s úrokové sadzby hypotéky klesá kvôli vypuknutiu koronavírusu, môže sa zdať ako ideálny čas na refinancovanie. Máme za to čiastočne Federálny rezervný systém - banke znížené úrokové sadzby k historickým minimám v úsilí o oživenie hospodárstva, ktoré signalizuje nižšie sadzby hypoték vo všetkých krajinách. Ale vzhľadom na volatilitu trhu je dnes refinancovanie naozaj dobrý nápad?
Ruth Shin, zakladateľka a výkonná riaditeľka stránky s nehnuteľnosťami PropertyNest, vysvetľuje, že súčasná hlavná sadzba je teraz na úrovni 3,25 percenta. Hovorí, že vaše rozhodnutie refinancovať však závisí od dlhého zoznamu faktorov. Počas vypuknutia koronavírusu sme sa obrátili na spoločnosť Shin a niekoľko ďalších odborníkov, aby sme zistili výhody a nevýhody refinancovania hypotéky.
Úrokové sadzby zostali v posledných niekoľkých rokoch relatívne nízke - dlho pred pandémiou -, čo viedlo mnohých finančných expertov k tomu, aby majiteľom domov radili, aby refinancovali. Ak ste však predtým nízke sadzby nevyužili, je teraz už neskoro? maklér
Bill Kowalczuk spoločnosti Warburg Realty na Manhattane sa domnieva, že okno týkajúce sa refinancovania sa skutočne môže zatvárať. "Ceny vzrástli tento týždeň o 0,5 percenta za 30-ročnú fixnú sadzbu (z 3,13 percent na 3,65 percenta) a dokonca som videl sadzby až 4 percentá."Prečo sadzby stúpajú? „Výnosy z hypotekárnych záložných listov sa zvýšili ako spôsob, ako udržať drvivú akciu na refinancovanie na uzde,“ vysvetľuje Kowalczuk.
Na dnešnom trhu sa viac spotrebiteľov snaží refinancovať ako kúpiť nový dom. Kowalczuk sa v skutočnosti odhaduje, že 10-krát viac spotrebiteľov sa rozhodne prefinancovať. Napriek tomu odporúča, aby boli dostupné sadzby nižšie ako ceny, ktoré máte, je dobré vyskúšať refinancovanie. Kowalczuk hovorí, že tieto 3,13 percentné sadzby mohli byť nátlakové, ale len čas ukáže.
Na druhej strane, James McGrath, spoluzakladateľ maklérstva nehnuteľností NYC Yoreevo, odporúča dlžníkom počkať na refinancovanie. "Zatiaľ čo trhové úrokové sadzby skutočne klesli, hypotekárne sadzby sa príliš neznížili," hovorí. „Je to preto, že priepasť medzi nimi -„ šírením “- sa zväčšila.“ Banky neponáhľajú s poskytovaním pôžičiek, takže McGrath tvrdí, že neexistuje veľká konkurencia.
„Aby som to do istej miery uviedol, sadzby hypotéky zvyčajne sledujú 10-ročnú sadzbu štátnej pokladnice v USA,“ vysvetľuje. „Ak 10-ročný výnos klesne o 0,25 percenta, mali by ste očakávať, že úrokové sadzby hypoték sa tak znížia tiež." Namiesto toho, aby odrážali pohyby Fedu, úrokové sadzby hypoték sledujú výnosy dlhopisov, ako je štátna pokladnica Rýchlosť.
McGrath však stále vysvetľuje: „Videli sme, že 10-ročná úroková miera v USA klesla o viac ako 1 percento, zatiaľ čo úrokové sadzby hypoték klesli oveľa menej.“
V závislosti od vašej situácie existujú pre refinancovanie výhody aj nevýhody. Tu je niekoľko faktorov, ktoré je potrebné zvážiť.
Výhodou refinancovania je samozrejme poskytnutie nízkej úrokovej sadzby na hypotéku. Toto však budete chcieť urobiť iba vtedy, ak ste v konkrétnej finančnej situácii.
Ak sa vaša aktuálna hypotekárna úroková sadzba blíži 4 percentám, Mihal Gartenberg spoločnosti Warburg Realty sa domnieva, že je skvelý čas na refinancovanie. A čo viac, ak máte hypotéku typu jumbo a vaša úroková sadzba je vyššia ako 4%, mali by ste bežať na refinancovanie, radí Daniele Kurzweil, licencovaný predajca nehnuteľností v spoločnosti Friedman Team v spoločnosti Compass v New Yorku. Hovorí, že je to ten pravý čas na zrazenie bodu z vašej sadzby a zníženie vašich mesačných platieb. "Využite výhody a uzamknite svoju novú sadzbu, aby ste v mesačnom rozpočte mohli získať o niečo väčšiu dýchaciu miestnosť," vysvetľuje Kurzweil. V tejto novej turbulentnej ekonomike by to mohol byť obrovský prínos.
