Možno najdôležitejšou časťou procesu homebuingu - okrem nájdenia správneho domu - je zabezpečenie hypotéky. Dom je nepochybne najväčším nákupom, ktorý väčšina ľudí vykoná, a nemajú tendenciu klásť stovky tisíc dolárov okolo, aby predložili hotovostnú ponuku. Hypotéka poskytuje prostriedky na mesačné splátky domu, zvyčajne na základe 15-ročného alebo 30-ročného plánu. Hypotéky môžu byť tiež refinancované, zvyčajne na vytvorenie priaznivejších podmienok alebo na získanie prístupu k majetku domácnosti.
Dravé pôžičky však môžu vytvoriť scenár nočnej mory pre potenciálnych kupcov a tých, ktorí hľadajú re-fi. Čo je to dravé pôžičky a prečo by ste sa mali chrániť pred taktikou dravých pôžičiek?
Podľa Ronalda Gappa, generálneho poradcu Úvery na domácnosť Axia, predátorské pôžičky sú všeobecným pojmom a skutočná definícia sa môže medzi federálnymi a štátnymi zákonmi líšiť. „Všeobecne povedané, predátorské pôžičky zahŕňajú nespravodlivé alebo neetické postupy požičiavania, ktoré podvádzajú spotrebiteľov na veľmi nepriaznivé podmienky pôžičiek,“ hovorí. „Môže zahŕňať transakciu, ktorá nemá zmysel pre finančné blaho spotrebiteľa alebo spotrebiteľa by sa dalo oklamať pri kúpe iných produktov, ktoré sú drahé a zbytočné spolu s ich úverom na bývanie transakcie. "
Dlžníkom s vynikajúcimi úverovými ratingmi sa zvyčajne ponúka hlavná úroková sadzba (čo znamená nižšie úrokové sadzby a výhodné podmienky). Na druhej strane dlžníci s menej ako ideálnym úverovým ratingom podliehajú rizikovým úrokovým sadzbám (vyššie úrokové sadzby a menej priaznivé podmienky). „Predátorské pôžičky využívajú dlžníkov v núdzi a požičiavajú im peniaze prostredníctvom nespravodlivých, klamlivých a nedostupných úverových podmienok,“ vysvetľuje Andrina Valdes, COO Rohový domáci úver v San Antoniu v Texase.
Dravé pôžičky využívajú dlžníkov, aby dosiahli vyšší zisk. Z veľkej časti je to zodpovednosť za rozsiahle zabavenie majetku, ktoré vedie k finančnej kríze v roku 2008. Korene pôžičiek predátorom však pramenia zo systematického diskriminačného praktík bývania a segregácie bývania v Amerike. Lisa Rice, prezidentka a výkonná riaditeľka Národná aliancia veľtrhov bývania, vysvetlil to vo vyhlásení za Americkú komisiu pre občianske práva.
„Segregácia pomáha posilňovať systémovú diskrimináciu a zhoršuje jej nepriaznivé účinky,“ ona povedala. „Systematická diskriminácia na našich finančných trhoch po stáročia prekypovala. Amerika má rozdvojený systém požičiavania, ktorý má negatívny vplyv na Afroameričanov a Latinos. Vždy to tak bolo. V našej histórii nikdy nebol čas, keď sa Afroameričania a Latinčania podieľali na finančnom prúde v rovnakej miere ako ich Bieli náprotivky. “
Dokonca aj pred Začala sa rozsiahla prax červeného obloženia„Zákony Jima Crowa sťažovali ľuďom farby„ využívať finančný prúd “, hovorí Rice. To zasa zasiahlo prístup menšín k bývaniu, ako realitné kancelárie, hypotekárni veritelia a iní poskytovatelia bývania postupovali podľa postupov, ktoré obmedzovali práva nebielych kupujúcich. Predátorské pôžičky v Amerike teda nemožno oddeliť od diskriminačných motivácií.
Aj keď existujú štátne a federálne zákony, ktoré zakazujú dravé postupy požičiavania, ešte to nie je minulosť. Povedomie a vzdelávanie sú dva spôsoby, ako sa im vyhnúť. „Najlepšia vec, ktorú môžu dlžníci urobiť, je oboznámiť sa s procesom požičiavania a výrobkami, ktoré im môžu byť dostupné,“ hovorí Gapp. Odporúča pozorne si prečítať všetky zverejnenia, najmä zverejnené federálne informácie, ako napríklad Odhad pôžičky a Záverečné zverejnenie.
"Avšak najlepšia vec, ktorú môže dlžník urobiť, je nakupovať na začiatku získania hypotéky." Gapp odporúča získať viac ponúk od viacerých veriteľov alebo maklérov. Použite tiež vekové príslovie, že ak sa zdá byť príliš dobré na to, aby to bola pravda, pravdepodobne to tak je. „Ak sa zdá, že jeden citát je v porovnaní s ostatnými neprimerane nízky, buďte opatrní a zabezpečte, aby sa veriteľ do niektorých nezapojil stupeň návnady a prepínača. “ Naopak varuje pred veriteľmi alebo sprostredkovateľmi, ktorí účtujú poplatky oveľa viac ako všetci ostatní inde.
Spýtajte sa tiež na mnoho otázok, vašich veriteľov a maklérov, ale aj iných ľudí. "Strávte nejaký čas spoznaním hypotekárnej spoločnosti a referenta pre pôžičky, ktorý vám požičiava peniaze," radí Valdes. „Toto je pravdepodobne najväčšia investícia vo vašom živote, takže strávte niekoľko minút skúmaním pôžičky úradník a hypotekárna spoločnosť prostredníctvom online spotrebiteľských recenzií, vaša štátna regulačná agentúra pre hypotéky, alebo CFPB.”
Odporúča tiež požiadať svojich priateľov a rodinných príslušníkov alebo licencovaného realitného agenta o referencie.
A nakoniec, ak niečo nedáva zmysel, nebojte sa konať. "Písomne vyjadrite svoje obavy a dostanete písomnú odpoveď," hovorí Gapp.