Uvažujete o kúpe domu? Blahoželáme! Toto je veľká životná chvíľa, ktorá si bude vyžadovať veľa pozornosti k detailom, zodpovednosti a výskumu. A dobré pre vás, že ste už začali svoju povinnú starostlivosť! Ale aj keď sa môžete cítiť pripravení urobiť krok a investovať, stále existujú faktory, ktoré môžu brzdiť aj najkvalifikovanejších potenciálnych majiteľov domov. Jeden z najbežnejších z nich prekážky je zlý úver. Zlé úverové skóre môže spôsobiť, že hypotekárni veritelia budú mať obozretnosť s ponukou peňazí a spôsobia, že vaše úrokové sadzby stúpajú cez strechu. Ale ak sa len aklimatizujete na myšlienku kúpy domu a nemyslíte si, že váš kredit je tým, kde chcete, nebojte sa, existujú veci, ktoré môžete urobiť, aby ste vylepšili svoje skóre, či už sa chystáte zmeniť zo zlého na dobré alebo dobré na lepší. Tu nájdete všetko, čo potrebujete vedieť o svojom kreditnom skóre, ak hľadáte kúpiť dom:
Možno to už viete, ale len na zhrnutie: Kreditné skóre je trojmiestne číslo založené na vašej kreditnej histórii. Je určený algoritmom, ktorý zohľadňuje počet otvorených úverových účtov, ktoré máte (napríklad váš) nájomné, kreditné karty a študentské pôžičky), história nákupu, vaša platobná história a všetky zostávajúce zostatky. Môže sa pohybovať od 300 (najnižšie možné skóre) do 850 (najvyššie možné skóre).
Nepoznáte svoje kreditné skóre z hlavy? Existuje veľa miest, kde môžete získať dobrý odhad zadarmo. Ak máte kreditnú kartu, váš poskytovateľ môže vytlačiť vaše skóre na vašom mesačnom výpise alebo ho dať k dispozícii prostredníctvom svojho online užívateľského portálu alebo aplikácie.
Ak však chcete vedieť, aké je vaše kreditné skóre, musíte poznať svoje čísla. Zábavný fakt: skutočne ste viacnásobné kreditné skóre, ale najčastejšie používaný poskytovateľmi pôžičiek je Skóre FICO. Vaše skóre FICO sa bude líšiť v závislosti od toho, z ktorého tri hlavné úverové kancelárie (TransUnion, Equifax a Experian), z ktorého sa sťahuje vaša kreditná správa. Môžete získať svoje FICO skóre zadarmo od mnohých kreditných kariet a bánk, alebo si môžete zaplatiť za stiahnutie z Webová stránka FICO.
Hypotekárni veritelia použijú niečo, čo sa nazýva správa o troch zlúčeniach, ktorá zlúči vaše úverové správy v celej kancelárii, aby ste určili svoju hypotéku, hovorí Richard Redmond, viceprezident a sprostredkovateľ záznamu na ACM Investor Services, Inc., v Larkspur, Kalifornia. Majte rovnaké informácie, aké má váš veriteľ, keď požiadate svojho veriteľa, aby vám poskytol kópiu tejto správy skôr, ako povolíte veriteľovi ich získať. Hypotekárni veritelia nebudú zlúčiť vaše kreditné skóre, ale bežne používajú stredné skóre CreditRepair.com.
Po získaní kreditného skóre budete chcieť zistiť, čo tieto tri čísla znamenajú. Podľa Credit Sesame, kreditné skóre sa člení takto:
Od apríla 2018 priemerné kreditné skóre FICO v Amerike bolo 704. Aj keď máte kreditné skóre pozdĺž celoštátneho priemeru, je dobré mať vždy pri kúpe domu vyššie kreditné skóre proces, pretože vaše kreditné skóre je veľkým faktorom pri určovaní toho, či môžete získať hypotéku alebo nie, ako aj o tom, do akej miery ste schválili Pro. Ak máte dobrý kredit, je pravdepodobné, že vám bude udelená vyššia hypotéka ako niekto s nízkym kreditným skóre.
Prečo je na vašom kreditnom skóre toľko dôležité? Je to univerzálny spôsob merania toho, aké by bolo riskantné požičať vám peniaze. Hypotekárni veritelia sa pozerajú na dobré kreditné skóre a vidia, že žiadateľ je nízkorizikový, čo znamená, že si môžu byť istí, že žiadateľ včas vyplatí požičané peniaze. Zlé úverové signály však vášmu veriteľovi naznačujú, že existuje vysoké riziko, že nebudete môcť splácať svoju pôžičku včas.
Vaše kreditné skóre vám môže okrem požadovanej ceny tiež povedať, o koľko viac zaplatíte za svoj domov.
„Dôsledkom nižšieho úveru je to, že budete platiť viac peňazí,“ hovorí Douglas Boneparth, prezident Kostná bohatstvo, spoločnosť finančného poradcu zameraná na tisícročia. "Čím vyššie je skóre, tým nižšie sú pokuty."
