Keďže nový koronavírus ochromuje ekonomiku a spôsobuje hromadné prepúšťanie, veľa ľudí sa obáva toho, ako v nadchádzajúcich mesiacoch zaplatia hypotéku alebo pokryjú nájomné.
V skutočnosti sa viac Američanov obáva neočakávaných výdavkov (79 percent) a platenia svojich účtov (68 percent), ako chytenie COVID-19 (63 percent). prehľad z 1 200 osôb, ktoré vykonali stránky s osobnými financiami FinanceBuzz. Keď Američania požiadali, aby odstránili svoje najväčšie obavy, uviedli rovnomerné rozdelenie medzi zdravotné (50%) a finančné (50%) obavy.
Čo by ste mali urobiť, ak máte problémy so strechou nad hlavou? V závislosti od toho, aký typ hypotéky máte alebo kde v krajine, ktorú si prenajímate, sa vaše možnosti úľavy môžu veľmi líšiť.
„Prvá vec, ktorú by ste mali urobiť, ak máte problémy s platením nájomného alebo splátok hypotéky, je zavolať prenajímateľovi alebo hypotekárny správca hneď, ako to pôjde, “hovorí Matt Frankel, certifikovaný finančný plánovač a spisovateľ na stránke osobných financií.
Výstup. “Rozsiahle vysťahovanie a zabavenie majetku nie je pre nikoho dobré a väčšina veľkých veriteľov už vydala vyhlásenia, ktoré sa zaviazali spolupracovať s akýmkoľvek dlžníkom, ktorý má problémy s platením. ““Je dôležité začať konverzáciu s tým, komu platíte účty, namiesto jednoduchého zastavenia platieb. Ak napríklad splátka hypotéky nebude formálne odložená, môže to poškodiť vaše kreditné skóre a spôsobiť, že vaša pôžička bude v omeškaní.
Federálna vláda oznámila plány zastaviť zabavovanie majetku, ale to sa vzťahuje iba na pôžičky kryté spoločnosťou Fannie Mae a Freddie Mac alebo Federálnou správou bývania alebo FHA. Dobrou správou je, že do tejto kategórie spadá mnoho majiteľov domov, pretože giganti pôžičiek Freddie a Fannie zaručujú takmer 50 percent hypotéky a FHA v súčasnosti poistuje ďalšie 8 miliónov hypoték v rodine.
Majitelia domov, ktorí čelia finančnému stresu, by mali osloviť svojich veriteľov, aby prediskutovali možnosti, ktoré by mohli zahŕňať trpezlivosť, ťažká možnosť, ktorá vám umožňuje uskutočňovať nižšie platby. Je dôležité si uvedomiť, že splácanie sa zvyčajne týka mimoriadneho záujmu od predĺženia úveru.
Väčšina veriteľov a správcov ponúka veľkorysé možnosti, pokiaľ ide o odloženie splátok hypotéky počas pandémie COVID-19, hovorí Frankel. Ale musíte o ne požiadať; toto nie je niečo, čo sa deje automaticky.
„Ak potrebujete pomoc s hypotékou, nečakajte na príchod vášho termínu splatnosti—zdvihnite telefón a ihneď zavolajte hypotekárnemu správcovi, ktorý je spoločnosťou, ktorej ste poslali platbu, “hovorí Frankel. „Váš veriteľ by vám mal byť schopný ponúknuť písomné potvrdenie, že vaša platba je v skutočnosti odložená.“
Odložená splátka hypotéky vám umožňuje preskočiť naplánované platby na určitú dobu, ale stále ste zodpovední za ich splatenie, hovorí Frankel. Vo väčšine prípadov sa všetky odložené splátky hypotéky počas pandémie COVID-19 pripočítajú na koniec vašej pôžičky. Napríklad, ak je váš úver naplánovaný na splatenie v januári 2025 a odložíte ďalšie dve hypotekárne splátky, váš výnos sa predĺži na marec toho roku, vysvetľuje.
Aj keď odložíte platbu alebo dve, mali by ste byť v poriadku, pokiaľ ide o dane a poistenie majiteľov domov, hovorí Frankel.
"Veritelia požadujú, aby ste na svojom viazanom účte udržiavali určitú úroveň vankúša, takže aj pri niekoľkých odložených platbách by malo byť dosť peňazí na zaplatenie týchto výdavkov," hovorí. „Napriek tomu by to mohlo spôsobiť, že vaše viazané rezervy klesnú pod minimum vášho veriteľa, čo pravdepodobne by v budúcnosti vyústila do mierne vyššej mesačnej platby na úschovu, aby sa vytvoril deficit. "
Spodný riadok? Čím skôr budete môcť uskutočniť hovor, tým lepšie, pretože v najbližších dňoch môžu opravári vyriešiť záplavu hovorov.
„Toto je rýchlo sa rozvíjajúca situácia a mnoho spoločností stále zisťuje, čo ich politiky urobia a tieto politiky sa môžu s vývojom situácie meniť, “hovorí Adrian Nazari, generálny riaditeľ a zakladateľ spoločnosti Credit Sesame, stránka s osobnými financiami.
Napríklad, Úvery na bývanie pre spojencov oznámil, že jeho zákazníci môžu odložiť svoje platby až na 120 dní bez toho, aby na ne mali vplyv úverové skóre a žiadne oneskorené poplatky za platby splatné v tomto období (hoci úroky sa budú stále zvyšovať). Americká banka uviedol, že so svojimi zákazníkmi bude spolupracovať „od prípadu k prípadu“, ak chcú odložiť platby a veriteľ pozastavil zabavenie majetku.
