Tieto produkty vyberáme nezávisle - ak si kúpite niektorý z našich odkazov, môžeme získať províziu.
Každý prenajímateľ s pripojením na internet a vášňou pre maľovanie stien tmavo zelenú (alebo čiernu alebo možno iba tapetovanie) trochu) môže dosvedčiť trochu zmätku, ktorý pociťujete pri prvom stretnutí s kalkulačkou hypotéky alebo odhadcom platby online.
K tejto veci pristupujete pomocou veľmi hrubých odhadov, ktoré sa skúmajú v zhone o tom, čo by mohla stáť skromná malá spálňa v blízkom okolí. Uvádzate nie úplne nepresné číslo toho, aký druh zálohy by ste mohli mať, ale áno, je to trochu nafúknuté. (Možno čoskoro zlepšíte úsporu.) Neviete ani, do akej úrokovej miery vstúpiť - máte dosť dobrý kredit, ale nemáte v tomto veľmi neformálnom domácom vyhľadávaní sa dokonca dostali až tak ďaleko, že sa Google trochu ohľadne sadzieb použije, takže predvolený v kalkulačka. Stlačíte tlačidlo a zistíte, že číslo, ktoré vypláca pre vašu budúcu splátku hypotéky na vašom krásnom malom dvojspálňovom byte na východnej strane mesta, je... dobre, je to uskutočniteľné. Príliš si to uvedomíte. Prečo si nikto nekupuje dom?
To číslo, ktoré vám dá online hypotekárna kalkulačka, je iba jedným kusom úplného obrazu o tom, čo stojí, mesačne, kúpa domu. (To nehovorí nič o ďalších súvisiacich výdavkoch, ako sú zálohy a záverečné náklady, plus pokračujúca údržba kráľa vaša vlastná doména.) Kalkulačka odhaduje iba platbu istiny a úrokov („P&I“) na základe všetkých faktorov, ktoré ste zadali - to je proste čo musíte splatiť banke výmenou za to, že vám požičali viac peňazí, ako ste kedy videli vo svojom živote. Navyše je to možné poistenie hypotéky (ak vykonávate zálohu do 20 percent) a určite poistenie a dane majiteľa domu, ktoré sa pravdepodobne vyberú v táto vec sa nazýva viazaný účet, kde váš veriteľ od vás vyberá dane a poistné a tieto účty platí vo vašom mene.
Aby som vám ukázal, koľko tieto ďalšie výdavky môžu pripočítať k tomu, čo vyzerá ako uskutočniteľné číslo, ktoré vám kalkulačka dá, myslel som, že zdieľam svoju skutočnú hypotéku vo veľmi reálnych číslach.
Môj manžel a ja sme si minulý rok v Atlante kúpili podkrovie s 2 spálňami, náš prvý domov po mnohých rokoch prenájmu samostatne aj spoločne. Mesačná splátka hypotéky zahŕňa veľa málo navždy sa pohybujúcich častí a častí, ale tu je prehľad o tom, ako vyzerá naša 30-ročná hypotekárna splátka s pevnou úrokovou sadzbou v súčasnosti takmer o rok v:
† Toto technicky nie je súčasťou našej splátky hypotéky, pretože ide o samostatný účet, ktorý sa platí združeniu našich podkroví a nie nášmu veriteľovi. Ale pre náš konkrétny rozpočet na domácnosť si tieto náklady ponechávame v rovnakej skupine ako naša hypotéka. Ak uvažujete o cenovej dostupnosti bytu, musíte to zohľadniť aj v ňom.
Pri hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou sa vaša platba v oblasti P&I (číslo, ktoré vám najviac vypočítajú hypotekárni kalkulačky) nikdy sa mení, aj keď sa jeho podiel týka splácania istiny úveru a úrokov vôle. Za posledných 9 mesiacov sa naša hlavná splátka v priemere 458 USD venovala našej splátke a akvizícii a 928 USD na úroky. Tento pomer sa bude v priebehu času sústavne pohybovať viac v náš prospech, aj keď to trvá dlho Čas. Po troch rokoch, keď sme vlastnili naše miesto, splácame hlavnú pôžičku asi o 500 dolárov mesačne. Bude trvať 20 rokov, kým nezaplatíme 1 000 dolárov mesačne smerom k pôvodnej pôžičke.
Áno, práve teraz iba 450 ish dolárov z našich 2 192 dolárov mesačne na bývanie sú peniaze, ktoré „nevyhodíme“, aby sme použili frázu často uvádzanú opatrnými nájomníkmi. To 20-ish percento našich celkových mesačných výdavkov na bývanie je jediná časť, ktorá sa vracia späť do našich vreciek vo forme vlastného kapitálu. Zvyšok sú úroky plus ostatné dane, poistenie a poplatky.
Výdavky nad rámec P&I sa líšia v závislosti od miesta a kupujúceho. Vaša splátka hypotekárneho poistenia závisí od vášho úveru a nákladov na váš domov, ale môžete odhadnúť, že celková suma sa bude pohybovať medzi 0,3% a 1,5% ročne z pôvodnej výšky úveru. Poistenie majiteľa domu závisí od toho, koľko musíte poistiť a do akej miery potrebujete. A vaše dane z nehnuteľnosti závisia iba od toho, kde žijete.
Časti našej mesačnej platby nad istinu a úrok môžu (a pravdepodobne budú) stúpať v priebehu času. Možno nie tak veľa ako nájom, ale napriek tomu. Vaše náklady na bývanie ako majiteľ domu sú sotva fixné náklady.
Technicky, áno. Sú presné. sú kalkulačky. Dokonca aj v neistom svete môžete počítačom dôverovať číslam. Myslím si však, že online kalkulačky hypoték môžu byť v počiatočných fázach kúpy domu vážne zavádzajúce.
Ako prenajímateľ máte vo svojom rozpočte jednu veľkú riadkovú položku: nájom. Vaše celkové náklady na bývanie sú okrúhle a nekomplikované číslo, ktoré môže byť doplnené malou sumou na poistenie a služby nájomcu v závislosti od vášho rozpočtu. Keď sa stanete vlastníkom domu, vaša „hypotéka“ (v úvodzovkách) je súčet všetkých druhov súvisiacich platieb, ktoré platíte mesačne svojmu veriteľovi (a možno aj svojmu HOA). Skutočná hypotéka (bez úvodzoviek) je však technicky len časťou istiny a úroku, a ak si jednoducho vymeníte nájomné za nové číslo hypotéky kalkulačka, aby ste zistili, či je vlastníctvo domu pre vás možné, robíte si službu, keď ignorujete všetky ostatné výdavky, ktoré budete mať na háku Pro.
Ak chcete získať lepšiu predstavu o svojej budúcnosti ako majiteľa domu, budete musieť urobiť trochu viac práce na zemi. Preskúmajte dane z nehnuteľností v oblasti, ktorú hľadáte (realitný agent vám v tom môže pomôcť), získajte cenovú ponuku od poisťovne majiteľa domu a ak znižujete menej ako 20 percent, použite a Kalkulačka PMI odhadnúť čo poistenie hypotéky môže vás to stáť.
Predtým, ako si zbalíte mosadznú armatúru, akcenty terrazzo a makramen, venujte nejaký čas prepašovaniu ukážka toho, čo hovoria odborníci v oblasti nehnuteľností, sú najlepšie domáce trendy, v ktorých budeme odhlasovať naše zoznamy 2020.
Sarah Magnuson
18. decembra 2019
