Pôžičky FHA sú populárnou cestou k vlastneniu domu pre mnohých zákazníkov, ktorí kupujú prvýkrát, pretože majú tendenciu mať nízke platobné možnosti a laxné požiadavky na kreditné skóre. Podľa Spolkového úradu pre bývanie v skutočnosti títo ľudia patrili medzi prvopočiatočníkov 83 percent dlžníkov FHA na bývanie v roku 2019.
Je tu však nepredvídateľná situácia, že kupujúci, ktorí kupujú prvýkrát, môžu prehliadnuť, keď sú zabalení do vzrušenia z kúpy domu: Ak dáte čokoľvek menej ako 10 percent ako záloha s úverom FHA, budete musieť zaplatiť hypotekárne poistenie FHA za celú pôžičku Termín. Naopak, pri bežných hypotékach sú vaše platby súkromného hypotekárneho poistenia (alebo PMI) zrušené, keď si vo svojom dome vybudujete dostatok vlastného kapitálu. (Rýchly primer pre nezasvätené: Poistenie hypotéky chráni vášho veriteľa, ak by ste si predplatili úver na bývanie).
„Keď dáte úver FHA menej ako 10 percent, mesačná splátka hypotekárneho poistenia je podobná manželstvo: ste s tým prilepení, až kým sa nerozvediete, “vysvetľuje Holden Lewis, odborník na hypotéky a domácnosti v spoločnosti
NerdWallet. „V takom prípade znamená rozdelenie vašej pôžičky FHA refinancovanie na konvenčnú pôžičku.“Ak ste na trhu a hypotéka, poznať podmienky hypotekárneho poistenia a rozdiel medzi úvermi FHA a konvenčnými úvermi vám pomôžu porovnať úverové produkty a určiť, čo je pre vás najlepšie. V závislosti od podmienok vašej pôžičky, ročne Poistné za hypotéky na úvery FHA môže byť v rozsahu 0,45 až 1,05%. Väčšina dlžníkov, ktorí využívajú úverový program FHA, si vyberá 30-ročnú lehotu splatnosti a odložila 3,5 percenta, čo znamená, že väčšina platí ročnú prémiu 0,85 percenta. Napríklad pri úvere vo výške 250 000 dolárov by cena mesačného hypotekárneho poistenia stála takmer 100 dolárov mesačne.
Ak už máte pôžičku FHA - a máte doma aspoň 20-percentný kapitál - možno budete chcieť zvážiť refinancovanie, pretože by ste mohli potenciálne znížiť svoje mesačné hypotekárne splátky už neplatením hypotekárneho poistenia. Ak sa chystáte upustiť od svojho poistného na hypotéky na pôžičku FHA, musíte refinancovať pôžičku, ktorá nie je FHA, vysvetľuje Phil Georgiades, hlavný realitný agent spoločnosti Úverové centrá FedHome.
Výnimkou však je zrušenie hypotekárneho poistenia. V prípade pôžičiek FHA, ktoré boli uzavreté po dec. 31, 2000 alebo ktoré boli podané pred 3. júnom 2013, poistné na hypotekárne poistenie môže byť zrušené, keď dlžník dosiahne 78% pomer hodnoty úveru k hodnote, vysvetľuje Georgiades. Je to pôžička FHA, o ktorú požiadali po júni 2013, a ktorá požaduje, aby tí, ktorí majú zálohu nižšiu ako 10%, refinancovali neskôr, ak chceli zrušiť hypotekárne poistenie.
Pre tých, ktorí uskutočnili viac ako 10-percentnú akontáciu, musia mať hypotekárne poistenie iba počas prvých 11 rokov pôžičky, hovorí Georgiades.
Možnosť splácania pôžičiek FHA s nízkym výnosom je, samozrejme, veľmi zaujímavá pre mnohých kupcov nehnuteľností, najmä tých, ktorí sú prvýkrát vstupujú na trh s bývaním a nemajú majetok z predchádzajúceho predaja domov na zníženie platba. S pôžičkami FHA môže byť vaša záloha až 3,5%, ak je vaša kreditné skóre je najmenej 580.
Podľa a správa od Národnej asociácie realitných kancelárií bola priemerná záloha na domovy v roku 2019 pre všetkých kupujúcich 12 percent. Pre zákazníkov, ktorí nakupujú prvýkrát, to bolo 6 percent. Podľa Národnej asociácie realitných kancelárií štvrtina nákupcov domov využila pôžičku FHA na nákup svojich domovov. Pravdepodobne tak využila programy s nízkymi platbami.