Mali by ste ísť s hypotékou s pevnou úrokovou sadzbou alebo s hypotékou s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (a stále sa obávame týchto ARM, po recesii)? Koľko zo zálohy potrebujete na kúpu domu? Ako môžete znížiť úrok, ktorý platíte za domácnosť?
Sme radi, že ste tu. Vitajte v tomto špeciálnom vydaní časopisu „Hypotekárna terapia“. Tu je niekoľko najpopulárnejších hypotekárnych tipov schválených odborníkmi, ktoré uľahčia celý proces nákupu domov.
„Výnimočné“ kreditné skóre 740 alebo vyššie, pravdepodobne dostanete najlepšiu úrokovú sadzbu na hypotéku. Stále však môžete získať hypotéku s oveľa nižším skóre. V skutočnosti, ak môžete vložiť 10 percent do zálohy, môžete sa kvalifikovať na pôžičku FHA so skóre len 500. Mohlo by to byť príkladom „nenechať dokonalého nepriateľom dobra“.
Ak máte radi stabilitu a myšlienku presne vedieť, aká bude vaša hypotéka na 30 rokov, môže byť pre vás najlepšia stávka s pevnou úrokovou sadzbou. Viac ako 9 z 10 obyvateľov s hypotékami s pevnou úrokovou sadzbou. Môžu však existovať niektoré scenáre, keď
hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou dáva to zmysel, napríklad ak ste si istí, že budete predávať v úvodnom období, zatiaľ čo sadzby sú stále nízke.Môžete povedať, ako dlho bude sadzba stanovená v názve pôžičky, t. J. Ak máte 5/1 ARM, to znamená, nižšia úvodná sadzba úveru bude dobrá päť rokov a potom sa bude každoročne upravovať Základom. A viem toto: Je ich viac zavedené záruky pre dlžníkov, než pred zrážkou s bývaním.
Môže byť lákavé ísť len do dlhodobej banky a požiadať o hypotéku. Je však lepšie nakupovať pôžičky a porovnávať sadzby. Kúpa domu bude koniec koncov pravdepodobne najväčší nákup, aký kedy urobíte!
s ohľadom na viac veriteľov je niečo, čo kupujúci, ktorí nakupujú doma, robia lepšie ako opakovaní kupujúci Požičanie stromu. Päťdesiatdva percent prvých nákupcov považuje viac ako jedného veriteľa v porovnaní so 48 percentami opakovaných nákupcov. Iba jeden zo štyroch kupcov domu, ktorí po prvýkrát pôsobili v domácnosti, bol oboznámený s rôznymi typmi hypotekárnych úverov, ktoré mali k dispozícii.
Na internete nájdete najrôznejšie hypotekárne kalkulačky. Niektoré z nich sú holé kosti a len vám povedia informácie o princípe a záujme. Iní sú oveľa prepracovanejšie, pričom sa zameriavajú na faktory, ako sú dane z nehnuteľností, poplatky HOA a poistenie súkromných hypoték.
Aj keď vám tieto kalkulačky môžu poskytnúť odhad odhadu toho, koľko bude vlastníctvo domu stáť, čísla sa začnú zvyšovať hneď, ako prejdete procesom žiadosti a kvalifikácie. Predtým, ako sa uzavriete, získate odhad pôžičky, ktorý vám presne povie, koľko budete platiť za hypotéku. Tu sú odborníci obľúbené hypotekárne kalkulačky.
Hypotekárne podvody je na vzostupe. Stáva sa to, keď k svojej hypotekárnej žiadosti klamete alebo vynecháte niektoré kľúčové informácie. Najčastejším typom podvodu v súvislosti s účasťou v spoločnosti sa vyskytuje, keď žiadateľ poskytne nepravdivé informácie o svojom pláne bývať v doméne majetku a používať ho ako svoj trvalý pobyt (namiesto toho, aby si ho prenajali ako full-time Airbnb), aby spĺňali podmienky pre nižšiu sadzbu hypotéka. Hypotekárne podvody vás môžu dostať do horúcej vody. Hovoríme o trestných obvineniach a vysokých pokutách.
Zatiaľ čo sa vaša pôžička na bývanie upisuje, zaobchádzajte s úverom ako krehkým predmetom a zaobchádzajte s ním opatrne. To znamená, že nechcete robiť nič väčšie, ako je napríklad pôžička na auto alebo maximalizácia kreditnej karty na veľkú dovolenku. Ak tak neurobíte pred uzávierkou, môže to ovplyvniť vaše úverové skóre, ktoré by mohlo zmeniť podmienky vašej pôžičky alebo spôsobiť, že vaše financovanie úplne prepadne.
