Ak milujem jednu vec, je to dobrý tip na kreditné skóre. Pokiaľ sú ľahko pochopiteľné a uskutočniteľné, väčšina ľudí ich môže použiť na zlepšenie svojho každodenného života - čo je v týchto dňoch na internete dosť zriedkavé! Ako realitný redaktor spoločnosti Apartment Therapy som narazil na tieto tipy a triky, dobré a zlé, a zdieľam tie, ktoré skutočne vynikli. Ale na rozdiel od mňa ste pravdepodobne nečítali každý článok, ktorý sme uverejnili v minulom roku, a možno ste vynechali niektoré z najlepších. (Je to v poriadku! Chápem! Máš ďalšie veci!)
Takže na počesť Liz $ úprava je (naše nové série osobných financií hostené spoločnosťou Moi!), rozhodol som sa prejsť všetkými úvermi články zamerané na skóre, ktoré sme uverejnili v minulom roku, a zaokrúhlime tipy, ktoré odborníci zdieľajú najlepšie s nami. Tu je 23 najlepších tipov a trikov na kreditné skóre.
A len poznámka: Aj keď to všetko sú skvelé tipy, nie všetci budú musieť uzákoniť všetkých 23 (a nemali by!) A, ak si myslíte, že by sa niečo mohlo stať Ak chcete pomôcť svojim kreditným skóre, odporúčame vám, aby ste sa pred tým, ako začnete robiť čokoľvek, čo by mohlo ovplyvniť vaše celkové finančné prostriedky, porozprávali s certifikovaným odborníkom zdravie.
Ak niekoho požiadate o radu na získanie kreditného skóre, pravdepodobne na ňu odpovedia. Prečo? Pretože je to najdôležitejšie. História platieb tvorí 35 percent - najväčší faktor - väčšiny kreditných skóre.
Aj keď je splatenie vášho zostatku v plnej výške každý mesiac ideálne na to, aby ste sa vyhli záujmu, nie je to vždy možné. To znamená, že by ste mali vždy platiť aspoň splatné minimum a nikdy menej. Ak to neuhradíte, bude sa to počítať ako zmeškaná platba (dôjde k vašej platobnej histórii!) A spoločnosť, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, môže dokonca nahlásiť účet po termíne splatnosti (oof! účet v kolekcii!). Ak by to nebolo dosť zlé, mohli by ste popri úrokoch zaplatiť aj poplatky za oneskorenie.
Druhý najväčší faktor v kreditnom skóre? využitiaalebo koľko kreditu využívate v porovnaní s celkovým riadkom. Aj keď je vypočítaná na všetkých úverových linkách, mali by ste sa pokúsiť udržať zostatky na každej jednotlivej karte pod 30% jej kreditného limitu. Takto je všetko pod kontrolou.
Jeden jednoduchý spôsob, ako udržať mieru využitia nízku? Udržujte svoju líniu úverového lezenia. Zavolajte veriteľovi a požiadajte o zvýšenie úverového limitu. Ak je váš dostupný kredit vyšší, miera využitia sa zníži, ak sú zostatky rovnaké. Jeden odborník dokonca hovorí, že nastaví pripomienku kalendára, aby to urobila každých šesť mesiacov.
Premýšľajte o tom týmto spôsobom: Ak je vaše kreditné skóre známkou toho, ako ste bonitný, vaša správa o úvere je testom. A kto nechce vedieť, čo presne robí test, ktorý robia? Našťastie máte zákonnú záruku, že sa vaša správa o úvere bude zobrazovať raz ročne z každej z troch úverových kancelárií. Získať ho z Annualcreditreport.com a pozrieť sa, či niečo vyzerá zle.
Ak na svojej kreditnej správe nebudete mať všetky karty často, pri pohľade na ňu si môžete všimnúť chyby alebo dokonca podvodnú činnosť. Našťastie vaša správa o úvere obsahuje všetky kontaktné informácie pre veriteľov, takže ak dôjde k chybe pri podaní námietky, môžete sa na ne obrátiť a začať proces.
Prekvapenie! Nemáte žiadne kreditné skóre. V skutočnosti môžete mať desiatky (alebo dokonca stovky!). Najbežnejšie sú FICO a Vantage. A zatiaľ čo 90 percent veriteľov používa skóre FICO, veľa bezplatných služieb na monitorovanie kreditov z tretej časti ukazuje vaše skóre Vantage, ktoré je dosť podobné, ale vypočítava sa trochu inak. Okrem toho môžu ťahať informácie o vašej kreditnej správe iba z jedného úradu (napr. TransUnion, Equifax alebo Experian) namiesto zloženého výkazu, ktorý kombinuje všetky tri. Existuje aj niečo, čo sa nazýva PLUS alebo vzdelávacie skóre, čo nie je skutočné kreditné skóre, ale iba odhad!
