Pri kúpe domu je inteligentné investovať do poistenia majiteľov domov. Pravdepodobne nemáte na výber: Váš hypotekárny veriteľ to bude častejšie, ako nebude poverovať. Ako prví kupujúci by ste sa mohli pýtať, čo presne a čo nie je kryté vašou novou poistkou majiteľov domov. Ukazuje sa, že vaše štandardné poistenie majiteľov domov nie je presne taký komplexný obchod, ktorý pokrýva každú katastrofu. Iste, zakrýva sa veľa z nich, ale nie všetky. Jedna vec, ktorú pravdepodobne nepokrýva? Povodňové škody.
Ide o to, že vaša politika vlastníkov domov by mala pokrývať náklady na opravu vášho domu, ak bol poškodený. Podľa Allstate, základné poistenie majiteľov domov pokrýva škody spôsobené požiarom, krádežou, vandalizmom, padajúcimi predmetmi, výbuchmi, poškodením vodou (napr. roztrhnutím potrubia alebo rozbitou práčkou) a dokonca aj náklady na zdravotnú starostlivosť návštevníka, ak sa zrania vo vašom dome. Pokrytie by malo zahŕňať aj ďalšie životné náklady, t. J. Niekde, kde môžete dočasne zostať počas opravy vášho domu.
Štandardné zásady sa však zvyčajne nevzťahujú na bežné opotrebenie, škody spôsobené zemetrasením a povodne (vrátane bahna). Niektorí vlastníci domu sa preto môžu chcieť pozrieť na doplnkové poistenie - najmä ak žijú v oblasti náchylnej na katastrofy.
Federálna agentúra pre riadenie mimoriadnych udalostí (FEMA) určuje oblasť náchylná na povodne, ak má jednopercentné riziko, že bude zaplavená každý rok, do 100 rokov. Ak žijete v jednej z týchto „100-ročných povodňových“ zón, spoločnosť FEMA a váš hypotekárny veriteľ budú vyžadovať, aby ste dostali poistenie proti povodniam.
Ale aj keď nežijete vo vysoko rizikovej zóne, možno budete chcieť kúpiť povodňové poistenie. Podľa FEMA, viac ako 20 percent povodňových škôd skutočne pramení z domov mimo vysoko rizikových oblastí.
Poistenie proti povodniam môžete kúpiť rovnakým spôsobom, ako ste uzavreli svoje štandardné poistenie majiteľov domov (alebo poistenie nájomcov): prostredníctvom poisťovacieho agenta. FEMA má Národný program povodňového poistenia (NFIS), ktorá pomáha vlastníkom nehnuteľností poskytovať lacné poistenie. Stále by ste si museli kúpiť povodňové poistenie prostredníctvom agenta, ktorý sa zúčastňuje na NFIS. Podľa Bankrate, poistenie proti povodniam prostredníctvom NFIS pokrýva iba škody vo výške 350 000 dolárov - na exteriér aj interiér. Ak má vaša nehnuteľnosť vyššiu hodnotu, odporúča sa kúpiť si doplnkové povodňové poistenie.
Podľa Spotrebiteľské správy, poistenie proti povodniam pokryje všetky základné systémy vo vašej domácnosti (vrátane vodovodných, ohrievačov vody a klimatizácie), spotrebičov (ako sú vaša chladnička a všetok obsah v nej), podlahové krytiny a drevené obloženie, nadácia vášho domu a jeho rôzne časti, garáž a cennosti $2,500.
Zvyčajne však nepokrýva nič, čo je uložené v suteréne alebo vylepšenia suterénu (t. J. Hotové steny, podlahy alebo stropy). Nepokrývajú sa ani škody na vozidlách, zničenie akéhokoľvek druhu meny, škody na plesni, ktoré neboli priamo spôsobené povodňou, akéhokoľvek druhu trosiek spôsobených zemským pohybom, životnými nákladmi, kým budete čakať na obnovu alebo prestavbu vášho domu, stratu príjmu, ktorú by ste mohli zažiť s vaším majetkom (ak ide o vaše podnikanie alebo ak si ho prenajímate) a s akýmkoľvek majetkom mimo vášho domu (napríklad stromy, paluby a bazény).
Po prvé, možno nemáte na výber. Ak žijete vo vysoko rizikovej povodňovej zóne, váš hypotekárny veriteľ bude pravdepodobne vyžadovať, aby ste zaplatili za povodňové poistenie. Existuje veľmi málo dôvodov, prečo by sa vaša banka vzdala vašej požiadavky - a mnoho z týchto dôvodov vyžaduje spoluprácu s FEMA, aby to dokázala nehnuteľnosť je bez povodňového rizika, buď preto, že je ich mapa nesprávna alebo bol majetok bezpečne zdvihnutý nad základnou nadmorskou výškou.
