Ak kúpou domu žije sen, predčasné splatenie hypotéky by sa mohla javiť ako fantázia ďalšej úrovne. Len si predstavte, aký by bol život bez rozvetvovania mesačných splátok hypotéky. Viac peňazí na investície! Dôchodkové úspory! Aktualizácie domov! Hodvábne motýliky pre vášho psa!
Je však splácanie hypotéky rýchlejšie, ako je potrebné, v skutočnosti chytrý finančný krok? Aj keď neexistuje žiadna „univerzálna odpoveď“, finanční experti tvrdia, že to nie je vždy najmúdrejšie rozhodnutie. Navyše vás možno prekvapí, ako môže predčasný výnos ovplyvniť vaše kreditné skóre.
Prekvapivo existujú určité finančné výkony, ktoré si, samozrejme, vyžadujú veľa disciplíny, ale vaše kreditné skóre sa neodmení - a tieto kroky môžu dokonca spôsobiť dočasný pokles vášho skóre. Napríklad vyplatenie študentské pôžičky môže spôsobiť pokles kreditného skóre. Vaše skóre môže tiež mierne klesnúť po vás uzavrieť hypotéku. (Nie je fér, vieme).
Splácanie hypotéky načas každý mesiac vám pomôže budovať a udržiavať zdravé úverové skóre
história platieb tvorí 35 percent vášho úverového skóre. Zdá sa teda intuitívne, že včasné vyplatenie by bolo odmenené zvýšením kreditného skóre. Ale v skutočnosti tomu tak nie je.Odborníci tvrdia, že uzavretie hypotekárneho účtu vám neublíži - ani nepomôže - vaše kreditné skóre.
„Pri splácaní hypotéky je pravdepodobné, že sa vaše kreditné skóre nezvýši, ale nezaznamenáte výrazný pokles kreditných bodov. pokiaľ vaša hypotéka nebola jediným splátkovým úverom, v takom prípade by ste mohli zaznamenať mierny pokles kreditného skóre, “vysvetľuje Laura Brandao, členka Združenie nezávislých odborníkov na hypotéky a prezident Americké finančné zdroje, hypotekárna spoločnosť.
Aby ste tomu lepšie porozumeli, vedzte, že váš mix úverov tvorí 10 percent z vášho kreditného skóre v populárnom modeli kreditného hodnotenia FICO. (Úverový mix znamená, že máte splátky ako hypotéka alebo platby za autá, ktoré platíte každý mesiac, ako aj revolvingové účty, ako sú kreditné karty). Ak teda máte kreditné účty vykazované iba na revolvingových úverových účtoch, mohlo by to ovplyvniť túto kategóriu vašich kreditných kombinácií.
Dobrá správa, aj keď? Ak ste uskutočňovali včasné platby počas trvania vašej pôžičky, mala byť vaša hypotéka budovanie kreditu, pozitívne prispievajúce k vášmu skóre, vysvetľuje Sean Messier, analytik úverového priemyslu s Zasvätenie kreditnej karty, stránky porovnávajúce finančné a kreditné karty spotrebiteľa.
Ak splácate hypotéku skoro a vaše skóre mierne poklesne, mali by ste vidieť, že sa do niekoľkých mesiacov odrazí. Experian, jeden z troch hlavných úverových úradov.
Takže dopad včasného splácania hypotéky je väčšinou neutrálny, pokiaľ ide o vaše úverové skóre. Pri splácaní hypotéky by ste mali mať na zreteli, čo by mali odborníci myslieť ďalej:
Ak máte napríklad kreditné karty s vysokým úrokom alebo pôžičky na autá, nemali by ste splácať hypotéku skôr, hovorí Brandao. „Najskôr by ste sa mali usilovať o odstránenie krátkodobého dlhu s vysokým úrokom,“ hovorí.
Buďte opatrní, ak včasné splácanie hypotéky znamená, že budete presmerovávať finančné prostriedky z sporiacich účtov s vysokým výnosom, ktoré by z dlhodobého hľadiska mohli zarobiť viac, upozorňuje Messier.
Ak plánujete splácanie hypotéky, chcete sa ubezpečiť, že v prípade nepredvídaných okolností máte minimálne tri až šesť mesiacov výdavkov na likvidné úspory, hovorí Glen Meade, finančný tréner a bývalý daňový profesionál. Meade tiež tvrdí, že by ste sa mali uistiť, že môžete splácať hypotéku bez toho, aby ste si požičiavali alebo si rozdeľovali z dôchodkových plánov chránených daňou.
Takže vaše kreditné skóre vám nemusí dať pat na zadnej strane, ktorú ste hľadali, ak splácate hypotéku skoro. Ale môžete ušetriť tisíce dolárov v záujme a zbavte sa toho, čo je potenciálne váš najväčší dlh, ktorý znie celkom pekne.
