Keď sme sledovali, ako naši rodičia odchádzajú do dôchodku a stále musia platiť hypotéky s pevným príjmom, rozhodli sme sa s manželom, že urobíme všetko, aby sme tomu zabránili. Preto sme pristúpili k našim hypotékam pomocou agresívnych a okamžitých krokov, ktoré nie sú pre každého, ale určite pre nás fungovali.
Pre náš prvý dom sme kúpili dom, ktorý stojí menej ako hypotéka, pre ktorú sme boli schválení, takmer mesačne takmer dvojnásobok platby za odčerpanie príkazcu, zaplatenie peňazí príkazcovi, keď sme niesli zodpovednosť za spoločnosť PMI, ba dokonca refinancovať. Podarilo sa nám zredukovať zostatok našej hypotéky s 30-ročnou hypotékou s fixnou úrokovou sadzbou vo výške 180 000 dolárov na 8 000 dolárov za pouhých 10 rokov, čím sme ušetrili stovky tisíc dolárov v potenciálnych platbách úrokov.
To všetko sa však zmenilo, keď sme sa museli presťahovať do Nashvillu kvôli novému zamestnaniu môjho manžela. Odišli sme z nášho takmer plateného domu výmenou za zálohu 150 000 dolárov. Trh v Nashvillu bol horúci, ale tiež oveľa drahší ako predmestia Atlanty (as dvoma deťmi sme potrebovali väčší dom). Našli sme 635 000 dolárov, ktoré sme milovali, odložili 135 000 dolárov a požiadali sme o novú 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou s 5 percentami. Aj keď sme si želali, aby sme dostali pätnásťročnú hypotéku (v Gruzínsku sme boli tak blízko, aby sme ju mohli splácať!), Nemysleli sme si, že by to bolo finančne praktické alebo inteligentné na volatilnom trhu s nehnuteľnosťami.
Nakoniec sme zaplatili 3 600 dolárov mesačne - 1 000 dolárov mesačne viac, ako sme platili, a 2 000 dolárov viac, ako sme museli platiť za našu starú hypotéku v Atlante. Nemôžeme si dovoliť zdvojnásobiť tieto platby, ako sme to urobili predtým, a tak sme sa rozhodli dodržať plánované splátky pôžičiek - hoci sme vypočítali, že budeme platiť úroky ďalších 512 000 dolárov. Bolo to ohromujúce, pretože bolo oveľa väčšie finančne zaútočiť ako na našu prvú hypotéku na domácnosť. Ale aj keď bol domov drahší, ako sme boli zvyknutí platiť, opäť sme sa rozhodli kúpiť si domov pod tým, čo nám banka schválila, takže sme mali nejakú miestnosť na krútenie.
Keď sa ekonomika o päť rokov neskôr rozšírila, trh s nehnuteľnosťami sa drasticky zmenil: úrokové sadzby klesli na takmer 2 percentá... a hodnota nášho domu o 15 percent. Znova sme sa rozhodli refinancovať, aby sme znížili našu úrokovú sadzbu, bolo však potrebné odhadnúť náklady na uzavretie takmer 10 000 dolárov. Rozhodli sme sa, že to nie je praktické a že peniaze by sa lepšie investovali do vyplatenia istiny.
Začal som teda skúmať ďalšie možnosti a našiel málo známy proces, ktorý by v podstate urobil to isté len za poplatky 100 dolárov: prepracovanie, alebo keď do svojej hypotéky zaplatíte veľkú sumu peňazí a má to priamy vplyv na výšku istiny. Aj keď sa výpožičná lehota neskracuje, celá veľká platba ide skôr na splátky istiny ako úroku. A keďže bankové úrokové sadzby tiež výrazne poklesli, usúdili sme, že by sme dostali viac tresku za to, že naše peniaze vložia túto hotovosť na našu hypotéku, ako keby sme ju nechali sedieť v úsporách.
Našťastie sa technickému odvetviu darilo dobre - a práca môjho manžela nám dávala ročné bonusy a akciové opcie a rozhodli sme sa použiť niektoré z týchto peňazí navyše na prelomenie našej hypotéky. Po konzultácii s našim daňovým zástupcom a veriteľom sme vzali 200 000 dolárov, ktoré sme v priebehu rokov ušetrili a prepracovali: Naša mesačná suma platby klesla na polovicu!
Napriek tomu sme mesačne platili 3 600 dolárov. A potom, v priebehu dvoch rokov od tohto prepracovania, bol môj manžel prepustený a dostal veľké odstupné. Našťastie mal usporiadané ďalšie zamestnanie a tieto peniaze sme spolu s ďalšími úsporami mohli použiť na splatenie hypotéky!
Ale ešte sme neboli doma zadarmo: Aj keď sa naša hypotéka vyplatila, náš kapitál v našom dome bol nižší, ako sme za ňu zaplatili - a návrat hodnoty k tomu, čo sme dosiahli, bude trvať celé desaťročie. zaplatili sme za to (a našťastie, iba o dva roky neskôr to stojí za ďalších 100 000 dolárov!) A keďže sme venovali veľa našich úspor do vlastného kapitálu, nemali sme po ruke toľko hotovosti, koľko by sme mali páčilo. Preto sme na radu nášho veriteľa otvorili úverovú linku domáceho kapitálu vo výške 50 000 dolárov, ktorá nám poskytne nejaké likvidné aktíva. Museli sme sa tiež pozrieť na to, ako to ovplyvnilo naše úverové skóre, pretože sme už nemali žiadne mesačné pôžičky (nemali sme ani žiadne bankovky do auta alebo revolvingové účty s poplatkami). Aj keď došlo k počiatočnému poklesu po výplate, naše kreditné skóre sa podarilo povedať na nízkej 800 s, a to aj bez splátok.
Celkovo sa však cítilo skvelé, že som nemal nadmerný tlak na veľkú mesačnú platbu - najmä keď bol môj manžel prepustený o niekoľko rokov neskôr. Stále musíme platiť dane a poistenie (asi 6 200 dolárov ročne, ktoré platíme v paušálnej sume na začiatku roka - nikdy nie je zábavné robiť po prázdninách). Je však veľkou úľavou mať mesačne 3 800 dolárov na splnenie našich ďalších cieľov v oblasti sporenia, ako je plánovanie na vysokých školách, veľké domáce projekty, núdzové fondy a dôchodkové sporenie. Skutočne sa cítime úžasne bez hypotéky o 45 (namiesto 65, ako sme pôvodne očakávali) a skutočne fenomenálne vidieť, koľko sme ušetrili!
