Kúpa domu so študentskými pôžičkami

Rastúce náklady na štúdium na vysokej škole zanechali mnoho, najmä tisícročia, otriasaných množstvom dlh študentských pôžičiek. Priemerne sú podľa diela priemerne 34 504 dolárov štúdia z úverovej kancelárie Experian. Splatenie študentských pôžičiek nielenže sťažuje tejto generácii šetriť peniaze za záloha na bývanie, ale nesplatené pôžičky majú vplyv na pomer dlhu k príjmu - hlavný faktor, ktorý veritelia zvažujú pri schvaľovaní úverov. Výsledok? Asi 83 percent osôb, ktoré nie sú majiteľmi domov, uvádza dlh študentských pôžičiek ako faktor, ktorý ich brzdí pri kúpe domov Národná asociácia realitných kancelárií.

Odborníci tvrdia, že kúpa domu so študentskými pôžičkami je možná. Dôkaz je tiež v číslach: Podľa štúdie NAR má asi 40 percent prvopočiatočníkov dlh na študentské pôžičky. Zatiaľ čo dlh sťažuje prechod od nájomcu k majiteľovi domu, je to skutočne možné.

„Dlh akéhokoľvek druhu môže mať vplyv na vašu schopnosť kúpiť si dom, ale dlh študentských pôžičiek je obzvlášť ťažký, pretože mnohí dlžníci majú dohody o splácaní, ktoré môžu predĺžiť platby až o 20 alebo viac rokov, “hovorí Brittney Castro, certifikovaná finančná inštitúcia Plánovač s

Ahead, tipy na to, ako kúpiť dom s pôžičkou na študentský úver od finančných poradcov, ako aj od tých, ktorí to už predtým urobili.

Nečakajte, kým vám poskytovateľ pôžičiek alebo realitných kancelárií povie, čo si môžete dovoliť. Namiesto toho použite svoj rozpočet na poskytovanie služieb ako meradlo toho, čo je realistické a dosiahnuteľné pre vašu finančnú situáciu, hovorí Castro, CEO z Finančne Wise Inc., spoločnosť pre finančné plánovanie v Los Angeles. Môžete použiť online hypotekárnu kalkulačku, ktorá vám pomôže odhadnúť vašu potenciálnu mesačnú platbu a pozrieť sa, ako by to malo vplyv na vaše financie. Aplikácia pre osobné financie, ako je mäta, ktorá vám pomôže nastaviť a dodržať rozpočet, hovorí.

Môže byť lákavé myslieť si, že ak platíte nájomné 1 500 dolárov, môžete si dovoliť hypotéku 1 500 dolárov. Ale Shannon Clark, tréner osobného financovania, varuje pred týmto. Spolu so svojím manželom mali dlhy na študentské pôžičky vo výške 60 000 dolárov, keď si vzali na hypotéku vo výške 300 000 dolárov v Seattli vo Washingtone a tvrdia, že „nás vo Veľkej recesii takmer zbankrotovali“.

"Zvážte, aké sú ceny prenájmu vo vašej oblasti v porovnaní s nákladmi na hypotéku, dane, poistenie, poplatky HOA a údržbu," hovorí. „Ak by ste zrazu nemohli splácať hypotéku, mohli by ste si prenajať svoj domov na pokrytie platby? Ak je odpoveď „nie“, zamyslite sa pred nákupom dvakrát. Prenájom môže byť pre vás v skutočnosti lacnejší. ““

Clark a mnohí ďalší finanční experti tvrdia, že by ste mali mať uložený pohotovostný fond v trvaní šiestich mesiacov, takže by ste nechceli úplne vyčerpať svoje úspory z akontácie.

Z dôvodu COVID-19 federálna vláda dočasne pozastavila úroky z pôžičiek študentom a platby na šesť mesiacov federálne študentské pôžičky. Môže to byť skvelý čas na použitie platieb, ktoré ste uskutočnili na uloženie zálohy, hovorí Castro. Uistite sa, že môžete začať splácať svoje študentské pôžičky, keď sa stanú splatnými znova, pretože aj jedna zmeškaná platba by mohla poškodiť váš kredit.

