Refinancovanie vášho hypotéka na bývanie prichádza s toľkými poplatkami, ktoré vám môžu točiť hlavu. Existujú poplatky za spracovanie, poplatky za poistenie vlastníctva, poplatky za zaznamenanie listiny - zoznam pokračuje a ďalej.
Počas procesu refinancovania vám váš poskytovateľ pôžičky spravidla objedná posúdenie vášho domova, aby určil jeho aktuálnu hodnotu. Počkaj minútumyslíš, ale nedostal som posudok, keď som si kúpil dom na prvom mieste? Áno, áno, ale šanca už uplynie, čo znamená, že hodnota vášho domu sa pravdepodobne zmenila k lepšiemu alebo k horšiemu. Rovnako ako v prípade vašej pôvodnej pôžičky na bývanie, refinancovanie sa týka vášho veriteľa, ktorý vám umožní požičať si tony peniaze - vo väčšine prípadov stovky tisíc dolárov - a chcú sa ubezpečiť, že váš domov je skutočne stálo to za to. Najhorší scenár, ak by ste pri tejto novej pôžičke zlyhali, musia vedieť, že by mohli získať späť svoju investíciu predajom vašej nehnuteľnosti.
V závislosti od toho, kde žijete, sa domáce hodnotenie môže pohybovať v rozmedzí od 300 do 700 dolárov. Tam, kde bývam v Colorade, hodnotenie prebieha okolo 625 dolárov. A tento poplatok za hodnotenie vychádza priamo z vášho vrecka, či už kupujete nový dom alebo refinancujete svoju existujúcu hypotéku. Iste, vo veľkej schéme vašej hypotéky nie je pár stoviek dolárov veľa. Ale každý cent sa počíta, keď sa snažíte robiť dôvtipné pohyby nehnuteľností, a to sú peniaze, ktoré by ste mohli minúť za renovácie alebo terénne úpravy.
Nedávno som sa počas refinancovania môjho domu dozvedel, že tomuto poplatku za hodnotenie sa môžete vyhnúť celkom jedným jednoduchým faktorom: Zrieknutie sa posúdenia. Ako už názov napovedá, zrieknutie sa ocenenia jednoducho znamená, že váš veriteľ nevyžaduje posúdenie, aby sa s úverom pohol vpred. Okrem úspory peňazí vám môže zrieknutie sa hodnotenia tiež urýchliť proces refinancovania. Ale prečo by sa veriteľ vzdal ocenenia? A ako výnimka funguje presne? Toto je potrebné vedieť.
Ak sa chcete vzdať hodnotenia, musíte požiadať o určitý typ pôžičky. Konkrétne ide o bežnú pôžičku AKA, ktorú kryje súkromný veriteľ. Nemôžete získať odpustenie znaleckého posudku na pôžičku VA, pôžičku FHA alebo pôžičku USDA, čo sú všetky typy pôžičiek podporovaných federálnou vládou.
Fannie Mae a Freddie Mac, podniky podporované vládou, ktoré pomáhajú poskytovateľom pôžičiek pri získavaní hypoték, stanovujú pravidlá pre zrieknutie sa práv na oceňovanie. (Fannie Mae a Freddie Mac nevydávajú hypotéky, ale kupujú si ich od svojho veriteľa na tom, čo sa nazýva sekundárny trh.)
Keď požiadate o refinancovanie hypotéky, váš veriteľ podnikne kroky na vyhodnotenie toho, ako ste riskantný ako dlžník. Preto požadujú toľko informácií o vašich financiách. Okrem vlastnej povinnej starostlivosti môžu tiež vykonať vašu dokumentáciu prostredníctvom špeciálneho upisovacieho softvéru ponúkaného spoločnosťou Fannie Mae alebo Freddie Mac.
Softvér vypĺňa odporúčanie: Áno, táto vlastnosť si vyžaduje hodnotenie alebo nie, táto vlastnosť je oprávnená na zrieknutie sa práv na hodnotenie (trochu tu parafrázujeme). Pretože Fannie Mae a Freddie Mac majú prístup k toľkým údajom o hypotéke, softvér dokáže vyčesať desiatky miliónov hodnotiacich správ, aby zistil, ako sa váš domov hromadí.
Ak sa váš veriteľ rozhodne využiť toto vzdanie sa posudzovania, príde so svojím vlastným odhad, koľko stojí váš domov, a predstavte ho pri rozhovoroch o svojom refinancovať.
