrokové sadzby nízke, je dobré zamknúť hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, aby ste nepodliehali sadzbe zvýšenia o tri, päť, sedem alebo mnoho rokov sú uvedené v scenári s nastaviteľnou sadzbou, Sopko vysvetľuje. V niektorých prípadoch to však môže byť pre vás to pravé. Hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou môžete zvážiť napríklad, ak ste si istí, že sa budete pohybovať v úvodnom období pred obnovením sadzieb. Približne 6 percent respondentov z prieskumu si vybralo hypotéku s pohyblivou úrokovou sadzbou.
Musíte sa tiež rozhodnúť, či si chcete vziať 30-ročnú alebo 15-ročnú hypotéku. Tridsaťročné hypotéky, ktoré sú obľúbenejšie, sa vyplácajú v priebehu 30 rokov, zatiaľ čo pätnásťročné hypotéky sa prekvapujúco vyplatia v 15 rokoch. Kým mesačné splátky sú na 30-ročné hypotéky nižšie, znamená to, že budete platiť viac úrokov ako s 15-ročnou hypotékou. Je ťažšie získať 15-ročnú hypotéku, pretože vyššie mesačné splátky.
Ak staviate dom na mieru alebo kupujete nedokončený dom v novovybudovanej subdivízii, pravdepodobne budete mať nejaké ďalšie kroky a možnosti financovania. stavebný úver, čo je krátkodobá pôžička s vyšším úrokom, sa zvyčajne používa na pokrytie nákladov na výstavbu domu, ak ho sami staviate alebo si najímate staviteľa. Ak kupujete v novovytvorenej subdivízii, možno budete mať prístup k financovaniu staviteľov - to využili 3 percentá našich respondentov. Mnoho veľkých staviteľov má hypotekárne dcérske spoločnosti alebo pridružené vzťahy s hypotekárnymi spoločnosťami a ponúka možnosti financovania kupujúcim, čo môže priniesť určité stimuly. Stále však budete chcieť nakupovať s inými poskytovateľmi pôžičiek a porovnávať podmienky pôžičiek, ako sú poplatky za založenie a úrokové sadzby.
Aj pri všetkých týchto možnostiach vás možno zaujíma: Stále si nie som istý, ako si môžem dovoliť dom; ako sa majú moji spolupracovníci alebo kolegovia? Je to spravodlivá otázka!
Ako sa ukazuje, mnohí prví kupujúci domov sa spoliehajú na dary od rodinných príslušníkov alebo priateľov, ktorí im dávajú peniaze na zálohu. V našom prieskume necelá pätina respondentov uviedla, že od rodiny získala peniaze na nákup domu. Podľa a Správa 2019 z Národnej asociácie realitných kancelárií sa 28 percent kupujúcich vo veku do 28 rokov spoliehalo na finančný dar, ktorý im pomôže zaplatiť ich zálohy. Celkovo dostal darček 12% domácich kupujúcich.
Je dôležité si uvedomiť, že nejde o pôžičku (veritelia nechcú, aby ste sa príliš rozširovali); skôr to nie sú struny, ktoré sú spojené so zálohou. Veritelia budú potrebovať „darčekový list“, aby potvrdili, že peniaze pochádzajúce od vašej rodiny alebo priateľov nie sú pôžičkou.
Aj keď to nemusí byť životaschopné pre každého kupujúceho v domácnosti, získanie malej pomoci od vášho bohatého strýka alebo starí rodičia by vám mohlo pomôcť vyplatiť zálohu.
od:Marie Claire USA