Nie je nič také ako vzrušenie z nálezu a kúpte si svoj vysnívaný domov. Našli ste domov v rámci svojho rozpočtu, vyčlenili a záloha, a našla hypotéku za hviezdnu sadzbu. Ale vedeli ste, že v priebehu tejto 30-ročnej hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou skončíte platiť banke takmer toľko úrokov, koľko budete chcieť smerom k samotnému domu? To znamená, že ak nepoznáte spôsob, ako to obísť.
Tu je tento scenár: Uzatvoríte 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou 300 000 dolárov s úrokom 5%. To vychádza z mesačná splátka hypotéky 1 610,46 USD (bez daní, poisteniea súkromné hypotekárne poistenie, ak to potrebujete). Znie to celkom rozumne, však? Nie tak rýchlo. Uskutočnite platbu 12-krát ročne po dobu 30 rokov (celkovo 360-krát) a sledujete celkom 531 451,80 USD. Áno, za celú dobu životnosti hypotéky budete platiť len úroky vo výške viac ako 230 000 dolárov. Ouch.
Možno si pomyslíte: „OK, väčšina z mojej platby 1 610,46 dolárov musí ísť aspoň k príkazcovi, však?“ Bohužiaľ nie.
„Zaujímavou súčasťou amortizácie je, že každá splátka hypotéky [platíte každý mesiac], napriek tomu, že je rovnaké, obsahuje rôzne sumy istiny a úroku, “hovorí Sam Fannin, hypotekárny úver na bývanie pôvodca v
Popredné celoštátne pôžičky v Dallas-Fort Worth, Texas.V našom príklade hypotéky vyzerá vaša prvá platba takto: 1 250 $ úrok + 360,46 $ istina. Podľa táto tabuľka amortizácie, platíte viac úrokov ako istina až do 17. rok splácania hypotéky.
Takže, v posledných dvoch minútach ste premýšľali o všetkých veciach, ktoré by ste radšej urobili s týmito 279 770 $, než aby ste ich zaplatili v banke, ktorá vás zaujíma? Dobre, pretože túto sumu určite môžete výrazne čipovať. A o tom je to milé: nemusíte byť ani milionárom bohatým na peniaze, ani rodičmi bohatými na milióny peňazí! Musíte len dať hypotekárne splátky trochu strategického myslenia. Tu sú tri jednoduché stratégie, ako poraziť záujmovú hru a ušetriť značné množstvo peňazí. (A samozrejme, s čímkoľvek, čo súvisí s vašimi financiami, odporúčame prejsť váš plán na dôveryhodného finančného profesionála.)
Namiesto splácania hypotéky mesačne, polovicu platby uskutočňujte každé dva týždne. V našom vyššie uvedenom scenári hypotéky vo výške 300 000 dolárov by ste každé dva týždne uskutočnili platbu vo výške 805,23 USD. Ak tak urobíte, skončíte tým, že dostanete jednu hypotéku za rok navyše bez toho, aby ste si to uvedomili. V závislosti od úrokovej sadzby by táto jedna splátka hypotéky za rok mohla vyradiť osem rokov z životnosti vašej hypotéky, hovorí Fannin.
Čím skôr v hypotéke to urobíte, tým lepšie, podľa Nicka Lumppa, prezidenta spoločnosti RCN Wealth Advisors v Marylande. "Extra peniaze na príkazcu v prvom roku idú ďalej ako v druhom roku, a tak ďalej," hovorí.
Jedným z najjednoduchších spôsobov je začať premýšľať o svojej platbe ešte predtým, ako nájdete domov. Lumpp ponúka túto stratégiu: Zistite, čo si môžete dovoliť za hypotéku, pokiaľ ide o váš mesačný rozpočet, a potom získajte hypotéku, ktorá nepresahuje 75 percent tejto sumy. Napríklad, ak si môžete dovoliť zaplatiť 2 200 dolárov na splátky hypotéky každý mesiac, uspokojte hypotéku, ktorá stojí iba 1 650 dolárov mesačne. Potom platte ďalších 25 percent, ktoré si môžete dovoliť istine každý mesiac, keď je všetko v poriadku. Veci sa sprísňujú? „Nižšiu“ mesačnú platbu (t. J. Skutočnú požadovanú mesačnú sumu) môžete zaplatiť bez akýchkoľvek sankcií. Zaplatením ďalších 550 dolárov mesačne ušetríte viac ako 130 000 dolárov počas celej životnosti úveru a úroky splatíte takmer o 13 rokov skôr.
