Tieto produkty vyberáme nezávisle - ak si kúpite niektorý z našich odkazov, môžeme získať províziu.
Aj keď kúpa domu je jednou z najzaujímavejších a najcennejších vecí, ktoré vo svojom živote urobíte, môže to byť nepochybne jedna z najviac stresujúcich. To nie je v malej časti spôsobené procesom schvaľovania hypotéky, ktorý je v najlepšom prípade zložitý a v najhoršom prípade úplne zmätený.
Keď som si kúpil svoj prvý domov, mal som pocit, že som dostatočne urobil svoj výskum. Moja sebadôvera sa nikdy neochotila, keď som sa pohyboval v zoznamoch Zillowov a označoval som domy s rovnakou radosťou, ktorú som si vyhradil ako dieťa, aby som označil všetky svoje must-haves v dovolenkovom katalógu Hračky.
Ale potom prišiel čas na schválenie hypotéky, ktorú by som potreboval kúpiť si starostlivo vytrhnutý z výpisu domov a veci sa chlpaté. Je tu šťastný koniec, pretože som nakoniec dostal súhlas. Z osobných skúseností však môžem povedať, že je to pravdepodobne oveľa jednoduchšie a vyžaduje oveľa menej hryzenie nechtov, ak viete, že sa chystáte na veci, ktoré môžu zastaviť (alebo zabiť) vašu hypotéku schválenie.
Neurobil som teda bolesti hlavy. Takže v duchu zdieľania sa starám, utratil som niekoľko ukazovateľov a vybral som si názor profesionálov o tom, čo robiť, keď sa snažím získať hypotéku.
Je ľahké si myslieť, že ak ste uskutočňovali platby kreditnou kartou včas, nebudú vás počas procesu nákupu domov negatívne ovplyvňovať. To však neplatí, varuje Randall Yates, zakladateľ a generálny riaditeľ spoločnosti Sieť veriteľov.
„Keď prechádzate procesom schválenia hypotéky, budete chcieť, aby vaše kreditné skóre bolo čo najvyššie. Mali by ste splatiť zostatky na svojich kreditných kartách. Suma dostupného kreditu, ktorý používate, sa nazýva využitie kreditu a predstavuje až 30 percent z vášho celkového skóre FICO. Vysoké zostatky na kreditných kartách budú mať výrazný vplyv na vaše skóre - pred použitím sa pokúste dostať [zostatok na každej karte] pod 15 percent limitu, aby ste maximalizovali svoje skóre, “vysvetľuje Yates.
Či už prídete o prácu, pôjdete na materskú dovolenku alebo sa dokonca presťahujete do nového oddelenia a dostanete fantastický nový titul, zmena stavu zamestnania môže do schválenia hypotéky vrhnúť veľký kľúč ambície. Aj keď určite existujú manuálne (aka ľudské) upisovatelia, vďaka technológii sa nástroje automatizovaného hypotekárneho úverovania stali realitou. Bohužiaľ, takéto digitálne systémy často označia každú nedávnu zmenu zamestnania ako označenie vysoko rizikového veriteľa.
Zaujíma vás, prečo to je? Musí to súvisieť so skutočnosťou, že pre veriteľa je oveľa ťažšie financovať finančnú stabilitu, keď máte medzery v pracovnej histórii alebo ak ste iným spôsobom zmenili svoju kariéru.
Robíte takmer najväčší nákup, ktorý môžete urobiť, čo by malo byť dosť dôvod na to, aby ste nezaťažovali rozpočet. Bohužiaľ, my ľudia nie vždy robíme racionálne rozhodnutia a niekedy jednoducho chceme to, čo chceme. Ak si však chcete zaistiť schválenie hypotéky, budete potrebovať menej... aspoň na chvíľu.
„Pri podávaní žiadosti o pôžičku je dôležitý pomer dlhu k príjmom - ak sa len ťažko kvalifikujete, jeden nákup môže znamenať rozdiel medzi schválením alebo nie. V priebehu procesu pôžičky na bývanie si občania neúmyselne vytvárajú príliš často finančné problémy, “zdieľa Tom Rhodes, generálny riaditeľ Hypotéka Sente.
Jeden z najväčších faux pasov, hovorí, sa stáva, že robí veľké nákupy na úver po tom, čo požiadal o pôžičku. „Nevinný nákup, ako je predkupný nákup nového nábytku pre váš budúci domov, môže priniesť kaskáda nezamýšľaných dôsledkov, ktoré by mohli ovplyvniť dátum uzávierky a ďalšie podmienky pôžičky, “uviedol hovorí. „Môže to dokonca spôsobiť, že už nebudete mať nárok na pôžičku. Najlepšie rady? Nakupujte všetko, čo chcete, ale nekupujte, kým nebude pôžička uzavretá. “
Pri kúpe nášho domu som sa to tvrdo naučil. Keď nás náš realitný maklér informoval, že zatváranie bude stáť niekoľko tisícok viac, ako sme plánovali, chrbtom boli hore proti múre. Moja matka nám ponúkla pôžičku, ktorú sme veľmi vďačne prijali.
Bol tu len jeden malý problém: nepodarilo sa nám dať veriteľovi hlavu hore. Nielenže to vydržalo celý proces, aby sme ho vyriešili, ale museli sme dostať list od mojej mamy, v ktorom vysvetlil, prečo nám požičala peniaze - a potom musela poslať svoje bankové výpisy. Nakoniec, už tak veľkorysá pôžička, ktorú nám poskytla, sa pre ňu stala veľkým problémom a problémom, ktorý sme pre nás museli vyriešiť.
Keď sa zameriavate na vlastníctvo domu, zvyčajne sa vydáte cestou, ktorá vedie k tomu, že váš kredit bude čerpaný pri viacerých príležitostiach. Pre začiatočníkov budete chcieť poznať svoje kreditné skóre. Ak si všimnete nejaké problémy, na ktorých musíte pracovať, budete chcieť skóre znova vytiahnuť, akonáhle urobíte vylepšenia, aby ste zistili, či vaše skóre odráža tieto zlepšenia. A samozrejme, úverová požiadavka bude vykonaná, keď získate predkvalifikáciu a následne vopred schválenú veriteľom.
Keďže stretnutie s viacerými poskytovateľmi pôžičiek a porovnanie úrokových sadzieb je vždy šikovným krokom, pozeráte sa na viaceré možnosti. Problém? Tieto otázky sa týkajú vašej kreditnej správy - nie výrazne, ale natoľko, aby donútili veriteľov sadnúť si a všimnúť si, ak ich je príliš veľa.
Ak sa chcete vyhnúť zvýšeniu tejto konkrétnej červenej vlajky, Trulia navrhol: „Nakupujte veriteľov v určitom časovom rámci. Podľa organizácie FICO by časový rámec mal byť od 14 do 45 dní. Počas tohto časového obdobia sa všetky otázky započítavajú ako jediné, čo vám pomôže vyhnúť sa obrovskému poklesu kreditného skóre. “