Medzitým nájomcovia čelia ešte tvrdšej situácii. Prechádzajú zmesou rôznych zákonov, pretože moratóriá na vysťahovanie sa líšia v závislosti od mesta a štátnej hranice. V mnohých prípadoch je na jednotlivých prenajímateľoch, aby boli ochotní vypracovať platobné podmienky pre tých, ktorí boli prepustení alebo boli ich hodiny znížené.
Niekoľko miest ako New York, Seattle a San Francisco uzákonili dočasné obmedzenie o vysťahovaní. V Los Angeles starosta vydal a dočasné moratórium na vysťahovanie, a nájomníci majú splatenie všetkých splatných nájomných splatných do šiestich mesiacov, mestská rada však môže predĺžiť dobu splácania.
Niektorí nájomníci opäť môžu so svojimi prenajímateľmi vypracovať plán na dobehnutie nájomného, ako je vynechanie mesačnej platby a rozloženie zostatku v priebehu nasledujúcich šiestich platieb. Platobné dojednanie by napriek tomu mohlo spôsobiť finančný tlak smerom nadol pre tých, ktorí sa ukrývajú miesto, ktoré stratilo zamestnanie a snaží sa nájsť dočasnú prácu v presýtenom koncerte hospodárstva.
Je pravdepodobné, že nie všetci majitelia nehnuteľností budú ochotní platiť za platby, najmä preto, že musia platiť aj účty, ktoré by mohli zahŕňať hypotéku na nehnuteľnosť, ktorú prenajímate.
V rámci pandémie sa buduje celoštátna dynamika na prenájom, pretože aj keď sú vysťahovania pozastavené, dlhé splátky nájomného za pár mesiacov spôsobia finančné zaťaženie mnohým ľuďom, ktorí už nie sú zamestnaní práca.
V New Yorku, senátor Michael Gianaris je navrhuje pozastavenie prenájmu na 90 dní pre tých, ktorých pracovné miesta boli ovplyvnené dokumentom COVID-19. V Los Angeles, a petície žiadosť o moratórium na výber splátok nájomného alebo hypotéky získala viac ako 143 000 podpisov. A v Chicagu má 25 komunitných skupín podpísal list žiadosť o hypotéku a nájomné zamrzne.
Rep. Alexandria Ocasio-Cortez tento týždeň tweet: „Vyhostenie, vylúčenie z trhu a pozastavenie činnosti sú dobré, ale nie sú nikde nablízku. Ľudia nechcú byť v pozícii, keď v momente zrušenia rozkazov bude pri ich dverách maršál. Stále cítia, že nájomné je splatné, pokiaľ sa nezvolá moratórium na platby. “
Národná rada pre viacčlenné bývanie, aby pomohla podporiť nájomcov, ktorí môžu byť bez práce vydal vyhlásenie povzbudenie bytového priemyslu k haltevikciám po dobu 90 dní pre tých, ktorí môžu preukázať, že boli finančne postihnutí pandémiou COVID-19. Vyhlásenie tiež žiada, aby sa bytový priemysel vyhýbal zvýšeniu nájomného na 90 dní, vytvoril platobné plány pre obyvateľov, ktorí nie sú schopní zaplatiť nájomné z dôvodu prepuknutia choroby, a vzdať sa oneskorených poplatkov pre postihnutých nájomníci.
"Táto kríza nás všetkých testuje - každý priemysel, každú rodinu," uviedol vo vyhlásení predseda rady Doug Bibby. "Počas pandémie nesmie nikto stratiť strechu nad hlavou."
Kongres pracuje na tom, aby prijal balík ekonomických stimulov vo výške 2 biliónov dolárov, ktorý by sa mohol získať 1 200 dolárov šekov pre väčšinu Američanov, je však nepravdepodobné, že peniaze budú k dispozícii pred 1. aprílom alebo po uplynutí splatnosti nájomného alebo hypotéky.
Kým zmrazenie nájomného a hypotéky môže byť pre mnohých najlepším prípadom, s plánom splátok na mieste pre prípad, že by sa to nikdy nestalo alebo by ste sa na to nevzťahovali, mohlo by to zmierniť niektoré vaše finančné prostriedky úzkosť.
Toto je, samozrejme, bezprecedentná situácia a možno máte čo do činenia s nespočetnými neznámymi: Kedy sa obnoví vaša práca? Máte nárok na nezamestnanosť? Zostane vaša spoločnosť v podnikaní? Potrebujete vo svojom rozpočte viac miesta na lekárske náklady?
Keď odstránite všetky tieto body neistoty, ktoré by mohli ovplyvniť vzhľad vášho rozpočtu v troch mesiacov alebo šiestich mesiacov, alebo dokonca ešte nižšie, môže byť skľučujúce prísť so splátkou plan. Vytvorenie takého plánu - či už je to znášanlivosť, ktorá rozdeľuje delikventné platby na niekoľko mesiacov, alebo platobný plán, ktorý uskutočňujete individuálne u vášho prenajímateľa - môže zmierniť stres, ktorý spôsobuje dlhá veľká jednorazová suma na obnovenie hypotéky alebo krytie mesiacov v hodnote požičať.