V prípade núdzového postupu, ktorého cieľom je stimulovať ekonomiku, ktorú postihla pandémia koronavírusov, Federálny rezervný systém znížil svoju referenčnú hodnotu úrokové sadzby takmer na nulu, čo by potenciálne mohlo znamenať ešte nižšie úrokové sadzby hypoték.
Znamená to, že ste - potenciálny prvýkrát v domácnosti- mohla by sa táto šanca na kúpu domu využiť? Krátka odpoveď: Postupujte opatrne. V súčasnosti v ekonomike hrá veľa, hovoria odborníci, a nemali by ste sa cítiť pod tlakom, aby ste zarobili obrovské finančné prostriedky záväzok, najmä ak si nie ste istí istotou zamestnania, pretože pandémia COVID-19 pretvára Američana life.
„Určite to nie je príležitosť na generáciu, ktorá sa už raz stala generáciou,“ hovorí Holden Lewis, expert na hypotéky a hypotéky na NerdWallet. „Vždy budú k dispozícii domy na kúpu. Najlepšie je kúpiť, keď ste osobne a profesionálne pripravení usadiť sa. Nekupujte si domov teraz, pretože hypotéky sú nízke. ““
Takže zhlboka sa nadýchnite. Ak ste bombardovaní informáciami o úrokových mierach, nemusíte mať veľký čierny piatok ako FOMO sú veľmi nízke, napriek tomu si nemôžete primerane dovoliť zaviazať sa k tomu, čo je pravdepodobne najväčším finančným rozhodnutím vášho life. Avšak, ak ste na finančne bezpečnom mieste so zdravým sporiacim účtom, ktorý by mohol zvíťaziť nad finančnou búrkou (a tým veľkou), kúpa domu by teraz mohla byť výhodná.
„Tridsaťročná fixná hypotéka sa pohybuje nad 3 percentami, čo je najnižšia hodnota za takmer 50 rokov,“ vysvetľuje Andrina Valdes, výkonná vedúca predaja a generálna riaditeľka spoločnosti Cornerstone Home Lending, Inc. „Čím nižšia je výška hypotéky, tým nižšia bude mesačná splátka hypotéky. Ktokoľvek, kto je na plote a uvažuje o kúpe domu, by teda mohol mať v tomto okamihu skutočne úžitok tým, že si kúpi rekordne nízku cenu. “
Prvé veci ako prvé: Potenciálni majitelia domov, ktorí počujú bzučanie asi 0 až 0,25 percenta úrokových sadzieb, by mali vedieť, že hypotekárne úrokové sadzby pravdepodobne nikdy nedosiahnu tak nízku hodnotu. Sadzba federálnych fondov je skôr sadzba, ktorú banky platia, aby si požičali peniaze cez noc, a federáli znížili túto sadzbu v posledných dvoch týždňoch dvakrát v snahe stimulovať ekonomiku. Sadzba federálnych fondov však ovplyvňuje aj spotrebiteľov, pretože banky sa zvyčajne rozširujú nižšie sadzby, ktoré môžu priniesť lacnejšie pôžičky na všetko od hypotéky po študentské pôžičky až po pôžičky karty.
Hypotekárne sadzby však už boli na historickej minimálnej hodnote a blízko nej. Existujúci majitelia domov využívali tieto nízke sadzby a zaplavili veriteľov pomocou refinančných aplikácií. Keďže veritelia pracujú na nevybavených žiadostiach, 30-ročná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou sa v skutočnosti zvýšila z historicky najnižšej minimálnej hodnoty, podľa Freddie Mac. Vo vládnom sponzorovanom programe pôžičiek z 12. marca sa uvádza súčasná hypotekárna hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou na 30 rokov na 3,36 percenta, čo je o 0,07 viac ako pred týždňom, ale takmer o celý percentuálny bod za rok Pred.
Urobme matematiku a kvôli jednoduchosti, nie vrstvenie výdavkov, ako je poistenie súkromných hypoték alebo dane (mali by ste rozpočet na tieto dôležité náklady, ale viac na to neskôr). Ak máte na pôžičku vo výške 300 000 dolárov hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou na 30 rokov, 3,36 percenta, vaša mesačná platba by bola 1 324 dolárov. Ak by sadzby boli o jeden percentuálny bod vyššie, a to 4,36 percenta, vaša mesačná platba za rovnakú pôžičku by bola 1 495 dolárov alebo o 171 dolárov viac.
Je tu niečo, čo môžu prví kupujúci domov prehliadnuť: Úrokové sadzby, ktoré vidíte v správach, nemusia byť konkrétnou sadzbou, na ktorú máte nárok, hovorí Guy Troxler, hlavný úverový referent pre Úverové centrá FedHome.
„Na vašu konkrétnu úrokovú sadzbu môže mať vplyv veľa vecí, ako napríklad kredit, príjem, druh domu, ktorý kupujete, a veľkosť zálohy,“ hovorí. Takže hoci úrokové sadzby na hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou na 30 rokov sú momentálne na úrovni 3,36 percenta, možno nemáte nárok na nízku úrokovú sadzbu.