Môžete si myslieť, že prekročenie 30% miery využitia na akejkoľvek karte je v poriadku, ak ju zaplatíte pred dátumom splatnosti. Dátum vášho výpisu sa však nemusí vždy zhodovať s dňami, keď sa spoločnosť, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, nahlási kanceláriám, čo znamená, že by ste sa mohli dožadovať vysokého využitia, aj keď to robíte zodpovedne. (Nespravodlivé, však?) Vaša najlepšia stávka? Keď sa nahlásia, opýtajte sa veriteľa alebo spoločnosti, ktorá vydala kreditnú kartu, aby ste sa uistili, že sa nič nestĺkne.
Prekvapivo mnoho spoločností vydávajúcich kreditné karty nezdieľa časový harmonogram zrušenia účtu z dôvodu nečinnosti. A keďže je úverová história taká dôležitá, chcete sa ubezpečiť, že všetky vaše karty sú v dobrom stave, aby sa náhodou nezrušili. Najlepší spôsob, ako udržať svoje karty zdravé? Dajte na kartu malý mesačný poplatok (napríklad predplatenú službu) a nastavte automatické platby. Takto ju môžete nastaviť a zabudnúť na ňu bez rizika zníženého kreditného skóre.
Keď sa človek stane autorizovaným používateľom kreditného účtu, dostane prístup k úverovému limitu niekoho iného (a zvyčajne dostane kartu vo svojom vlastnom mene). Majiteľ účtu je však stále zodpovedný za platenie faktúry každý mesiac a sú ovplyvnené úverové záznamy oboch strán. Keďže to môže byť riskantný krok, mal by sa používať od prípadu k prípadu, pretože v podstate spája úver človeka s niekým iným. Pre mladých ľudí bez existujúceho úveru a ochotného rodiča (alebo zodpovedného majiteľa účtu s veľkým rekordom) to však môže byť veľmi prospešné. (V skutočnosti je dôvodom, prečo veľa mladých ľudí začína dobrým kreditným skóre!) Najlepšie je, ak sa pred vykonaním akýchkoľvek zmien porozprávate s finančným profesionálom.
Majte na pamäti: Aj keď sa uchádzate o niečo, čo by mohlo pomôcť vášmu úveru (napríklad zvýšenie linky alebo nový účet), je pravdepodobné, že banka bude musieť vykonať tvrdé úverové vyšetrenie. Príliš veľa z nich vo vašom účte môže znížiť vaše skóre - čo by mohlo pôsobiť proti výhodám, ktoré hľadáte. Mäkké ťahy na druhej strane nemajú žiadny vplyv. Aby ste sa ubezpečili, že si udržujete vysoké skóre, spýtajte sa, aký typ dotazu veriteľ plánuje urobiť skôr, ako k tomu dôjde.
Pri otváraní inej kreditnej karty môže pomôcť pri zlepšovaní dostupného úveru a využívania, nemusí to všetko pomôcť, pretože iba pridáva ďalší riadok rovnakého typu kreditu. otočný úver. Vaše kreditné skóre je založené nielen na počte účtov, ale aj na druhoch úverov v zmesi. Veritelia chcú vidieť zdravú kombináciu splátok a revolvingových úverov. Hoci študentské pôžičky môžu byť bolesťou v zadku, v skutočnosti sú dosť dobré pre váš kredit. Nakoľko iné typy splátkových úverov, ako sú hypotéky a pôžičky na autá a osobné pôžičky, nemusia byť pre mnohé milénia zlé, študentské pôžičky môžu byť jediným dostupným typom splátkových úverov. (Aj keď si dávajte pozor, vaše kreditné skóre môže klesnúť, len čo ste ich splatili, pretože ste stratili tento typ úveru a kreditnú históriu!)
Aj keď už túto kreditnú kartu skutočne používate, nemali by ste ju zavrieť. Strata úverovej linky znamená, že výška dostupného úveru klesá, miera čerpania úveru stúpa a skóre je negatívne ovplyvnené. Ak je to staršia, ovplyvní to aj priemernú dĺžku kreditu, môže spôsobiť zníženie skóre.
Nechcete platiť tento mesačný poplatok za túto honosnú, bodovo orientovanú kreditnú kartu? Ako bolo uvedené vyššie, jeho uzavretie môže spôsobiť pokles skóre. Namiesto toho zavolajte veriteľovi, aby ste zistili, či môžete prejsť na podobnú bezplatnú verziu. Pravdepodobne skončí s menším počtom výhod, ale pomôže vám udržať kreditné skóre na hladine.
Plánujete niekedy získať hypotéku? Pred zatvorením neotvárajte novú kreditnú kartu v obchode. Zmeny vo vašej kreditnej správe môžu spôsobiť nielen odmietnutie hypotéky, ale ďalšie tvrdé otázky môžu spôsobiť zníženie skóre. Namiesto toho zoberte naraz jednu vec. Medzi aplikáciami sa odporúča počkať tri až šesť mesiacov.