Podľa Bankrate, poistné za povodňové poistenie vás pobeží približne 660 dolárov ročne, záleží však na tom, či je váš majetok nízky alebo vysoko rizikový. Pre domácnosti s nízkym rizikom s celkovým maximálnym pokrytím 350 000 dolárov, ročné poistné sa pohybuje okolo 405 dolárov (452 dolárov, ak máte suterén), zatiaľ čo vysokorizikové domácnosti vás môžu stáť viac ako 2 500 dolárov ročne. Podľa Houselogic.com, čo je stránka pridružená k Národnej asociácii realitných kancelárií, priemerný nárok na povodne v USA je 30 000 USD.
Amanda Bryant, riaditeľka prevádzky spoločnosti National Flood Insurance, LLC, v Melbourne na Floride tvrdí, že povodňové škody sú v Spojených štátoch najviac ohrozeným rizikom, čo môže byť spôsobené nedostatočnou informovanosťou. "Keď FEMA vytvorila NFIS [v roku 1968], nemala k dispozícii technológie, pracovnú silu ani financovanie na presné vyhodnotenie povodňových rizík v každom dome v krajine," hovorí Bryant. To viedlo k rozdeleniu vlastností do dvoch kategórií: vysoké povodňové riziko a nízke až stredné povodňové riziko.
Bryant dodáva, že FEMA nedokázala držať krok s meniacimi sa poveternostnými modelmi a zvyšovaním pobrežného bývania. Podľa hlásenej funkcie autorom Bloomberg, od roku 2017 iba 42 percent máp FEMA „primerane identifikovalo úroveň povodňového rizika“.
Podľa Jednoduchý dolár, je to otázka ekonomiky (alebo to, čo poisťovací priemysel nazýva „nepriaznivý výber“: Keby poisťovacie spoločnosti poskytli povodňové krytie všetkým spotrebiteľom, neboli by schopné pokryť náklady. V prvom rade sú povodne veľmi časté: Pravdepodobnosť katastrofického požiaru (príklad katastrofy, ktorá je krytá štandardným poistením) oproti škodám spôsobeným povodňami je oveľa nižšia - Národná asociácia komisárov pre poistenie odhaduje, že v rozpätí 30-ročnej hypotéky majú majitelia domov 27-krát vyššiu pravdepodobnosť výskytu záplav než požiaru.
Podľa FEMA„povodne sú nielen najbežnejšou prírodnou katastrofou, ale ich následky sú tiež najdrahšie. Podľa článku z roku 2017 od Charitatívna dôvera spoločnosti Pew, povodne stoja Američanov v rokoch 1980 až 2013 viac ako 260 miliárd dolárov. Podľa FEMA, iba jedna centimetrová voda z povodní v priemernom dome dokáže odškodniť až 27 000 dolárov.
Webová stránka FEMA konštatuje, že aj keď bude k dispozícii prezidentské vyhlásenie o katastrofách a federálna pomoc pri katastrofách, vlastník domu bude musieť vláde vrátiť so záujmom, pokiaľ im nebol ponúknutý grant na katastrofy (zvyčajne nie je dostatočná suma na opravu vášho domova a pokrytie všetkých vašich straty). Bryant hovorí, že okrem splácania vlády (s úrokmi) musí vlastník nehnuteľnosti „okamžite kúpiť aj povodňovú poistku a dohodnúť sa povodňové poistenie na nehnuteľnosť, pokiaľ ju vlastní. “Majiteľ domu potom bude musieť preukázať, že FEMA preukáže túto politiku skôr, ako bude môcť získať akýkoľvek druh pomoc.
Spodný riadok? Ak žijete vo vysoko rizikovej povodňovej zóne, je pravdepodobné, že už máte povodňové poistenie. Ak tak neurobíte, urobte prieskum a rozhodnite sa, či stojí za to zaplatiť ročnú prémiu, ktorá ochráni váš dom pred náhodnou povodňou. Väčšina poisťovacích agentov odporučí povodňové poistenie, pretože povodňové škody nemusia byť na škodu ani tak, aby vás to stálo tisíce dolárov. Denny Wu, licenčný sprostredkovateľ poistenia s Wu Advisors Inc., tvrdí, že aj v noci silného dažďa by mohlo dôjsť k dostatočnému poškodeniu, aby bolo možné získať poistenie proti povodniam.
Zatiaľ čo povodňové poistenie sa teraz môže javiť ako zbytočné preventívne opatrenie, jedného dňa by ste mohli byť vďační, že ste investovali niekoľko stoviek dolárov ročne oproti tomu, že ste museli zaplatiť všetky škody z vrecka.