Mysleli ste si, že vaše dane boli nočnou morou? Počkajte, kým vy požiadať o hypotéku. Je to ako robiť dane, len to trvá dlhšie, drahšie a dostanete na to odstupňovanie: Pass / fail.
Podľa údajov spoločnosti NerdWallet bolo v roku 2016 zamietnutých približne jedna z ôsmich žiadostí o hypotéku (najnovšie dostupné údaje), čo predstavuje celkovo takmer 600 000 zamietnutí. 2018 Správa o domácom nákupe.
Neúplné žiadosti predstavovali 10% z týchto zamietnutých pôžičiek, ale za predpokladu, že vyplníte všetko správne a odošlite všetky požadované doklady. Tu sú tri najpravdepodobnejšie dôvody, prečo by ste mohli získať hypotéku „F“ aplikácie.
Väčšina veriteľov požaduje, aby vaše kombinované mesačné dlhové záväzky - veci, ako sú študentské pôžičky a platby autom, plus vaša potenciálna hypotéka - užili 43 percent alebo menej vášho hrubého mesačného príjmu. Vo veku, v ktorom je stále viac a viac obyvateľov zaťažený nadmerným dlhom študentských pôžičieka priemerná platba za nové auto je 502 dolárov mesačne
, je ľahké pochopiť, prečo to v roku 2016 vykoľajilo 28 percent hypotekárnych žiadostí.Zlý úver klesol o 21 percent zamietnutých hypotekárnych žiadostí. Hypotekárni veritelia sú prísnejší ako poskytovatelia úverov, pokiaľ ide o úver, a vo všeobecnosti chcú vidieť kreditné skóre najmenej 620 - hoci FHA a VA požičia kupujúcim domov s kreditnými skóre v 500-tych rokoch.
Ak chcete získať najlepšie ceny, dlžníci potrebujú vynikajúci úver— Znamená skóre FICO 760 alebo vyššie, podľa úverového experta Johna Ulzheimera. (A lepšia sadzba sa rovná nižšej mesačnej platbe, ktorá znižuje vaše šance na zamietnutie z dôvodu č. 1.)
Ďalších 17 percent zamietnutí hypotéky bolo kriedovaných na kolaterál. Aj keď to znie nejasne, je to skutočná vec, s odkazom na ocenená hodnota domov, ktorý chcete kúpiť.
Ak súhlasíte s nákupom domu za 400 000 dolárov, veriteľ pošle nezávislého odhadcu, aby zhodnotil trhovú hodnotu domu na základe iných porovnateľných predajov v tejto oblasti („comps“). Chcú vedieť, že domov skutočne stojí za všetko, čo drancujú.
Ak hodnotenie príde na 400 000 dolárov alebo viac, všetko je pochmúrne. Ale ak odhadca stanoví hodnotu na niečo menej - povedzme 375 000 dolárov - máte problém. Zrazu sa už nezvyšujú všetky čísla, na ktoré bola hypotéka predpovedaná.
V tom okamihu stále máte možnosti—Môžete zvýšiť svoju zálohu na vyrovnanie rozdielu, alebo sa môžete pokúsiť presvedčiť predajcu, aby okrem iných taktík znížil cenu alebo zaplatil za druhé ocenenie. Môže to však znamenať, že pôžička prepadne alebo že sa rozhodnete ustúpiť, ak si uvedomíte, že dom bol predražený.
Bohužiaľ, môže to byť štvrtý dôvod: Nedávna analýza 31 miliónov hypotekárnych záznamov od spoločnosti Reveal, USA verejný rozhlasový program z Centra pre vyšetrovacie spravodajstvo zistil, že Afroameričania a Latinovia sú rutinne zamietnuté hypotéky vo vyššej miere ako kupujúci bielych domov v desiatkach oblastí metra v USA - vrátane Atlanty; Orlando, Florida; a Washington - aj po kontrole premenných, ako sú príjem, veľkosť pôžičky a okolie. Napríklad vo Philadelphii bolo takmer trojnásobne väčšia pravdepodobnosť, že im bude poskytnutá pôžička na bývanie zamietnutá.
Veritelia tvrdia, že to nie je z dôvodu diskriminácie, ale preto, že menšinoví vypožičiavatelia majú tendenciu mať nižšie kreditné skóre - čo si pamätáte, je dôvodom zamietnutia žiadostí o hypotéku. Toto vysvetlenie je... no, najlepšie môžete povedať, že je to aspoň hodnoverné. Skóre kreditu sa považuje za informácie, ktoré sú predmetom priemyselného vlastníctva, a preto ich program Reveal nemohol kontrolovať ako premennú. Pomery dlhu k príjmu neboli verejne dostupné. Je tiež pravdepodobné, že ide o veľmi chabú obranu.