Veritelia vám zvyčajne poskytnú nižšiu úrokovú sadzbu, ak máte vysoké kreditné skóre. Ak máte nízke kreditné skóre, nielenže budete platiť vyššie úrokové sadzby, ale existuje aj ďalšiu šancu, že budete musieť uzavrieť súkromné hypotekárne poistenie (PMI) za príplatok, Hovorí Boneparth.
"Prvá vec, ktorú budete potrebovať, je čas," hovorí Boneparth. To znamená mesiace a možno aj roky platby načas.
„Informovať sa je obrovské plus,“ hovorí Boneparth. „Ako by ste mohli vedieť, na čom by ste mali pracovať, ak neviete, čo je zlé?“ Môže sa stať, že vám bude účtovaný mimoriadny poplatok, o ktorom ste nikdy nepočuli alebo na ktorý ste úplne zabudli. Samotné vyplatenie všetkých účtov v zbierkach môže pomôcť rýchlo zvýšiť vaše skóre.
Z právneho hľadiska máte povolené čerpať úverové správy z každej z troch hlavných kancelárií raz ročne. Môžete si ich vyžiadať annualcreditreport.com, federálne schválená webová stránka.
Vidíte vo svojej kreditnej správe niečo zlé? Oslovte úverovú kanceláriu, ktorá podáva správu, ako aj spoločnosť alebo organizácia, z ktorej účet pochádza. Úverová kancelária potom preverí riadkovú položku vo vašom mene. Ak sa jedná o chybu, bude odstránená alebo opravená a vaše kreditné skóre sa zlepší.
Ďalším dôvodom nízkeho kreditného skóre môže byť to, že ste práve absolvovali vysokú školu alebo ste si nikdy neprenajali byt alebo ste predtým nemali kreditnú kartu. Toto nie je zlá pozícia, pretože môžete rýchlo zvýšiť svoje kreditné skóre v porovnaní s tými, ktorí majú zlé skóre kvôli verejným záznamom (bankrot alebo daňové záložné právo), zmenky v zbierkach a vysoký počet nedávnych úverov aplikácie. Vyžiadajte si zo svojej banky základnú kreditnú kartu. Pravdepodobne vám bude udelený veľmi nízky kreditný limit, ale keď ho začnete používať na nákupy (a na splácanie včas), vaše skóre sa zvýši.
Ak nemáte také šťastie, že ste v tejto situácii, vaše kreditné skóre sa zvýši až po prevzatí zodpovednosti za neuhradené prostriedky rovnováhy - to znamená, že podľa možnosti je potrebné zafixovať opasok, aby ste na svoj dlh vložili čo najviac peňazí, a zabezpečiť, aby ste zarobili platby včas. Nastavenie platobných upomienok alebo nastavenie autopay môže byť užitočné, ak je platba načas problémom.
Preto ste hľadali: Kreditné skóre, ktoré potrebujete získať hypotéku kúpiť dom. Aby som bol úprimný, neexistuje jednoduchá odpoveď. Ak prechádzate veriteľom s hypotékou s pevnou úrokovou sadzbou, s nastaviteľnou úrokovou sadzbou alebo s dvojstupňovou hypotékou, požadované skóre sa bude líšiť v závislosti od toho, mesto, ktoré hľadáte, veriteľ, s ktorým sa uchádzate, a dokonca aj okolie, v ktorom dúfate, že budete bývať.
Vo všeobecnosti však banky, úverové združenia a veritelia považujú niečo nad 680 za dostatočne dobré skóre na získanie hypotéky, hovorí Redmond. Hypotekárne sadzby majú opäť tendenciu byť odstupňované, takže očakávajte lepšie sadzby so skóre 720 alebo 740.
Ak je vaše skóre bližšie k 600, stále môžete získať súkromnú hypotéku - ale pripravte sa na to. Pravdepodobne budete musieť prejsť bankou alebo sprostredkovateľom, ktorý má korešpondenčný alebo veľkoobchodný vzťah s mnohými rôznymi bankami, úverovými združeniami a veriteľmi, a nie s vašou miestnou komunitou, Redmond hovorí. Budete sa tiež musieť radšej vyrovnať s hypotekárnou hypotékou, ktorá je často drahšia, a nie s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. Hypotéky na sekundárnom trhu bývajú celkovo drahšie, pretože prichádzajú s vyššími nákladmi na zatváranie, s menšou flexibilitou súkromné hypotekárne poisteniea požadovať, aby ste dali majetkové dane a poistenie aj na podmienený účet.
Predtým, ako si zbalíte mosadznú armatúru, akcenty terrazzo a makramen, venujte nejaký čas prepašovaniu ukážka toho, čo hovoria odborníci v oblasti nehnuteľností, sú najlepšie domáce trendy, v ktorých budeme odhlasovať zoznamy 2020.
Sarah Magnuson
18. decembra 2019