Môže to znieť ako nič netušiaci. Ale ak skĺznete za ňou, v stávke sú vysoké, pretože váš domov by mohol ísť do vylúčenia. Aj keď sa usmernenia v jednotlivých štátoch líšia, veritelia zvyčajne začínajú proces uzavretia trhu okolo 120-dennej ochrannej známky.
Ak máte dostatok peňažných tokov a je to v rámci vášho rozpočtu, každý mesiac zaokrúhlite na hypotéku ďalších sto dolárov. Uistite sa, že ste upozornili, že chcete, aby platba smerovala k príkazcovi.
Keďže hypotéky sa odpisujú, pomôže vám to znížiť množstvo peňazí, na ktoré platíte úroky, a pomocou tejto stratégie môžete z hypotéky ušetriť mesiace (možno aj roky!).
Napríklad Program Fannie Mae HomeReady vám umožní odložiť len 3 percentá a vaše hypotekárne poistenie môže byť zrušené, keď váš vlastný kapitál dosiahne 20 percent. Na druhej strane, hypotekárne poistenie nemôže byť zrušené v prípade pôžičiek FHA, ak odložíte menej ako 10 percent (hoci môžete refinancovať prostredníctvom pôžičky, ktorá nie je FHA). Môžete tiež skontrolovať pomocou štátna finančná agentúra pre bývanie aby ste zistili, či máte nárok na asistenčný program.
Predkvalifikácia vám pomôže lepšie pochopiť, aké domácnosti sú vo vašej cenovej kategórii. Mnoho realitných agentov bude tiež chcieť, aby ste mali k dispozícii predkvalifikačný list skôr, ako vám začnú ukazovať svoje domovy. Znamená to, že si vážne myslíte o kúpe domu.
Ak nemáte veriteľa, váš realitný agent môže sprostredkovať sprostredkovanie. Spýtajte sa na veriteľov, ktorí majú skúsenosti s prácou s kupujúcimi, ako ste vy, či už ste nákupca prvýkrát alebo ste slúžili v armáde a máte nárok na pôžičky od VA.
Medzi bytím je veľký rozdiel vopred kvalifikovaný a vopred schválený. Predkvalifikácia sa stane, keď sami nahlásite veriteľovi informácie o svojom príjmovom a kreditnom skóre a úsporách. Všetky tieto informácie sa overia počas procesu predbežného schválenia, keď veritelia verifikujú svoje príjmy a kreditné skóre a prezerajú si W-2 a bankové výpisy.
Úspora zálohy môže byť v popredí. Nezabudnite však aj na rozpočet na zatváranie nákladov. V priemere stoja okolo 2 až 5 percent z vašej pôžičkya zahŕňajú všetky typy nákladov spojených so zabezpečením hypotéky, vrátane odhadov, domácich inšpekcií a poplatkov za vytvorenie úveru. Tieto zatváracie náklady by ste mohli zahrnúť do hypotéky, ale budete za ne platiť úroky.
Okrem toho, že si udržujete svoj kredit v špičkovej podobe a ušetríte za záplatu, primeraný pomer dlhu k príjmu vám pomôže zaistiť hypotéku. Magické číslo, ktoré väčšina veriteľov hľadá klesne pod 36 percent. Dlh, ktorý je zahrnutý v tomto výpočte, zahŕňa poplatky za bývanie a mesačné dlhy, ako sú platby kreditnou kartou, pôžička na auto, študentské pôžičky a akékoľvek osobné pôžičky, ktoré môžete mať.
Keď plánujete rozpočet na domov, musíte premýšľať nad rámec hypotéky. Často prvýkrát majitelia domov zabudnú započítať dane z nehnuteľnosti a náklady na poistenie. Je pravdepodobné, že tieto náklady budú kolísať. Keď získate cenovú ponuku na poistenie majetku, opýtajte sa, koľko sadzby za posledný rok vzrástli. Môžete si tiež prezrieť, koľko majetkových daní sa v priebehu rokov zvýšilo za nehnuteľnosti, pri pohľade na Zillow.
Predtým, ako si zbalíte mosadznú armatúru, akcenty terrazzo a makramen, venujte nejaký čas prepašovaniu ukážka toho, čo hovoria odborníci v oblasti nehnuteľností, sú najlepšie domáce trendy, v ktorých budeme odhlasovať zoznamy 2020.
Sarah Magnuson
18. decembra 2019