Tieto produkty vyberáme nezávisle - ak si kúpite niektorý z našich odkazov, môžeme získať províziu.
Uvažujete o kúpe domu? Ak nie ste oboznámení s tým, ako fungujú hypotéky a zálohy - a koľko rôznych druhov existuje - môžete prísť o výber toho, ktorý vám vyhovuje. Tu je rozpis 11 rôznych typov hypoték, od najbežnejších až po väčšinou zriedkavé, a prehľad o tom, ako záložné platby fungujú.
záloha na dom je počiatočná suma, ktorú zaplatíte za nákup domu, ktorý sa vypočíta ako percento z celkových nákladov na nehnuteľnosť. Záloha sa vyplatí predajcovi domu a keď si vyberiete hypotéku, veriteľ zaplatí zvyšok nákladov na nehnuteľnosť - ktoré požičiavate veriteľovi po mnoho rokov s úrokmi. Dôvod, prečo ste povinní zaplatiť zálohu za tradičné hypotéky a pôžičky? Ak nezaplatíte hypotéku a váš dom bude zabavený, stratíte zálohu. V zásade je to motivácia k tomu, aby ste mesačné splátky vyplácali.
Zvyčajne budete počuť, že pevná platba je 20 percent z kúpnej ceny - to je najčastejšie odporúčaná suma, čo znamená, že by ste nakoniec zaplatili ďalších 80 percent úveru prostredníctvom hypotéky plus Záujem. Nie všetky pôžičky si však vyžadujú 20% zálohu. Ale platenie nižšie ako 20 percent vo všeobecnosti vyžaduje, aby ste zaplatili hypotekárne poistenie (pripočítali k vašej mesačnej splátke), alebo platili viac inými spôsobmi kruhového objazdu. Absolútna minimálna záloha, ktorú môžete vykonať, je zvyčajne 3 percentá.
Poistenie hypotéky sú dodatočné náklady, ktoré dlžníci platia spolu so svojimi mesačnými platbami (alebo počas uzatvárania), ktoré znižuje riziko pre veriteľa a umožňuje dlžníkom získať pôžičku, aj keď zvyčajne neurobí. Pravdepodobne budete potrebovať hypotekárne poistenie, ak platíte menej ako 20 percent, ale záleží to aj na type úveru, ktorý uzavriete.
Aj keď existuje veľa rôznych typov hypoték pre mnoho rôznych ľudí s rôznymi potrebami, dva hlavné typy hypoték sú pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou a s nastaviteľnou úrokovou sadzbou - väčšina ostatných pôžičiek bude jedna alebo druhá, dokonca aj s ostatnými kritériami a obmedzenia.
Ako to funguje:Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou (FRM) získať ich meno, pretože ich úroková sadzba sa počas životnosti úveru nemení (takže vaše mesačné platby sú vždy rovnaké). Sú to najbežnejší typ hypotéky, pretože sú predvídateľné, ale majú určité nevýhody - konkrétne, ak s tým súhlasíte na hypotéku, zatiaľ čo úrokové sadzby stúpajú, ale klesnú, keď uzamknete svoju úrokovú sadzbu, zasekli ste sa tým, že platíte vyššie Záujem. Môžete získať 15-ročný alebo 30-ročný FRM - 30 najbežnejších.
Ako to funguje: Na rozdiel od FRM - a ako už názov napovedá -hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) príďte s nízkou úvodnou úrokovou sadzbou (ktorá je dočasne stanovená na 2 až 5 rokov) a nezablokujte vás na stanovenú úrokovú sadzbu počas životnosti úveru. Po uplynutí úvodného obdobia úrokových sadzieb sa váš úrok zvýši alebo zníži v závislosti od aktuálnej priemernej úrokovej sadzby. ARM fungujú najlepšie pre ľudí, ktorí si nemôžu dovoliť vstup vyšších úrokových mier alebo ktorí nevedia, ako dlho plánujú zostať vo svojom dome. Niektoré ARM tiež dostávajú predplatnú pokutu, čo znamená, že ju nemôžete zaplatiť predčasne za určitý čas - a refinancovanie alebo predaj počas tohto obdobia vás bude stáť.
Ak spĺňate podmienky pre niektorú z alternatívnych pôžičiek uvedených nižšie, môže to viesť k tomu, že sa váš majiteľ domu stane realitou.
Ako to funguje: Úvery federálnej správy bývania (FHA) sú hypotekárne pôžičky poistené vládou, ktoré najlepšie fungujú pre ľudí, ktorí chcú kúpiť dom bez veľkých úspor, alebo pre tých, ktorí nemajú dokonalý úver. Pôžičky sú zvyčajne fixné, nie sú veľmi flexibilné a väčšina je obmedzená na približne 400 000 dolárov. Výhody? Pôžičky FHA prichádzajú s oveľa nižšími splátkami (zvyčajne 3,5%) ako tradičné pôžičky, ale pretože FHA nie vlastne veriteľ - iba podporovateľ alebo poisťovateľ - budete musieť platiť mesačné poistenie okrem mesačných platieb a Záujem.
