Ste pripravení začať ukladať svoju budúcnosť. Už odložíte peniaze na dôchodok každý mesiac, pravdepodobne sa už pýtate, ako by ste ich mali investovať. Ktorý typ dôchodkového sporiaceho účtu je pre vás najlepší? Mali by ste začať so 401 (k), IRA, Roth 401 (k) alebo Roth IRA? Aké sú dokonca rozdiely? A čo ak je váš prvý domov práve teraz prioritou sporenia?
Tu rozdeľujeme jednotlivé dôchodkové účty (s pomocou a radami niekoľkých finančných expertov):
Prvé veci: Najprv sa dostaňme na tú istú stránku o tom, o čom hovoríme. Tradičným 401 písm. K) je dôchodkový investičný účet sponzorovaný zamestnávateľom. Zvyčajne je súčasťou balíka pracovných výhod.
Niekedy s hodnotou 401 (k) váš zamestnávateľ priradí množstvo peňazí, ktoré ušetríte (zvyčajne do výšky a) malé percento z vášho platu), čo znamená, že vaše investície sa zdvojnásobili bez toho, aby ste na tom museli pracovať koniec(!). Investičné opcie s tradičnými 401 (k) s často prichádzajú vopred zvolené zamestnávateľom.
Pri hodnote 401 (k) sa všetky príspevky vyberajú z dane z výplaty pred zdanením - metóda automatického sporenia, ktorá tiež znižuje vašu zdaniteľný príjem (a.k.a. platíte každý rok nižšie dane z príjmu.) Tradičné 401 (k) s umožňujú ročné príspevky až do výšky $19,000. Po dosiahnutí 50 rokov môžete každý rok prispieť sumou až 25 000 dolárov. Neexistujú žiadne obmedzenia príjmu na 401 (k) s, čo znamená, že ich môžete využívať bez ohľadu na svoj plat.
Za určitých okolností môžete začať vyberať peniaze zo svojich 401 (k) vo veku 55 rokov, ale oficiálne výbery vek je 59,5 rokov. Výbery musíte začať vo veku 70,5 rokov. Keď nakoniec vyberiete, zaplatíte dane z internetu peniaze.
Teraz je tradičný individuálny dôchodkový účet (IRA), rovnako ako účet 401 (k), tiež dôchodkovým investičným účtom. Namiesto toho, aby ste prešli zamestnávateľom, však môžete otvoriť IRA vo väčšine finančných inštitúcií, ako sú banka, úverová únia alebo sprostredkovanie.
Navyše, pretože je viazané na vaše zamestnanie, môžete kombinovať 401 (k) z predchádzajúceho zamestnania s 401 (k) od nového zamestnávateľa, čo je proces nazývaný „prevrátenie“ vašej investície. Tieto prostriedky tiež môžete „prevrátiť“ do jedného IRA.
„Nie je nezvyčajné mať 401 (k) alebo dve od bývalého zamestnávateľa, ktorý má vo vnútri prostriedky,“ hovorí R.J. Weiss, certifikovaný finančný plánovač a zakladateľ stránky osobných financií Cesty k bohatstvu. „Ak je to tak, zvážte odovzdanie predchádzajúcich 401 (k) na IRA. To vám nielenže umožní trochu zjednodušiť váš finančný život, ale v priemere 401 (k) poplatky sú vyššie ako poplatky IRA, takže pravdepodobne dlhodobo ušetríte peniaze. ““
K dispozícii je tiež špeciálny druh účtu nazývaný „Roth“ účet, čo je dôchodkový účet, ktorý je financovaný z dolára po zdanení (t. J. Platba pri odchode domov). A pretože platíte dane vopred, nemusíte platiť ďalšie dane, keď vyberiete dôchodok (ako by ste mali pri tradičnom poplatku 401 (k)). Na rozdiel od tradičných IRA môžete Roth IRA uzavrieť v každom veku. Niektorí zamestnávatelia tiež ponúkajú Roth 401 (k) s, ktorý v podstate napodobňuje pravidlá bežných 401 (k) s, ale s výhodami Roth účtov pre výber daní.
Roth IRA majú zvyčajne širšiu škálu investičných možností ako 401 (k) sa Roth 401 (k) s. Ročná výška investícií je však nižšia: V prípade Roth IRA (a IRA) môžete prispievať až 6 000 dolárov ročne, kým nedosiahnete 50, a 7 000 dolárov ročne potom. V prípade Roth 401 (k) s sú obmedzenia príspevkov rovnaké ako 401 (k) s (19 000 dolárov v roku 2019 a ďalších 6 000 dolárov, ak máte viac ako 50 rokov).
Ďalšou veľkou výhodou Roth IRA je možnosť kedykoľvek a bez daní vyberať príspevky (ako v prípade peňazí, ktoré ste zaplatili sami). Ak si chcete vybrať akýkoľvek zárobok (akýkoľvek nárast pôvodnej investície), budete musieť zaplatiť dane a pokuty, ak urobíš skôr, ako ti bude 59,5. Okrem toho nemusíte vyberať peniaze, keď máte 70,5, ako to robíte s 401 (k). To znamená, že môžete mať na svojom účte peniaze na to, aby ste mohli bez daní rásť tak dlho, ako budete chcieť.
