Maximalizácia kreditných kariet, zaostávanie na účtoch, zastavenie predaja - to sú všetci známi darebáci, ktorí zabijú vaše kreditné skóre. Vedeli ste však, že kúpa domu tiež s najväčšou pravdepodobnosťou spôsobí pokles vášho kreditného skóre? To je správne; potom, čo ste preukázali najvyššiu finančnú zodpovednosť založením solídne kreditné skóre a úspora zálohy, vybratím hypotéky sa zníži vaše skóre.
Po zakúpení domu sa kreditné skóre v priemere zníži o 15 bodov, ale podľa a. Môžu klesnúť až o 40 bodov nová analýza z online pôžičkového trhu LendingTree. Analýza sa zamerala na viac ako 5 000 spotrebiteľov, ktorí uzavreli hypotéku, a preskúmala, ako to ovplyvnilo ich úverové skóre v nasledujúcich mesiacoch.
Niektoré kľúčové zistenia štúdie? Skóre klesajú o 160 dní (len o viac ako päť mesiacov) predtým, ako klesnú. Podľa LendingTree potom trvá ďalších 161 dní, kým sa skóre zvýši a znovu odrazí. Zníženie kreditného skóre po kúpe domu vás teda môže ovplyvniť celkom približne 11 mesiacov. Čiastočne je to preto, že hypotéky sa v správach o úveroch okamžite nezobrazia po tom, čo ste doma boli blízko. K dispozícii je tiež oneskorenie až 60 dní, kým váš veriteľ začne nahlasovať svoje včasné platby.
„Máte nový dlh, ktorý nemá žiadnu históriu platieb a ukazuje, že úverový limit úveru je maximálny,“ vysvetľuje expert finančného sektora. William Bradley, ktorý pracoval pre úverovú kanceláriu a ako bankár.
Nenechajme však dobré správy v mixe stratiť. Akonáhle si založíte históriu včasných platieb, hypotéka pomôže vášmu skóre, Bradley upozorňuje. A to nielen preto, že to bude účet v dobrom stave, ale aj preto, že je zdravý mix úverov sa počíta za 10 percent vášho skóre FICO.
Ďalším dôvodom, prečo kreditné skóre klesne hneď po zakúpení domu? Po pridaní hypotéky do vášho kreditného profilu sa zníži priemerný vek vašich otvorených účtov. Vekový vek, ktorý tvorí 15 percent vášho úverového skóre, vysvetľuje Randall Yates, zakladateľ a generálny riaditeľ spoločnosti Sieť veriteľov, online hypotekárny trh.
Okrem týchto komponentov môže skutočný nákup tovaru pre domácnosť spôsobiť mierny pokles kreditného skóre. FICO ovplyvňuje počet otázok týkajúcich sa vašej kreditnej správy podľa vášho skóre, vysvetľuje expert na spotrebiteľské úvery Michelle Black. Tvrdé otázky za posledných 12 mesiacov môžu viesť k miernemu poklesu kreditného skóre, vysvetľuje. Podľa väčšiny ľudí z jedného dodatočného úverového prieskumu získa podľa hodnotenia FICO menej ako päť bodov FICO, široko používaný úverový ratingový model.
„Zníženie vášho úverového ratingu je iba dočasné,“ hovorí Yates. „Domov je najväčší nákup, ktorý môžete urobiť, a získanie skvelej ceny hypotéky vám môže ušetriť tisíce úrokov. Pred požiadaním o novú pôžičku alebo kreditnú kartu počkajte niekoľko mesiacov, kým sa váš kredit obnoví. “
Pokles kreditného skóre by tiež mohol byť vnímavejší ako realita, ak chcete sledovať svoj kredit online pomocou bezplatnej kreditnej služby, vysvetľuje hypotekárny bankár David Krichmar. Napríklad, na bezplatnej webovej stránke môžete vidieť svoje skóre 780, čo má tendenciu zvyšovať skóre, ale skóre, ktoré vytiahol váš veriteľ, je v skutočnosti 740.
"To neznamená, že skóre kleslo o 40 bodov," hovorí Krichmar. "Sú to dva rôzne skórovacie modely a vždy sa budú líšiť."
Nakoniec dobrý tip, ak chcete, aby sa vaše skóre rýchlo odrazilo: Nepožiadajte o nový kredit okamžite a všetky zostatky na kreditných kartách udržiavajte pod 30 percentami vysokého úverového limitu, Kirchmar naznačuje.