Nevidíte nájomné - vec, ktorú každý mesiac nábožensky platíte včas - na vašom kreditnom skóre? Väčšina majiteľov ma a pa nehlási kanceláriu (hoci to robia niektoré veľké firemné budovy). Ak chcete vylepšiť záznam o včasných platbách sa dostanete na svoje skóre, môžete požiadať svojho prenajímateľa o nahlásenie vašich platieb pomocou webových stránok tretích strán Páči sa mi to Prenájom reportérov. Môžete tiež obísť svojho prenajímateľa a použiť skúseného RentBureau.
Ide v zásade o sporiace účty, ktoré fungujú ako splátkový úver. Banka bude „požičiavať“ zákazníkovi, povedzme, 700 dolárov, ale zákazník nedostane túto hotovosť, kým banke nezaplatí tieto peniaze plus úroky. Áno, človek musí platiť úrok (ktorý môže byť drahý), ale tieto pôžičky môžu byť cenné, ak áno neúspešne sa pokúsili získať kreditnú kartu alebo skutočne potrebovali uskutočniť akýkoľvek pohyb na úvere správa.
FICO a Experian vydali nové skórovacie modely, ktoré zohľadňujú netradičné finančné faktory pre tých, ktorí ešte nemusia mať oficiálne kreditné účty. ExperianBoost je služba určená len na čítanie, ktorá sa zaoberá správou bankového účtu. Najlepšie to má pre spotrebiteľov skóre medzi 580 a 668. UltraFICO je podobné, berúc do úvahy účty kontroly, sporenia a peňažného trhu. Platenie účtov načas, vedenie zdravého sporiaceho účtu a nepreplácanie bežného účtu sú všetko správanie, ktoré môže nová služba odmeniť.
Nie ste si istí, či môžete uskutočniť platbu? Máte dlhy s balónom a nie ste si istí, čo s tým môžete urobiť? Najskôr zavolajte spoločnosti, ktorá vydala vašu kreditnú kartu! S najväčšou pravdepodobnosťou majú interné služby a zdroje na pomoc. Keďže kolektory dlhov stoja peniaze, banky a veritelia majú motiváciu usadiť sa v dome. Zavolajte a vysvetlite svoj problém - možno vás prekvapí, aké opravy vám môžu ponúknuť.
Ak máte inkasovaný účet, môže zostať v kreditnej správe iba sedem rokov. To znamená, že sedem rokov je dlhá doba. Ak ste splatili svoj dlh a chcete tento proces urýchliť, skúste napísať list „goodwill“. Uveďte číslo účtu, dátum výplaty a krátke vysvetlenie, prečo ste ho nemohli vyplatiť. Aj keď veriteľ nemusí vymazať známku, existuje šanca, že môže pomôcť.
Zdieľať rovnaké meno s rodičom, bratrancom, tetou, strýkom? Ak ste videli, ako sa ich účty zobrazujú vo vašom prehľade kreditu, zavolajte správcom účtu a zistite, ako ich odstrániť. Keď bude všetko v poriadku, nechajte svoj kredit zmrazený, kým nebudete musieť požiadať o pôžičku alebo úver. Je to najjednoduchší spôsob, ako zaistiť, aby sa vaše kreditné súbory nezmiešali.
Krádež identity sa zvyčajne stáva starším a mladým, pretože je pravdepodobné, že nikto nevenuje príliš veľkú pozornosť svojim úverovým správam. Keďže tieto dve skupiny pravdepodobne neotvárajú nové účty, môže byť dobré nechať svoje kredity zmrazené, kým sa o niečo nemusia uchádzať.
Áno, mať dobré kreditné skóre je skvelé - ale ohýbanie dozadu, pokiaľ ide o váš rozpočet alebo životný štýl, len aby ste svoje skóre narazili o pár bodov, nemusí stáť za to. Kredit sa s vekom zlepšuje, takže iba trpezlivé platenie účtov a čakanie môžu byť najjednoduchším spôsobom, ako zvýšiť svoje kreditné skóre. Pokiaľ nepotrebujete úver v dohľadnej dobe (nákup domu alebo automobilu alebo žiadosť o osobnú pôžičku), väčšinou je v poriadku umiestniť úver na zadný horák, zatiaľ čo sa sústredíte na ďalšie bezprostrednejšie finančné prostriedky Ciele. (Ale nezabudnite: Zaplaťte tieto účty včas a skúste obmedziť svoje využitie na 30 percent čo najlepšie!) Nie ste si istí, čo máte robiť? Porozprávajte sa s finančným profesionálom, ktorý vám môže pomôcť prejsť danú situáciu a prispôsobiť vám plán.
Skôr ako zabalíte mosadzné príslušenstvo, akcenty terrazzo a makramen, venujte nejaký čas prepašovaniu ukážka toho, čo hovoria odborníci v oblasti nehnuteľností, sú najlepšie domáce trendy, v ktorých budeme odhlasovať naše zoznamy 2020.
Sarah Magnuson
18. decembra 2019