Andrea Kaplan-Chambers a jej manžel vlastnil ich Austin v Texase už rok, ale cesta tam nebola jednoduchá. Keď žiadali o hypotéku, boli obaja nezávislí (Kaplan-Chambers pracovala ako zmluvná programátorka a ona manžel vlastnil malú firmu zaoberajúcu sa zvukovým dizajnom) niečo, čo nevedeli, bude také veľké, ako sa nakoniec stalo. Aj keď obaja mali prosperujúce podniky, ukázalo sa, že banka bola skeptická voči finančnému profilu páru.
„Nebolo možné schváliť hypotéku ako majiteľ malej firmy, a to ani s dobrým úverom, bez dlhov, [a 10 rokov úspor],“ hovorí Kaplan-Chambers.
Na vrchole už aj tak ťažkej cesty k vlastneniu domu z hľadiska riadenia dlhu študentov a malej Inventár cenovo dostupných domovov, trh práce založený na stále väčších množstvách je len ďalším prekážkovým tisícročím čelia. Podľa a 2018 hlasovanie NPR / Marist, jedno z piatich pracovných miest v Amerike zastáva dodávateľ alebo nezávislý pracovník. Do roku 2028 by toto číslo mohlo skočiť na jedného z dvoch. Rovnako ako Kaplan-Chambers, aj mnohí samostatne zárobkovo činné osoby majú ťažkosti pri zabezpečení hypotéky - aj keď sú ich financie inak zdravé. Keďže veritelia vidia nezávislých a zmluvných pracovníkov ako nezávislých platcov, banky často presúvajú cieľové miesta z hľadiska požadovaných aktív. A so zvýšením počtu samostatne zárobkovo činných osôb, niektorí zisťujú, že hypotekárny priemysel sa stále snaží riadiť riziko tým, čo niektorí považujú za zastarané požiadavky, ktoré neodrážajú
súčasná realita trhu práce.„Na účely kvalifikácie [hypotéky] veritelia chcú, aby ste vykázali čo najviac príjmov,“ hovorí Jan Hill, pôvodca hypotekárneho úveru so spoločnosťou Certainty Home Loans v Austine v Texase. Hill hovorí, že pre samostatne zárobkovo činné osoby veritelia pôsobia z internetu spodná čiara daňových priznaní. Táto suma je však zvyčajne nižšia pre zmluvných zamestnancov a nezávislých pracovníkov, pretože majú nárok na určité odpočty dane. „Bohužiaľ, na účely dane z príjmu sa CPA, ktoré zvyčajne pracujú so samostatne zárobkovo činnými osobami, chcú odpisovať v maximálnej možnej miere,“ hovorí Hill, čím znižuje tento konečný výsledok. Hill hovorí, že jedna oprava tohto problému je prepustenie týchto odpočtov dane - aspoň dovtedy, kým sa nepresťahujete do svojho nového domu.
Vo všeobecnosti sa samostatne zárobkovo činné osoby musia začať pripravovať na vlastníctvo domu skôr ako tí, ktorí majú plat. Podľa Hill veritelia hypotéky vo väčšine štátov požadujú dva roky daňového priznania ako dôkaz príjmu. Z tohto dôvodu odporúča pracovať s hypotekárnym veriteľom a účtovníkom počas týchto dvoch rokov s ohľadom na vlastníctvo domu. Týmto spôsobom zvýšite svoje šance na kvalifikáciu, keď sa prihlásite.
A ak máte to šťastie, že ste požiadali o hypotéku u tradične zamestnaného partnera alebo manžela? Pri podávaní žiadosti zvážte porozprávanie sa so svojím poskytovateľom pôžičky o tom, ako využiť svoj príjem (ak je dosť). Je to vlastne múdra rada na financovanie hypotéky mimo príjmu jedného partnera - či už ste samostatne zárobkovo činná alebo nie - aby ste sa uistili, že nekúpite viac, ako si môžete dovoliť. To je čo Emilee Guidorzi Odvtedy sa pri kúpe svojho domu na voľnej nohe ako filmárka venovala iba sedem mesiacov (nezabudnite na pravidlo dvojročného vrátenia dane). Našťastie, vďaka stálym príjmom manžela sa tento proces značne uľahčil.
Guidorzi však odporúča, aby ostatní, ktorí sú samostatne zárobkovo činnými osobami, prevzali jej situáciu výnimka, nie pravidlo (pretože mnohí nemajú partnerov s príjmami, ktorí dokážu hypotéku samostatne zvládnuť) platba). Hovorí, že sa môžete pozrieť na čakanie najmenej dvoch rokov, aby ste mohli zaviesť daňové priznania, ktoré sú prospešné pre vaše plány vlastnenia domu: „Pomôže vám to získať lepšiu predstavu o tom, čo vaše financie vyzerajú a čo si skutočne môžete dovoliť po roku samostatnej zárobkovej činnosti, “hovorí Guidorzi,„ Tento čas môžete tiež použiť na úsporu platba. "
A bez náznakov, že hypotekárny priemysel sa čoskoro zmení a uľahčí nové pracovné sily, čakanie môže byť, bohužiaľ, jedinou možnosťou.