Zrieknutie sa znaleckého posudku je vo svete nehnuteľností do veľkej miery neobvyklé (Webová stránka Fannie Mae hovorí, že „väčšina“ domov nedostane ponuku na odpustenie ocenenia.) Avšak pandémia koronavírusu ich zvýšila. Prečo? Pretože sociálne dištancovanie a karanténne smernice aby bolo pre odhadcu náročnejšie navštíviť váš domov osobne. V skutočnosti dokonca Fannie Mae vyzval veriteľov, aby sa vzdali hodnotení kedykoľvek je to možné počas pandémie. Ďalšie menej invazívne hodnotenia sú tiež na vzostupe kvôli COVID-19.
„Zrieknutie sa znaleckého posudku je neobvyklé vzhľadom na zásadný význam presného ocenenia majetku pri transakciách s nehnuteľnosťami.“ vysvetľuje Glenn Brunker, hypotekárna manažérka na Ally Home. „Ally však zaznamenala nárast iba v exteriéri, kde odhadca hodnotí nehnuteľnosť bez toho, aby vstúpil dovnútra, a hodnotenia stolových počítačov, kde domáca hodnota je odvodená z existujúcich údajov o nehnuteľnosti z dôvodu obáv COVID-19. “
V auguste 2017 začala spoločnosť Fannie Mae ponúkať odpustenie ocenenia, aby poskytla dlžníkom väčšiu flexibilitu. Od tej doby ticho bzučia v pozadí. Ich použitie počas pandémie však pravdepodobne zvýši informovanosť dlžníkov.
Zrátané a podčiarknuté: Nebojte sa opýtať svojho veriteľa na to, či máte nárok na odpustenie ocenenia teraz alebo v budúcnosti.
"Nie je tabu žiadať od veriteľa, pokiaľ majitelia domov spĺňajú potrebnú kvalifikáciu," hovorí Brunker.
Keď už hovoríme o týchto potrebných kvalifikáciách - pravidlá sa medzi Fannie Mae a Freddie Mac líšia, ale vo všeobecnosti platí, že ak refinancujete rodinný dom alebo byt, máte nárok. V závislosti od toho, koľko peňazí si prajete požičať, môžete mať nárok na odpustenie ocenenia aj pre druhý dom alebo investíciu do nehnuteľnosti. Zrieknutia sa hodnotenia sú k dispozícii pre niektoré výplaty v hotovosti (keď refinancujete, aby ste vytiahli peniaze z internetu) majetok vo vašej domácnosti).
Nemáte nárok na odpustenie ocenenia, ak vlastníte iné typy domov, napríklad duplex, triplex, fourplex, vyrobený dom, družstvo alebo nový dom.
Aj keď Fannie Mae a Freddie Mac robia pravidlá, váš veriteľ sa musí rozhodnúť, či vám nakoniec ponúkne vzdanie sa ocenenia. Existuje veľa komplikovaných scenárov a výnimiek, ale hlavný dôvod vyžadujúci, aby ste dostali hodnotenie, aj keď Fannie a Freddie tvrdia, že ho nepotrebujete, je toto: „Veriteľ má dôvod veriť, že hodnotenie je zaručené,“ tvrdí Fannie. mae sa webové stránky. Je to dosť široké a všeobsiahle, ale váš poskytovateľ je koniec koncov tým, kto stojí pred nimi. Ak je vo vašej situácii niečo, čo váš veriteľ pozastaví, môžu vás požiadať, aby ste pokračovali v hodnotení. Môžete si samozrejme nakupovať s rôznymi poskytovateľmi pôžičiek, aby ste sa uistili, že dostávate tie najlepšie podmienky, ktoré môžu zahŕňať odpustenie znaleckého posudku.
Tip pre profesionálov: Váš veriteľ s väčšou pravdepodobnosťou ponúkne odpustenie ocenenia, ak ste dlhoročný dlžník - vysoké kreditné skóre na oblohe, malý až žiadny dlh, história neustáleho platenia načas av plnej výške a veľa existujúceho vlastného kapitálu vo vašom Domov.
Koniec koncov je to váš dom a vždy môžete požiadať o posúdenie, aj keď máte nárok na odpustenie. Možno budete chcieť vedieť, čo si nezávislý odhadca myslí o hodnote vášho domova, dobe. Možno ste od zakúpenia domu dokončili rozsiahle renovácie s pridanou hodnotou. Alebo možno máte pocit, že odhadovaná hodnota vášho veriteľa pre váš domov je príliš nízka, čo by mohlo znamenať, že nedostanete najlepšie podmienky financovania. Vždy budete mať možnosť hodnotenia, nezabudnite, že vy budete mať práve ten účet.
„Vždy je dobré vedieť, čo si odborník myslí, že dom skutočne stojí za to, najmä preto, že ho odhadca porovná s podobnými domami v tejto oblasti,“ hovorí Jeremy Sopko, generálny riaditeľ spoločnosti Požičiavanie národov.