Hovoria, že váš domov je najväčšou investíciou, akú kedy urobíte. Jadrom tejto investície je však vaša hypotéka. To, čo vyzerá ako jednoduchý koncept v nominálnej hodnote - pôžička poskytnutá na kúpu nehnuteľnosti - je v skutočnosti oveľa komplikovanejšia.
Preto budete počuť odborníkov v oblasti financií a nehnuteľností, ktorí ponúkajú hypotekárne poradenstvo (vyžiadané alebo nevyžiadané) prvým kupujúcim domov - a každému, kto bude počúvať. To môže viesť k mnohým protichodným rozhodnutiam a mnohým zmätkom.
Aby sme to všetko prebrali, rozprávali sme sa s niekým, kto pozná hypotéky zvnútra aj zvonka z pohľadu kupujúceho, aby našiel tie najlepšie hypotekárne rady, aké kedy počuli. Tu je skúsený realitný agent Zachary Belil Douglas Elliman v Miami musel povedať.
Je dôležité mať na pamäti, ako hovorí Belil, pretože veľké zmeny života môžu ohroziť vašu hypotéku. Pripomína to vplývajúce na predaj, kde bol agentom kótovania. Kupujúci prešli kontrolným obdobím, dostali list so záväzkom na pôžičku a boli zabalení a pripravení na pohyb, keď zazvonil telefón.
„Zavolal som od zástupcu kupujúceho a povedala, že kupujúci zmenili zamestnanie v rovnakom odvetví, ale zarobil ročne o 300 dolárov menej - rok. Keď banka vykonala záverečné preskúmanie spisu, úver zrušili, “vysvetľuje.
Banky zvyčajne ponúkajú iba bežné hypotéky, zatiaľ čo hypotekárni makléri majú prístup k rôznym úverovým produktom pre ľudí so všetkými druhmi finančnej histórie, vysvetlil Belil.
„Váš priemerný denný úverový dôstojník vo vašej banke dostáva výplatu každé dva týždne, či už dostanete pôžičku alebo nie,“ dodáva.
Na druhej strane dobrý hypotekárny maklér získa kreatívnu prácu a bude usilovne pracovať na zabezpečení tejto pôžičky pre vás ako potenciálneho kupujúceho, pretože „ak vám hypotéku nezískajú, nedostanú zaplatenú,“ hovorí.
Posúdenie je veľmi dôležitou súčasťou úverového procesu, pretože ak chcete získať pôžičku na dom vo výške 500 000 dolárov, veriteľ musí vidieť, že nehnuteľnosť má takú cenu, hovorí Belil.
"[Váš agent by mal byť v objekte v deň, keď sa koná hodnotenie, aby sa stretol s odhadcom a ukázal mu osobitné podrobnosti o dome," hovorí. Mali by so sebou priniesť svoj vlastný súbor nedávnych porovnateľných predajov alebo comps, aby dokázali hodnotu domu.
Ak domácnosť nehodnotí predajnú cenu, buď vy, kupujúci, budete musieť zaplatiť rozdiel v hotovosti, alebo predajca bude musieť znížiť predajnú cenu, aby sa zhodovala s hodnotením.
Ak potenciálny kupujúci nemá predschvaľovací list - čo je list od veriteľa s uvedením typu a množstva úver, na ktorý sa môžu kvalifikovať - jednoducho nie sú pripravení na kúpu domu, a preto by nemali agenta vôbec používať, hovorí.
Preto je prvou vecou, ktorú sa niektorý agent bude potenciálneho kupujúceho opýtať, je, či má tento list v ruke. Ak áno, je to zelené svetlo na začatie domového lovu.
Proces žiadosti o pôžičku je komplikovaný a ľudia sú často ohromení pri zhromažďovaní všetkých požadovaných dokumentov, hovorí Belil.
„Niekedy sú veľmi frustrovaní a rozhodnú sa oddýchnuť si na pár dní,“ hovorí. "Ako agent to nemôžem dovoliť."
Existujú kritické dátumy pre kúpne zmluvy, ktoré musia byť splnené, takže agent musí spolupracovať s kupujúcim, aby veci udržal a uistite sa, že ich hypotekárny maklér alebo bankár dostáva všetky informácie, ktoré potrebujú na spracovanie aplikácie.
