Úver môže byť nepochybne mätúci. Nielenže existujú rôzne faktory, ktoré tvoria anatómiu vášho kreditného skóre, ale existujú aj rôzne spoločnosti poskytujúce úverové ohodnotenie. Robiť veci ešte spletitejšími, napr splácanie študentských pôžičiek môže v skutočnosti spôsobiť pokles skóre a navyše veľa mýtov o obehu.
Stačí povedať, že ľudia majú veľa otázok týkajúcich sa úveru. Najlepším spôsobom, ako zistiť, čo spotrebitelia chcú o úvere vedieť najviac, je urobiť v modernej antropologickej štúdii: Pozrite si ich históriu kolektívneho prehľadávača! (Dobre, znie to strašidelne určitým spôsobom, ale skutočne sme sa len pozreli na najčastejšie otázky o úvere spoločnosti Google).
Úverové skóre je trojciferné číslo, ktoré označuje vašu spoľahlivosť (alebo naopak riziko) ako dlžníka, vysvetľuje Oliver Browne, analytik úverového priemyslu s Zasvätenie kreditnej karty, stránka na porovnávanie kreditných kariet a vzdelávanie. Nemáte iba jedno kreditné skóre, pretože existuje niekoľko značiek úverového skóre, pričom najznámejšia je
FICO. VantageScore bol vyvinutý tromi populárnymi úverovými úradmi, Equifax, Experian a TransUnion.Myslite na to týmto spôsobom, vaše kreditné skóre je v podstate vaša finančná GPA, hovorí Lauren Anastasio, finančná poradkyňa spoločnosti Sofi, spoločnosť osobného financovania. „V škole predstavuje váš GPA priemer známok, ktoré ste zarobili zo všetkých svojich tried, zatiaľ čo vaše kreditné skóre je v podstate priemerné skóre založené na vašom výpožičnom správaní,“ hovorí.
Široká škála organizácií používa váš kredit na určenie toho, ako spoľahlivo ste, pokiaľ ide o vyplatenie peňazí a splnenie vašich záväzkov, tvrdí Browne. Veritelia použijú vašu úverovú históriu na rozhodnutie, či sa s vami chcú dohodnúť a za akých podmienok. „Vyššie kreditné skóre bude znamenať, že s väčšou pravdepodobnosťou budete schválení na kreditné karty a pôžičky a dostanete lepšie podmienky, ako napríklad nižšie úrokové sadzby,“ hovorí Browne. Okrem kreditných kariet a pôžičiek však môže byť váš kredit užitočný pri prenájme bytu alebo pri zriaďovaní verejných služieb. Okrem toho môže váš zamestnávateľ požiadať o nahliadnutie do vašej správy o úvere (nie do vášho skóre), ak máte záujem o určité pracovné miesta alebo povýšenie, v ktorých manipulujete s citlivými informáciami, vysvetľuje. (Tu sú osem prekvapivých dôvodov potrebujete dobré kreditné skóre).
650 kreditné skóre je priemerný kredit. „Zaradil by som 650 kreditných bodov do stupňa s písmenom‘ C, “hovorí Priyanka Prakash, úverová expertka s Funder, trh finančných riešení pre malé podniky. „Nie je to skvelé, ale je to priebežné skóre.“ Budete mať nárok na mnoho kreditných kariet a pôžičiek so skóre 650 kreditov, ale nedostanete najnižšie úrokové sadzby, hovorí.
Áno, existuje niekoľko spôsobov, ako skontrolovať svoje kreditné skóre zadarmo, hovorí Matt Frankel, Certified Financial Planner at Výstup. Je však dôležité uviesť, že nie všetky úverové skóre sú rovnaké. „Kreditné skóre FICO používa viac ako 90 percent veriteľov, takže to je ten, ktorý chcete vidieť,“ hovorí. Niektorí vydavatelia kreditných kariet a ďalší veritelia ponúkajú svojim zákazníkom bezplatné skóre FICO. K dispozícii sú aj bezplatné stránky na monitorovanie kreditov, ale odborníci tvrdia, že údaje, ktoré sa na týchto stránkach zobrazujú, môžu vaše skóre niektoré zvýšiť. Svoju kreditnú správu môžete zobraziť raz ročne annualcreditreport.com- ale tento prehľad neobsahuje vaše kreditné skóre ako také. Toto sú Najlepšie bezplatné stránky s kreditným skóre, podľa odborníkov.
Áno, ale je to jednorožec vo svete úverov. Iba asi 1,5 percenta Američanov má kreditné skóre 850, vysvetľuje Prakash. Nenechajte sa dokonalým nepriateľom dobra. „Pravda je, že medzi výhodami, ktoré získate, nie je medzi kreditným skóre 800 a 850 veľa rozdielov, takže nie je potrebné usilovať sa o dokonalosť,“ hovorí Prakash.
Dosiahnutie 850 kreditov zvyčajne vyžaduje, aby niekto mal dlhú úverovú históriu včasných platieb, vysoké úverové limity, nízke zostatky a rôzne druhy úverov, ako sú splátky a revolvingové úverové linky, hovorí Joseph Allen, hlavný dôstojník hypotekárneho úveru v Quontic Bank v New Yorku.
Nemôžete tiež mať vady na svojom kredite, napríklad na zbierky alebo bankroty, ak chcete vystúpiť do 850 kreditných klubov, hovorí Prakash.
V prvom rade platí, že svoje účty za kreditné karty platíte každý mesiac včas, navrhuje Browne. Vaša história platieb predstavuje 35 percent vašich kreditných skóre FICO, preto je vhodné nastaviť automatické platby alebo pripomenutia platieb, aby ste nikdy nezmeškali žiadnu platbu. Pokúste sa tiež udržiavať zostatky na svojej kreditnej karte na najnižšej možnej úrovni, odporúča. Suma, ktorú dlhujete, predstavuje 30 percent vášho skóre FICO a vysoké zostatky negatívne ovplyvnia vaše kreditné skóre.
Zlé úverové skóre sa pohybuje od 300 do 579, hovorí Jacqueline Devereux, úverová a finančná expertka na stránku s osobnými financiami SproutCents. „Možno nebudete mať možnosť dostať sa na nezabezpečené kreditné karty a budete mať najvyššie úrokové sadzby,“ hovorí.
V ideálnom prípade by potenciálny kupujúci domov chcel mať minimálne skóre FICO 740 alebo vyššie, vysvetľuje Robert Tait, pracovník hypotekárneho úveru s Služby elitných hypoték Motto v Pensylvánii. Jednoducho povedané, takto získate najlepšiu úrokovú sadzbu. Úrokové sadzby hypoték sú ovplyvňované sadami 20 bodov. Napríklad priemerné skóre FICO 739 bude mať rovnaké úpravy, ktoré ovplyvňujú úrokovú mieru ako stredné skóre FICO 721, takže je dôležitý ďalší jeden bod.
Všeobecne platí, že väčšina hypotekárnych veriteľov chce vidieť a kreditné skóre 680 alebo vyššie. Tí s úverové skóre pod týmto prahom sa môže stále kvalifikovať, ale pôžička bude pravdepodobne drahšia a bude mať ďalšie nepredvídané udalosti.
Tait navrhuje, aby ste plánovali dopredu tým, že požičiavate svoje skóre a starali sa o všetko, čo je stiahnutím skóre nadol, aby ste mohli dosiahnuť čo najvyššie skóre skôr, ako začnete nakupovať Domov.