Aj keď vám vyhovuje vaša súčasná platba hypotéky, hovorí, že refi môže byť výhodná. „Umožní vám to každý mesiac ponožiť rozdiel a použiť ho na rýchlejšie splatenie istiny, alebo tento rozdiel previesť a vyhodiť na dôchodkový účet.“
Ak si vyberiete prvú, môžete si vziať roky z vašej výpožičnej doby. „Napríklad by ste mohli previesť štandardnú 30-ročnú hypotéku na 20-ročnú hypotéku a potenciálne sa zachrániť rokov platieb a tisíce úrokov, “tvrdí Andrina Valdes, vedúca predaja a COO z Rohový domáci úver, v San Antoniu v Texase.
Inou alternatívou je použitie refi na upgrade vášho domu a zvýšenie jeho hodnoty. Priemerný majiteľ domu vidí podľa Valdesa približne 5 300 dolárov zisky z akcií. „Takže s refinancovaním v hotovosti môžete využiť toto nedávne zvýšenie vlastného kapitálu na financovanie renovácie, čo potenciálne ešte viac zvýši hodnotu vášho majetku,“ hovorí. „Môžete tiež zaplatiť za vzdelanie, za lekárske výdavky alebo za iné veľké lístky.“
Aj keď existuje veľa dôvodov, prečo by teraz mohlo byť refinancovanie dobrý nápad, je potrebné zvážiť aj niekoľko možných negatívnych dôsledkov. Vaše kreditné skóre by mohlo zasiahnuť jeden. "Refinancovanie zahŕňa tvrdý ťah na úver a predloženie dokumentácie o príjmoch," varuje Shin.
V skutočnosti je možné, že na refinancovanie vôbec nemáte nárok. „Ak sa vaša finančná situácia zmenila na negatív, čo môže zahŕňať zníženie miezd, nižšie kreditné skóre, strata aktív alebo zvýšenie dlhu - okrem vašej súčasnej hypotéky - nemusí byť možné refinancovanie, “hovorí Shin. To je obzvlášť dôležité mať na pamäti, pretože prepúšťanie a iné finančné zásahy sa vyskytujú kvôli vírusu.
Mali by ste tiež zvážiť typ úveru, ktorý máte. “Pre ľudí, ktorí majú menšie pôžičky, ktoré sa nekvalifikujú ako jumbo, sa sadzby neznížili natoľko, aby skutočne odôvodnili refi, “hovorí Kurzweil.
Náklady spojené s refinancovaním by sa nemali ignorovať. Podľa Reeda môžu byť konečné náklady na refi od 2 do 5 percent istiny. Spoločnosť Kurzwell dodáva, že vám môže trvať dva až tri roky, aby ste vyrovnali rozdiel v platbách.
"Pozrite sa, koľko vás váš súčasný veriteľ bude účtovať za refinancovanie - možno ušetríte iba 47 dolárov mesačne a môže to stáť 3 000 dolárov na refinancovanie," zdôvodňuje. Veriteľ vám môže byť schopný poskytnúť iba číslo parkového parku, ale to by malo stačiť na určenie, či refi stojí za cenu.
Pre tých, ktorí sú takmer pri splácaní hypotéky, nemusí byť refi najlepšou cestou. „Tých 30 rokov sa začne znova a z dlhodobého hľadiska zaplatíte viac úrokov, najmä ak ste blízko k splateniu pôžičky,“ hovorí Donovan Reynolds rezidenčného maklérstva Intown Coldwell Banker v Atlante. „V takom prípade neodporúčam refinancovanie, ak ste blízko k vyplateniu svojho existujúceho domu.“
Zvážte aj zdržanie sa refinancovania, ak v ňom nie ste na dlhú trať. “Ak plánujete pri predaji v nasledujúcom roku alebo dvoch, nemusí mať zmysel refinancovanie z dôvodu poplatkov, ktoré si poskytovateľ požičiava, “ hovorí Julie Uptonová, realitná kancelária Compass v zálive. Namiesto toho spoločnosť Upton odporúča vlastníkom domu, aby najskôr hľadali úpravu úveru. "To by neznamenalo zdĺhavý proces vybavovania žiadostí a bolo by to len malý poplatok za podanie žiadosti, aby sa vaše súčasné hypotekárne prepracovanie zmenilo na nové, nižšie hypotekárne sadzby."