Zatiaľ čo vaše kreditné skóre vám môže pomôcť získať lepšiu úrokovú sadzbu, váš pomer dlhu k príjmu (alebo DTI) určí, či máte vôbec nárok na hypotéku. Váš pomer dlhu k príjmu (DTI) musí byť najmenej 43 percent alebo nižší, čo znamená, že ste mesačne povinnosti by nemali prekročiť 43 percent vášho hrubého príjmu, čo je váš príjem pred výplatou odpočty. Získanie tohto pomeru ešte nižšie môže mať za následok nižšie úrokové sadzby.

Študentské pôžičky sú hlavným faktorom vášho ukazovateľa DTI, vysvetľuje Travis Hornsby, CFA a zakladateľ spoločnosti Plánovač študentských pôžičiek, organizácia, ktorá poskytuje ľuďom stratégie na vyplatenie študentských pôžičiek.

„V závislosti od vašej situácie môže refinancovanie študentských pôžičiek znížiť vašu mesačnú splátku študentských pôžičiek a pomôcť zlepšiť váš pomer DTI,“ hovorí.

Aj keď možno budete mať nárok na domov s DTI 43 percent alebo nižšou, mnohí finanční poradcovia to oznámia klienti, ktorí by nemali kupovať, ak ich DTI presiahne 38 percent, hovorí Patrick Boyaggi, generálny riaditeľ trhu hypotekárnych úverov Vlastné Up. Aj keď je kúpa domu finančne výhodná, napríklad budovanie vlastného imania, nie je to správna voľba pre každého, Boyaggi varuje, a vy môžete byť v lepšej pozícii, akonáhle ste odstránili niektoré z nich dlhov.

Venujte nejaký čas tomu, aby ste splatili tieto malé zostatky pôžičiek alebo iný dlh predtým, ako začnete kupovať väčší dom, Castro odporúča. „Nižšia výška dlhu pred nákupom môže znamenať zvýšenie vášho úverového skóre a pomôže vám kvalifikovať sa na najlepšiu mieru hypotekárneho úveru,“ hovorí.

Aj keď je rozpočet každého iný, ak sa chcete stať majiteľom domu, odložte vyňatie veľkého auta pôžičky na drahé auto alebo vyrovnanie dlhu na kreditnej karte po ukončení štúdia, odporúča Brittany Hovsepian. Spolu so svojím manželom mali dlhy na študentské pôžičky v celkovej výške 36 000 dolárov, keď si v roku 2016 kúpili svoj prvý domov za 136 000 dolárov, hneď za mestom Oklahoma City.

Hovsepian, teraz realitný investor s Znalci domu, tiež odporúča znížiť očakávania týkajúce sa vášho štartovacieho domu a držať sa pri pohľade na domy vo vašej cenovej relácii.

Možno bude potrebné pozrieť sa aj na nákup na dostupnejších trhoch, pretože dlh študentských pôžičiek sťaží uloženie zálohy, hovorí Holden Lewis, odborník na hypotéky a domácnosti na NerdWallet.

"Nakoniec sa možno budete musieť presunúť na dostupnejšie miesto, ako je napríklad Dallas namiesto Los Angeles," hovorí Lewis.

Pôžičky FHA, obľúbený program pre zákazníkov, ktorí nakupujú prvýkrát, vám umožňujú uskutočniť zálohy až 3,5 percenta. So zníženou sumou 7 915 dolárov by ste sa mohli dostať do domu v Dallase, kde medián ceny domov je 226 145 dolárov, podľa Zillow. Ale v Los Angeles, kde medián ceny domov je 752 508 dolárov, budete potrebovať zálohu vo výške 26 337 dolárov.

Takže zatiaľ čo študentské pôžičky sú určite známou prekážkou pre vlastníctvo domu, pri splácaní vzdelania je stále možné získať hypotéku.