Chceš väčší dom? Nemôžete nájsť lacnejšiu možnosť vo vašej oblasti? Stačí zaokrúhliť hypotekárnu splátku na najbližšiu najvyššiu sumu 100 dolárov, hovorí Fannin. V našom príklade by ste namiesto 1 610,46 USD zaplatili 1 700 dolárov. To navyše 89,54 dolárov mesačne ušetrí viac ako 36 500 dolárov v úrokoch a skráti dĺžku hypotéky o tri roky a štyri mesiace.
Urobí to dokonca aj 80 dolárov mesačne? Ak sa váš príjem v priebehu času mierne, ale neustále zvyšuje, napríklad zvyšovanie životných nákladov, skúste plánovať dolár na mesiac. Je to ako by to vyzeralo: Zvýšte svoju platbu každý mesiac o $ 1. Napríklad, ak je vaša splátka hypotéky 1 610,46 USD mesačne, zaplatíte 1 611,46 USD mesačne, 1 612,46 USD mesačne atď. Za 30-ročnú hypotéku 1 610,46 dolárov mesačne by ste skrátili dobu hypotéky o štyri roky a ušetrili by ste viac ako 37 000 dolárov.
A ak vám nevadí platiť viac vopred, môžete tento postup zvrátiť a pripnúť si peniaze navyše a ušetriť ešte viac (pretože splácate istinu rýchlejšie). Takže namiesto toho, aby ste v prvom mesiaci zaplatili viac o $ 1, zaplatili by ste ďalších 360 dolárov (alebo 1 970,46 dolárov) a potom ďalších 359 dolárov v druhom mesiaci (alebo 1 699,46 dolárov). Táto metóda by vám ušetrila viac ako 7,5 roka v platbách a takmer 87 700 000 dolárov v úrokoch!
Lumpp aj Fannin súhlasia s tým, že vloženie veľkého množstva peňazí na hypotéku aspoň raz ročne je efektívne stratégia: Zamyslite sa nad dovolenkovými bonusmi, dedičstvom, daňovými priznaniami, zvýšením v práci alebo iba s peniazmi, ktoré ste za tento rok ušetrili. účelu. Táto stratégia je obzvlášť účinná, pretože nejde do vášho pravidelného mesačného rozpočtu.
Tým, že spravodlivo jedna extra platba ročne vo výške svojej normálnej mesačnej splátky hypotéky môžete z hypotéky oholiť takmer celý rok úrok. Nezabudnite, že čím skôr do života svojej hypotéky to urobíte, tým efektívnejšie je.
Pri všetkých týchto stratégiách je dôležité, aby ste u svojho veriteľa naznačili, že všetky peniaze navyše, ktoré platíte za hypotéku ide smerom k hlavnému. Bohužiaľ, niektorí veritelia účtujú pokuty za včasné splatenie hypotéky - naozaj! - preto je najlepšie skontrolovať podmienky zmluvy o pôžičke. Akonáhle ste si istí, že môcť platiť včas, Fannin hovorí, že existuje niekoľko spôsobov, ako zabezpečiť, aby vaše peniaze smerovali tam, kam chcete.
1. Ak platíte hypotéku online, na stránke platby by mala byť možnosť vykonať ďalšiu platbu a určiť, že by sa mala ísť na príkazcu.
2. Ak sa vaša hypotéka vyberie automaticky každý mesiac, jednoducho zavolajte banke a povedzte im, že chcete, aby si vybrali ďalšiu sumu X a že ide o istinu.
3. Ak splácate hypotéku šekom, do riadku poznámky uveďte, koľko z väčšej platby by sa malo použiť na príkazcu.