Ak hľadáte byť jedným z 52 percent domácich kupujúcich, ktorí ich vyrábajú prvý nákup domov v roku 2017 mám pocit, že by som asi zhrnul vaše myšlienky takto: “Ako to do pekla chceme dosiahnuť? “ Viem to preto, lebo som bol minulý rok v tvojich topánkach - zúfalo som si chcel kúpiť miesto, ktoré som si kúpil.
Súkromné hypotekárne poistenie je presne to, poistenie. Nie je to nič iné ako poistné, ktoré platíte za ochranu svojho automobilu alebo poisťovne prenajímateľa svoje veci v prípade núdze, iba v tomto prípade platíte za ochranu svojich údajov veriteľa.
Keď si vezmete hypotéku a budete blízko domu, vlastníte iba toľko domu, koľko ste zaplatili v hotovosti, či už ide o 2 alebo 20 percent. „Banka“, t. J. Váš veriteľ, je vlastníkom zvyšku (zvyšok finančných prostriedkov vám technicky predal). Ak napríklad znížite iba 10 percent, banka pre vás predstavuje značné riziko, kúpite si 90 percent svojho domu a dúfate, že ste uskutočnili solídnu investíciu a stále budete platiť dlhy. V takom prípade - keď uskutočňujete zálohu na menej ako 20 percent kúpnej ceny vášho domu - váš veriteľ uzavrie súkromné poistenie hypotéky, zvyčajne zloženie poistného na hypotéku, ktorú poskytnete každému z veriteľov mesiac.
Ak z nejakého dôvodu nemôžete udržať svoje platby a musíte splácať svoj úver, váš veriteľ si môže aktivovať hypotekárne poistenie na ochranu ich koniec investície.
Je dôležité si uvedomiť, že súkromné hypotekárne poistenie neprináša priamy úžitok pre vás ako kupujúceho - ak si nesplníte úver, určite budete stále v teplej vode.
V mojom prípade by čakanie na kúpu domu, kým by sme s manželom nemali o 20 percent menej, by kúpu domu znemožnilo. To by stálo umiestnenie a veľkosť domu, na ktorý sme sa zamerali tu v Atlante najmenej 250 000 dolárov - uskutočnenie 20% akontácie najmenej 50 000 dolárov. Páči sa mi to veľa tisícročí, nemáme taký druh hotovosti ležať okolo (nehovoriac o navyše 5 percent potrebujeme na uzavretie nákladov). Aj keď sme zodpovední za peniaze, tento druh úspor pre nás bude ešte ďaleko. Namiesto toho sme práve teraz mohli dať len 5 percent a kúpiť si dom.
Môj manžel a ja nie sme sami, ktorí sa rozhodli platiť PMI, aby sa vlastníctvo domu stalo dostupnejším. Podľa Index dôvery obchodníkov, 62 percent všetkých kupujúcich v roku 2016 uskutočnilo zálohovú platbu menšiu ako 20 percent kúpnej ceny svojho domu. A medzi prvými kupujúcimi? Veľký počet z nich (66 percent) uskutočnil platby iba medzi nulou a 6 percentami.
Je to prémia, ktorú platíte svojmu veriteľovi. Pre väčšinu kupujúcich je to ďalší výdavok pripadajúci na vašu mesačnú splátku hypotéky (hoci to závisí od vášho veriteľa). Vaše konkrétne poistné na hypotekárne poistenie sa bude líšiť v závislosti od ceny vášho domu a vášho úveru Skóre, ale môžete odhadnúť, že celková výška pôvodnej pôžičky sa bude pohybovať medzi 0,3 až 1,5 percentami ročne Čiastka. V prípade domu s 200 000 dolárov s 10 percentným poklesom bude vaša pôžička 180 000 dolárov a vaše hypotekárne poistenie môže stáť 1 800 dolárov za rok (na 1 percento) alebo 150 dolárov mesačne - navyše k splátkam hypotéky, dani z nehnuteľností a vlastníkom domu poistenie.
Keď si u vás doma vybudujete dostatok vlastného imania, že váš pomer pôžičky k hodnote je 80% alebo nižší, môžete požiadať o zrušenie vášho PMI (váš veriteľ je požadovaný zrušiť ho, keď váš LTV dosiahne 78 percent). Inými slovami, akonáhle ste zaplatili dosť na to, aby ste vlastnili 20 percent pôvodnej kúpnej ceny vášho domu, ste na poistnom. Upozorňujeme však, že to môže trvať dlhý čas sa tam dostať. Čím menej ste spočiatku odložili ako zálohu, tým ďalej musíte spočítať splátky hypotéky do 20 percent hodnoty vášho domu (najmä od momentu, keď ste za niekoľko rokov vyplatili hypotéku väčšinou platia úroky a nepridávať k vášmu majetku príliš veľa). Aby som ti dal veľmi všeobecná myšlienka, v mojom prípade budeme mať 20 percent vlastného kapitálu v našom dome po približne ôsmich rokoch vlastníctva a vykonania splátok hypotéky.
V súčasnosti sú pôžičky FHA (alebo pôžičky Federálnej správy nehnuteľností) hypotekárne pôžičky poistené federálnou vládou Spojených štátov. Ak máte na bývanie menej ako 5 percent, môžete si vziať pôžičku FHA (pôžičky FHA vyžadujú najmenej 3,5 percenta) alebo máte nízke kreditné skóre, ktoré vám bráni v uzavretí konvenčnej zmluvy úver.
Pôžičky FHA sú predmetom iného poistenia, ktoré sa nazýva jednoducho Hypotekárne poistné alebo MIP. Na rozdiel od PMI v prípade konvenčných úverov nemožno vo väčšine prípadov poistné za hypotéku FHA vo väčšine prípadov zrušiť a budete platiť poistné za celú dĺžku pôžičky, bez ohľadu na to, aký kapitál ste si vytvorili up.
Predtým, ako si zbalíte mosadznú armatúru, akcenty terrazzo a makramen, venujte nejaký čas prepašovaniu ukážka toho, čo hovoria odborníci v oblasti nehnuteľností, sú najlepšie domáce trendy, v ktorých budeme odhlasovať zoznamy 2020.
Sarah Magnuson
18. decembra 2019