Avšak pri Roth 401 (k) ste vo vašich 70-tych rokoch sledovaní rovnaké distribúcie ako tradičné 401 (k).
Nie každý môže mať Roth IRA: Ak zarobíte viac ako 122 000 dolárov a zaregistrujete svoje dane ako jedna osoba (spolu 193 000 dolárov), vaša schopnosť prispieť k Roth IRA je obmedzené. Ak zarobíte viac ako 137 000 dolárov ako jediný podateľ (203 000 dolárov v prípade spoločného podania), potom nemôžete prispieť k Roth IRA - pokiaľ nie ste v poriadku s účtovaním statnej 6% spotrebnej dane. Vždy však môžete mať Roth 401 (k), bez ohľadu na váš príjem.
Z tohto dôvodu Weiss hovorí, že ľudia, ktorí majú najväčší úžitok z Roth IRA alebo Roth 401 (k), majú v súčasnosti nižšiu daňovú sadzbu, ako by mali v dôchodku.
Ak sa chystáte kúpiť dom niekedy čoskoro, Roth IRA môže byť dobrým spôsobom, ako pomôcť vašej investícii rásť - prvýkrát majitelia domov môžu kupujúcim po otvorení účtu 5 000 dolárov a bez dane na nákup domu 5 rokov. (Môžete si prečítať viac o podrobnostiach tu!)
„Úsporu na nákup domu v najbližších rokoch možno najlepšie dosiahnuť prostredníctvom sporiaceho účtu s vysokým výnosom (HYS),“ hovorí Lauren Anastasio, poradkyňa v oblasti bohatstva Sofi. „Využitím HYS riskujete menšie riziko a nemusíte sa obávať limitov príspevkov IRS, ktorým podliehajú IRA. Vyzývam svojich klientov, aby premýšľali o svojej IRA ako o bezpečnostnej sieti, ak potrebujete pri zatváraní prísť s trochou ďalšieho cesta, ale nie s vaším primárnym plánom. “
Weiss je však fanúšikom tejto metódy vzhľadom na flexibilitu, ktorú má IRS v Roth IRA. Hovorí, že sporenie za zálohu na dom a dôchodok nemusí znamenať otvorenie samostatných účtov.
"V skutočnosti je možné ušetriť peniaze na daniach umiestnením ich zálohových platieb v rámci ich IRA," hovorí.
Aj keď nemôžete čerpať bezplatné výbery zo svojich 401 (k), môžete si z nich požičať (so záujmom), ak to bude potrebné:
„Ak to váš plán 401 (k) umožňuje, môžete si požičať až do výšky 50 000 dolárov alebo o polovicu z vášho plánovaného zostatku z vášho plánu, “hovorí Logan Allec, certifikovaný účtovník a majiteľ spoločnosti Peniaze hotové správne. „Jedna skvelá vec, ktorú si požičiavate od vášho 401 (k), je to, že akýkoľvek platený úrok sa platí priamo do vášho plánu 401 (k). Zatiaľ čo sa vynára verdikt o tom, či je alebo nie je to šikovný finančný krok všeobecne, je to spravidla považovaný za chytrejší krok ako vytiahnutie, povedzme, pôžičky v deň výplaty s prehnanými úrokmi a poplatkami. “
Ak váš zamestnávateľ ponúka 401 (k) - najmä ak sa zhodujú s príspevkami - určite by ste si mali otvoriť jeden a aspoň maximalizovať zodpovedajúcu sumu. Navyše, ak váš zamestnávateľ ponúka Roth 401 (k) a ste v poriadku, ak budete každý mesiac dostávať menej na výplatu, môže byť múdre získať Roth, pretože hodnota 1 $ na Rothovom účte je vyššia ako 1 $ na tradičnom účte, Weiss hovorí. Účty Roth spravidla uprednostňujú tie, ktoré začínajú: „Čím dlhšie bude váš účet investovaný, tým väčší rast sa pravdepodobne prejaví a tým väčšie vaše celkové daňové úspory,“ hovorí Anastasio.
Navyše, ak máte obavy, že v budúcnosti budete potrebovať ďalšie peniaze, je dobrý nápad tiež Roth IRA: „Napríklad by sa dalo súčasne s výnimkou pohotovostného fondu a Roth IRA s vedomím, že prostriedky v rámci ich IRA by sa v prípade potreby mohli použiť, “ hovorí.
Predtým, ako si zbalíte mosadznú armatúru, akcenty terrazzo a makramen, venujte nejaký čas prepašovaniu ukážka toho, čo hovoria odborníci v oblasti nehnuteľností, sú najlepšie domáce trendy, v ktorých budeme odhlasovať naše zoznamy 2020.
Sarah Magnuson
18. decembra 2019
