V dokonalom svete by ste vrhli kúsok každej výplaty, vložili peniaze do úspor a sledovali rast rovnováhy. Vaše úspory sú záchrannou sieťou. Potenciál záloha na dom. Dôchodkový fond. Symbol vášho finančného zdravia.
Ale čo by ste mali robiť v skutočnom, nie tak dokonalom svete - v ktorom ste vy, ehm, máte vysoké zostatky na svojich kreditných kartách? Plus, študentské pôžičky, pôžičky na autá, účty za lekársku starostlivosť a iné dlhy?
Aby sme našli odpoveď, opýtali sme sa finančných expertov: Mali by ste stále ukladať peniaze do úspor, aj keď ste v dlhu?
Odpoveď je dvojaká: Mali by ste sa určite sústrediť na vyplatenie svojich kreditných kariet, čo vám môže nielen ušetriť úrok, ale aj zlepšiť váš pomer dlhu k príjmu, ktorý vám môže pomôcť získať pôžičku na auto alebo hypotéku na nehnuteľnosť, hovorí Dana Marineau, viceprezidentka a finančná advokátka spoločnosti Credit Karma. Pokiaľ to však viete, odborníci tvrdia, že by ste mali súčasne vytvárať svoje úspory - aj keď je to skromná suma, ktorú dávate.
Z veľkej časti to súvisí s týmto: Keď uvažujete o tom, či by ste mali niečo zaplatiť proti ušetrite peniaze, porovnajte úrokovú sadzbu z toho, čo platíte, s mierou, ktorú môžete zarobiť na svojich úsporách, hovorí Shannon Sottile, certifikovaný finančný poradca v Indiane, Penn.
"Ak platíte viac úrokov, ako by ste očakávali, že zarobíte na svojich investičných dolároch, potom existuje dosť silný argument, ako sa zbaviť svojho dlhu," hovorí Sottile.
Aktuálna priemerná ročná percentuálna miera nákladov na všetkých účtoch kreditných kariet je podľa 15,10 percenta Údaje Federálneho rezervného systému. Niektoré sadzby, ktoré sa predávajú ľuďom so zlou kreditnou hodnotou, však môžu dosiahnuť až 30 percent alebo viac. Tieto úrokové sadzby ďaleko presahujú úrokové sadzby, ktoré by mohol váš priemerný sporiaci účet priniesť.
Pokiaľ teda vaša kreditná karta nie je na úvodnej hodnote „0“ alebo veľmi nízka úroková miera, potom je najlepšie smerovať svoje úsilie na vyplatenie kreditných kariet, vysvetľuje Sottile. Ide tu o to, že ušetríte peniaze splatením svojich kreditných kariet namiesto toho, aby ste každý mesiac platili minimum.
Zoberme si toto: Celková suma, ktorú priemerná americká domácnosť dlhuje s kreditnými kartami, je podľa Harrisovej ankety 6 849 dolárov. analýza dlhu na objednávku NerdWallet. Štúdia zistila, že domácnosti, ktoré prenášajú dlhy z kreditných kariet mesačne, zaplatia v priemere ročný úrok vo výške 1 162 dolárov.
Aj keď usilovne platíte svoje kreditné karty, nemali by ste úplne zanedbávať svoj sporiaci účet, hovoria odborníci.
Stále je dobré mať k dispozícii mini pohotovostný fond vo výške približne 500 až 1 000 dolárov, hovorí Ben Watson, odborník na CPA a odborník na osobné financie zo spoločnosti DollarSprout.com, blog o osobných financiách zameraný na tisícročia. Fond je možné použiť napríklad v prípade, že prídete o prácu, takže sa nezasekávate v cykle účtovania neočakávaných faktúr na kreditné karty alebo platenia statných poplatkov za oneskorenie každý deň, keď sa nájomné oneskorí.
Finančný poradca Steve Sexton, prezident spoločnosti Poradná skupina pre Sexton, odporúča dôkladne sa pozrieť na váš príjem v. výdavky a dlh. Za týmto účelom vytvorte tabuľku svojich mesačných faktúr a samostatný zoznam všetkých svojich pôžičiek, ktorý obsahuje zostatok, úrokovú sadzbu, dátum splatnosti a minimálne platby. Ak si môžete dovoliť platiť iba svoje mesačné účty a vykonávať minimálne platby na svojej kreditnej karte, zvážil zníženie akýchkoľvek nepodstatných výdavkov na uvoľnenie prostriedkov na záchranu alebo splatenie vášho dlhu.
Odporúča vyplácať karty s najvyššou úrokovou sadzbou ako prvý. Ak sa vám to však zdá príliš skľučujúce, najskôr vyplácajte najmenší zostatok a získajte určitú dynamiku, navrhuje Sexton.
Finančná situácia každého z nás sa bude mierne líšiť, ale tí, ktorí majú samostatný pohotovostný fond, sú v konečnom dôsledku v lepšej pozícii na splatenie svojho dlhu, tvrdí Sexton.
"Zamyslite sa nad tým: Ak ste splatili všetok svoj dlh a nemáte žiadne úspory, nebudete sa musieť spoliehať na kreditné karty, ale v prípade núdze sú nevyhnutné - a núdzové situácie sú nevyhnutné," hovorí Sexton.
Predtým, ako si zbalíte mosadznú armatúru, akcenty terrazzo a makramen, venujte nejaký čas prepašovaniu ukážka toho, čo hovoria odborníci v oblasti nehnuteľností, sú najlepšie domáce trendy, v ktorých budeme odhlasovať naše zoznamy 2020.
Sarah Magnuson
18. decembra 2019