Ako to funguje: Úvery pre veteránov (VA) sú špeciálne pôžičky kryté vládou, ktorých cieľom je pomôcť veteránom pri kúpe domu. Aby ste sa kvalifikovali, musíte mať osvedčenie o spôsobilosti (na preukázanie, že ste strávili určitý čas - zvyčajne 90 alebo 181 dní) a vhodný kredit a príjem. Úvery VA vám vo všeobecnosti umožňujú úplne zrieknuť sa zálohy.
Ako to funguje:USDA hypotekárne úvery sú ďalším typom pôžičky financovanej vládou, ktorá pomáha ľuďom s nízkym a stredným príjmom kúpiť si bývanie. Oprávnené osoby s nízkym alebo veľmi nízkym príjmom (medzi 50 a 80 percentami alebo 50 percentami pod stredným príjmom oblasti) na priame pôžičky, zatiaľ čo na osoby so stredným príjmom (až do 115% priemerného príjmu v oblasti) sa vzťahuje záruka úvery. V prípade týchto pôžičiek môžu byť pokryté vaše náklady na zatváranie a nemusíte platiť ani zálohu.
Ako to funguje: Ak hľadáte na kúpu energeticky úsporného domu alebo prerobíte dom tak, aby bol energeticky efektívny, možno budete môcť získať energeticky účinná hypotéka čo vám poskytuje finančné stimuly na to, aby ste sa stali ekologickými. Aby ste sa kvalifikovali, váš domov by musel byť skontrolovaný odborníkmi v oblasti energetiky, ale ak áno, existuje ich niekoľko výhody - vaša domáca hodnota by sa zvýšila, ak by ste ju predali, a dokonca z nej môžete získať odpočty na dani ono. Môžete sa tiež potenciálne uchádzať o väčšie pôžičky.
Ako to funguje: V prípade pôžičiek poskytnutých iba na úroky budú kupujúci domov platiť úroky (nie zostatok istiny) iba na stanovenú dobu, ktorá je zvyčajne 5 až 7 rokov. Po uplynutí lehoty môžu dlžníci uskutočniť paušálnu platbu, začať platiť smerom k istému zostatku alebo refinancovať svoj domov. Tento typ úveru funguje dobre, ak plánujete svoj dom predať po niekoľkých rokoch (po uplynutí tohto obdobia.) Jeden výhod tohto typu hypotéky - počas obdobia, v ktorom je úrok iba, sú všetky vaše platby daňovo uznateľné.
Ako to funguje: Rastúce hypotéky na vlastné imanie pracovať pre dlžníkov, ktorí si nemôžu dovoliť alebo získať nárok na tradičný úver na bývanie. S rastúcou hypotékou na kapitál začínajú vaše mesačné platby malé a postupne sa zvyšujú. Rastúce hypotéky na vlastné imanie sa plne amortizujú, čo znamená, že vaše mesačné platby pokrývajú všetky úroky za mesiac a časť zostatku istiny. S týmto typom úveru nakoniec zaplatíte menej úrokov a skrátite dobu splatnosti hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou.
Ako to funguje:Úvery s odstupňovanými platbami sú podobné rastúcim hypotékam na nehnuteľnosti, pretože vaše mesačné platby stúpajú postupne každý mesiac, ale líšia sa v nich že neodpisujú - takže neplatíte všetky úroky a všetko, čo zostane, sa pridá k vášmu hlavnému zodpovednému rovnováha.
Ako to funguje:Hypotéky na splátky balónom sú menej bežné a vy pochopíte, že hneď ako sa dozviete, ako fungujú, je to podobné iba hypotéke na úroky, vaše mesačné platby idú na splácanie úrokov (aj keď niekedy malá suma pôjde na zostatok istiny) až do pôžičky zreje. Akonáhle je úver splatný, musíte splatiť zvyšok zostatku. To znamená, že počiatočné platby sú nízke a zvládnuteľné, ale na konci budete zasiahnutí veľkou sumou vyplatiť, takže sa budete musieť sústrediť na to, aby ste platbu ušetrili až na konci mesačného obdobia platby.
Ako to funguje: Ak už máte hypotéku na bývanie, ale chcete si kúpiť ešte inú, než ju predáte (povedzme, ak žijete v jednom dome, chcete sa presťahovať do iného a potom predať prvý) a preklenovacia pôžička pomôže vám to financovať. Nazývajú sa to pôžičky na premosťovanie, pretože „premosťujú priepasť“ medzi vašou starou hypotékou a novou hypotékou. Mostné pôžičky sú krátkodobé a dočasné, nehovoriac o zriedkavých a ťažko kvalifikovateľných úveroch. Dlžníci s preklenovacími pôžičkami by to museli splácať, potom získať novú hypotéku na nový dom a mohli by nakoniec zaplatiť ďalšie náklady na zatváranie.