Patrick Boyaggi, generálny riaditeľ trhu s hypotekárnymi úvermi Vlastné Up, vysvetľuje, že zatiaľ čo úrokové sadzby sú nižšie, štandardy upísania hypotéky zostávajú vysoké a v niektorých prípadoch sa sprísňujú, najmä pri mnohých prvopočiatočníkoch. To všetko sťažuje zabezpečenie financovania potrebného na kúpu domu.
Ďalšou výzvou, s ktorou sa môžu prvýkrát stretnúť majitelia domov, je nízky inventár, najmä na domácom trhu so štartovacím miestom. Na jednej strane sú sadzby nízke, aby platby boli dostupnejšie, ale menej domácností na trhu by mohlo spôsobiť, že ceny nehnuteľností budú o niečo vyššie ako normálne, upozorňuje maklér. Mark Brace s Brace Homes od Berkshire Hathaway v Michigane.
Napriek tomu, že pri vypuknutí koronavírusu sa tak veľa ľudí dištancuje a karanténuje, stretnutia ako otvorené domy a predstavenia budú menej časté. Tí, ktorí nepotrebujú okamžite predať svoje domovy, môžu na chvíľu stiahnuť svoje nehnuteľnosti z trhu a zistiť, čo sa stane, zatiaľ čo tí, ktorí potrebujú predať okamžite, môžu znížiť ceny, Christina Leavenworthová, realitné kancelárie na Floride.
Toto ovplyvní nielen ceny domov, ale môže sa rozšíriť aj na trh s dovolenkovým prenájmom. Ak cestujúci budú naďalej rušiť svoje plány, majitelia rekreačných domov môžu mať ťažkosti držať krok s ich nákladmi a mohli by sme vidieť, že tieto domy dopadli na trh za nižšie ceny, Leavenworth hovorí.
„Ak ceny klesnú v spojení s rekordne nízkymi úrokovými sadzbami, je možné, že ide o príležitosť na nákup raz za život,“ hovorí. "Ale práve teraz je to hra na čakanie a videnie."
A ak veľký počet kupujúcich odloží svoj domový lov na pár mesiacov, bude to tento rok zaneprázdnený jarný trh celkovo menej konkurencieschopná. Toto je ďalšie šťastné znamenie pre tých, ktorí plánujú zostať na kurze.
Pandémia koronavírusov podľa správy Moody Analytics bezpochyby spôsobila veľa finančných obáv a viac ako polovica amerických pracovných miest je vystavená vysokému alebo strednému riziku. citované CNN. Američania sa obávajú skrátených hodín, prepúšťania a ich spoločnosti sa úplne zastavujú.
Neistota na finančných trhoch je faktorom, ktorý prispieva k nízkym úrokovým sadzbám hypoték, ktoré vidíme, tvrdí Troxler.
"Je pravdepodobné, že úrokové sadzby hypoték sa zvýšia, keď sa neistota v súvislosti s touto pandémiou zvýši," hovorí. „Napríklad potom, čo sa vyvinie vakcína alebo sa ukážu účinné protokoly o zadržaní alebo o liečbe.“
Pokiaľ ide o splátky, Boyaggi tvrdí, že kupujúci s najmenej 10-percentným poklesom sú v dobrej pozícii, aby zvážili kúpu domu.
„Ak však plánujete použiť program pôžičiek s nízkymi splátkami, možno budete chcieť počkať, ako ovplyvní trh s nehnuteľnosťami COVID-19,“ hovorí. „Ak znížite iba 3 percentá a ceny nehnuteľností klesnú o viac ako 3 percentá, ocitnete sa pod vodou. Ak si však kupujete svoj domov na dlhý čas - 10 rokov a viac -, krátkodobé kolísanie cien domov sa stáva menej dôležitým faktorom. “
Aj keď máte pocit istoty zamestnania uprostred pandémie a veľké zálohové platby už pripravené, je potrebné zvážiť niekoľko vecí, ktoré treba zvážiť pri zvažovaní, či je teraz ten pravý čas na kúpu. Náklady na bývanie vo všeobecnosti zahŕňajú nielen hypotéku, ale aj dane, poistenie, poplatky, poplatky za údržbu, združenie vlastníkov domu poplatky - nemali by prekročiť viac ako 35 percent z ceny vášho domu za domácnosť, aby ste sa cítili finančne najpohodlnejšie, hovorí Certified Professional projektant Cynthia Meyer.
"Ak máte dobrý úver, je pravdepodobné, že hypotekárny veriteľ bude ochotný vám požičať viac, ale to neznamená, že si musíte požičať toľko," hovorí.
Ďalší tip od Meyera: Zvážte „hackovanie domu“Nákupom malého mnohonárodnostného majetku, bývaním v jednej jednotke a prenajatím zvyšku. Môžete si tiež prenajať náhradnú izbu vo svojom novom domove alebo byte, čo môže byť ľahšie pre kupujúcich, ktorí to tak nie sú mať deti a ďalší príjem vám pomôže splácať hypotéku a poskytne vám ďalší zdroj príjmu počas a recesiu.
Ak sa chcete vo svojom rozhodnutí cítiť sebaisto, môže byť najlepšie hovoriť nielen s veriteľom, ale tiež s ním pracovať finančný plánovač s cieľom zistiť, či kúpa domu práve teraz má pre váš jedinečný finančný zmysel pozície.
