Pochopenie toho, čo ovplyvňuje vaše kreditné skóre prenájom bytu alebo zaistiť hypotéku nemal by byť záhadou. Koniec koncov, toto trojmiestne číslo je to, čo veritelia používajú na určenie vašej úveruschopnosti, takže priehľadnosť by mala byť názvom hry. Napriek tomu môže byť úver zložitý a existuje veľa dezinformácií o tom, ako kredit funguje a čo zvyšuje vaše skóre (a dole).
Aj keď so svojím partnerom nezdieľate kreditné skóre, jeho kreditné skóre môže ovplyvniť vašu finančnú budúcnosť. Veritelia zvažujú úverové správy oboch jednotlivcov, ak pár žiada o akúkoľvek formu úveru vrátane hypotéka, vysvetľuje Katie Ross, manažérka vzdelávania a rozvoja pre neziskové národné finančné vzdelávanie Americké spotrebiteľské úverové poradenstvo.
„Ak váš manžel / manželka má zlé kreditné skóre, môžete čeliť vyšším úrokovým sadzbám alebo zamietnutiu, aj keď je vaša dobrá,“ vysvetľuje Rossová.
Samotný nízky príjem nepoškodzuje úver, vysvetľuje Rossová. „Príjem ovplyvňuje úverové skóre iba vtedy, ak má vplyv na schopnosť spotrebiteľa platiť účty,“ hovorí. Medzitým, keď máte na svojom bankovom účte veľa peňazí, nemusí to nevyhnutne znamenať vysoké kreditné skóre, hovorí Ross. Osoba môže mať na svojom bankovom účte tisíce dolárov, ale napriek tomu môže mať zlé kreditné skóre, ak nezaplatila svoje účty včas.
Kreditné skóre a správa o úvere nie sú synonymá. Správa o úvere obsahuje skôr podrobný zoznam všetkých vašich dlhov a platieb a pokrýva celú vašu históriu platieb, hovorí Freddie Huynh, viceprezidentka pre analýzu úverového rizika s Finančná sieť slobody, spoločnosť pre správu dlhov. V úverových prehľadoch sú uvedené mená veriteľov, dlžné sumy, najvyšší dlh, disponibilný kredit, či už je účet otvorený alebo zatvorený, koľkokrát bola platba po termíne splatnosti a či je účet v predvolenom nastavení, vysvetľuje Huynh, ktorý bol predtým vedúcim vedcom údajov v spoločnosti FICO.
„Jedným z mýtov, ktoré pravidelne počujem, je, že musíte zostatok na svojich kreditných kartách od mesiaca do mesiac, aby ste zvýšili svoje skóre, “hovorí Adrienne Rossová, akreditovaná finančná poradkyňa v Spokane County, Washington. Ross hovorí, že musíte platiť každý mesiac včas.
„Podobne často klientom hovorím, že nechcú splácať svoje kreditné karty, pretože nechcú, aby ich skóre kleslo,“ hovorí Ross. „Opäť nemusíte udržiavať zostatok na svojej kreditnej karte, aby ste dosiahli vysoké kreditné skóre.“
Zamestnávateľ môže skontrolovať vašu kreditnú správu - s vašim povolením - ale nie vaše kreditné skóre, hovorí Laura Faulkner, viceprezidentka marketingu na Credit One Bank. Správa o úvere, ktorú môžu ťahať, tiež nie je rovnaká správa, akú veritelia vidia. Je skrátená a neobsahuje určité osobné informácie, napríklad dátum narodenia. Dopyt potenciálneho zamestnávateľa nemá žiadny vplyv na vaše kreditné skóre a iba vy, nie ďalší potenciálni zamestnávatelia alebo veritelia, vidíte, že sa to vôbec stalo.
Podľa a Správa z roku 2012 od spoločnosti pre riadenie ľudských zdrojov je hlavným dôvodom úverovej kontroly uchádzačov o zamestnanie zníženie a zabránenie krádeži a sprenevere. Mnoho štátov (Kalifornia, Colorado, Connecticut, Delaware, Havaj, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont a Washington) a mestá (New York a Chicago) túto prax nedávno zakázali rokov.
V skutočnosti, ak nevykonáte aspoň splatnú minimálnu platbu, technicky sa počíta ako zmeškaná platba, hovorí Faulkner. Vaša spoločnosť vydávajúca kreditné karty môže nahlásiť účet po termíne splatnosti.
„Budú pravdepodobne zasiahnutý poplatkom za oneskorenú platbu, aj keď vaša čiastočná platba bola načas,“ hovorí.
Ak sa ocitnete v situácii, keď nemôžete uskutočniť minimálnu platbu, bude pravdepodobne možné dohodnúť sa so spoločnosťou vydávajúcou kreditné karty.
Existujú dva typy kreditných kontrol - tvrdé a mäkké ťahy, vysvetľuje Michael Kern, certifikovaný účtovník a zakladateľ spoločnosti Finančné talenty, osobná finančná spoločnosť a poradenská spoločnosť pre malé podniky.
Tvrdé ťahy sú otázky od vydavateľa úveru alebo vydavateľa kreditnej karty. Keď požiadate o kreditnú kartu, vaše skóre môže klesnúť o niekoľko bodov, vysvetľuje. Medzitým dôjde k mäkkým ťahom, keď skontrolujete svoje kreditné skóre, a tieto nemajú žiadny vplyv na váš kredit. Podobne môžete získať bezplatná kreditná správa každý rok bez toho, aby to ovplyvnilo vaše kreditné skóre.
Skôr ako zabalíte mosadzné príslušenstvo, akcenty terrazzo a makramen, venujte nejaký čas prepašovaniu ukážka toho, čo hovoria odborníci v oblasti nehnuteľností, sú najlepšie domáce trendy, v ktorých budeme odhlasovať naše zoznamy 2020.
Sarah Magnuson
18. decembra 2019