Pred pár týždňami sme navrhli „3 Úplne uskutočniteľné hypotekárne hacky, ktoré vám môžu ušetriť tisíce“, Ktoré sa ponorilo do peňazí, môžete ušetriť na úrokoch tým, že minúte trochu viac peňazí na svojho príkazcu v rámci vášho úveru na bývanie. Aj keď sme úplne v bezpečí, tí hackeri (majú finančný plánovač), inteligentný čitateľ zdôraznil, že ak je úroková miera z vašej hypotéky 5%, a súčasná 30-ročná miera rastu trhu portfólia investícií je približne 8%, namiesto toho by ste mali namiesto investovania hypotéky investovať peniaze. rýchlejšie.
Mysleli sme si, že je to tip, ktorý stojí za to sa ponoriť, takže sa pozrime, ako sa to dá dosiahnuť pomocou veľmi jednoduchých čísel: ak máte 30 000 000 dolárov za 30 rokov, pevnú sadzbu hypotéka s 5% úrokom a zaväzujete sa platiť mesačne 100 dolárov navyše, počas trvania úveru na bývanie ušetríte takmer 40 000 dolárov za úrok. Ak však namiesto toho vložíte 100 USD mesačne do investície ktoré sa každoročne spájajú s 8% mierou návratnosti 30 rokov, pravdepodobne skončíte s hypotékou 140 855 dolárov. Budete však musieť minúť ďalších 39 937,25 dolárov za svoju hypotéku, takže váš porovnateľný výnos bude iba okolo 100 000 dolárov - stále to nie je hodnota, ktorú by ste mali ignorovať. Toto je opäť zjednodušený pohľad na tento koncept, ale dáva vám dobrý prehľad o tom, aká by mohla byť miera návratnosti.
Aby som v tejto veci získal druhý názor, oslovil som Douglasa Bonepartha, finančného poradcu a prezidenta Bone Fide Wealth, LLCza jeho radu. Hovorí, že je vždy šikovný nápad pozerať sa na rozpätie (alebo rozdiel medzi dvoma úrokovými sadzbami), čo by ste mohli získať prostredníctvom investovania a vašu hypotekárnu úrokovú sadzbu. Domnieva sa však, že 8% je o niečo agresívnejších ako realita. Okrem toho si myslí, že táto miera návratnosti zvyčajne neobsahuje daňové hľadiská - čo môže pomôcť vašej miere návratnosti (od hypotéky) úroky sú zatiaľ odpočítateľné z daní a v niektorých situáciách ich tiež bránia (ak využijete zdaniteľné príspevky pred zdanením) neskôr). Časové plány investícií pre portfóliá s návratnosťou 6-8% sú zvyčajne dlhodobými mierami návratnosti. Je rozumné to urobiť, hovorí, ak máte hypotéku na 10 a viac rokov, keď sa uplatňujú tieto dlhodobé sadzby.
Boneparth však upozorňuje, že tieto sadzby nie sú zaručené. Toto vyhlásenie zopakovalo aj niekoľko komentátorov a dodalo, že áno, mohli by ste zarobiť viac peňazí investovaním ďalších dolárov, ktoré zaplatíte svojmu príkazcovi, ale sloboda a pokoj v duši, ktorá prichádza s včasným splácaním hypotéky - a nemusíte platiť platby za bývanie každý mesiac - je na nezaplatenie pocit.
Predtým, ako zmeníte svoj plán splácania hypotéky, Boneparth navyše hovorí, že by ste mali vziať do úvahy svoje cieľové priority: Ak by ste radšej mali hotovosť po ruke Teraz je možné, že vloženie ďalších 100 dolárov každý mesiac na sporiaci účet je pre vás lepším plánom ako možnosť, na ktorú sa nemôžete dotknúť tri desaťročia bez toho, tresty.
