Kúpa domu pre prvýkrát bolo dosť mätúce. Potom však pandémia koronavírusu zasiahla a úrokové sadzby poklesli na rekordne nízke hodnoty. Začal som vidieť nadpis za nadpisom asi refinancovanie. "Je to niečo, čo by som mal robiť?" Pomyslel som si. Kúpil som si svoj dom v Colorade len rok predtým, bolo príliš skoro na refinancovanie?
Ako sa ukázalo, refinancovanie malo pre moju situáciu zmysel - niečo, čo som sa dozvedel až po dosť rozsiahlom výskume. Aj potom, čo som sa rozhodol posunúť vpred, pokračoval som v skúmaní, hlavne preto, že môj veriteľ hovoril míľu za minútu a vyhodil tony skratiek, ktoré mi svišťali priamo nad hlavu.
Ak ste z refinancovania rovnako zmätení, ako som bol ja, dovoľte mi pomôcť - tu je niekoľko vecí, ktoré som spoločnosti Google musel poskytnúť pred, počas a po ukončení procesu.
Tu lopatka. Fannie Mae a Freddie Mac sú vládou podporované podniky, ktoré pomáhajú udržiavať plynulý chod amerického trhu s bývaním nákupom hypoték od bánk a poskytovateľov pôžičiek na takzvanom sekundárnom trhu. Fannie a Freddie v podstate zabezpečujú, aby mali banky dostatok hotovosti, aby vám mohli ponúknuť dostupnú hypotéku. Buď držia hypotéky samy, alebo ich združujú do cenných papierov krytých hypotékou, ktoré si môžu investori kúpiť. Fannie má tendenciu kupovať hypotéky od veľkých bánk, zatiaľ čo Freddie ich kupuje od menších veriteľov.
Tu je ďalší výraz, ktorý ma hodil za slučku: An vzdanie sa ocenenia. Namiesto objednania tradičného odhadu na určenie trhovej hodnoty môjho domu mi veriteľ ponúkol, že od tohto hodnotenia upustí, a namiesto toho pomocou dostupných údajov vypočítal hodnotu môjho domu.
Výnimky z posudzovania, známe tiež ako výnimky z inšpekcie nehnuteľností, sa v priebehu roka 2006 stávali čoraz bežnejšími pandémiu koronavírusov, pretože nie je veľmi bezpečné, aby odhadca vstúpil do viacerých domov súčasne deň. Zrieknutie sa ocenenia vám môže ušetriť peniaze, pretože za hodnotenie neplatíte (v mojom prípade 625 dolárov) a pomôže vám urýchliť ukončenie.
Refinancovanie zahŕňa nahradenie vašej existujúcej pôžičky na bývanie úplne novou, ideálne za lepších podmienok. V rámci tohto procesu váš nový poskytovateľ pôžičky splatí vašu starú pôžičku - doslova napíšte šek na zvyšný zostatok na hypotéke. Toto sa nazýva výplata pôžičky a deje sa to tesne predtým, ako uzavriete svoju novú pôžičku. Je to mätúce, pretože na pár dní ste pri prechode z jednej pôžičky na druhú v akomsi hypotečnom stave. Je to však všetko iba bežná súčasť procesu refinancovania. Po splatení starej pôžičky môžete začať s novou pôžičkou odznova a začať využívať lepšie podmienky.
Pri skenovaní miliárd stránok dokumentov spojených s mojím refinancovaním (OK, asi to tu trochu preháňam!) Som uvidel frázu „funkcia dopytu“ a vedľa nej začiarknuté políčko „nie“. Čo to znamená?
Hypotéka s a funkcia dopytu Znamená to, že váš poskytovateľ pôžičiek môže od vás kedykoľvek požadovať splácanie úveru. Ako si dokážete predstaviť, je to dosť strašidelný koncept - len veľmi málo ľudí len tak leží okolo stotisíc dolárov. Našťastie funkcie dopytu nie sú až také bežné, ale je to dobrá pripomienka, aby ste si prečítali všetky z nich dokumenty, ktoré vám veriteľ posiela veľmi opatrne - chcete si byť istí, že náhodou neprehliadnete niečo.
Pretože som počas pandémie uzavrel svoju novú pôžičku, nebolo tu veľké záverečné stretnutie okolo konferenčného stola s množstvom ľudí. Namiesto toho prišiel za mnou notársky podpisový agent - boli sme to len my dvaja. Sedeli sme za mojou kuchynskou linkou a ona mi vysvetlila všetky rôzne záverečné dokumenty skôr, ako som ich podpísal.
Ale čo je notársky podpisový agent, vôbec? Pojem „notár“ ste už pravdepodobne počuli. Toto je oprávnená osoba, často vládou vašej štátu, ktorá slúži ako nestranný svedok dôležitých momentov, ktoré zahŕňajú podpisovanie dokumentov. Notársky podpisový agent je konkrétnejší typ notára, ktorý rozumie všetkým podstatám transakcií s nehnuteľnosťami. A tiež zohrávajú dôležitú úlohu pri zatváraní. Títo nezávislí agenti overujú vašu totožnosť, ubezpečujú sa, že rozumiete tomu, čo podpisujete, a podpisujú sa z vlastnej vôle.