Zúčastnil som sa online kurzu, aby som sa dozvedel čo najviac podrobností o nakupovaní domov. Ešte ako redaktor nehnuteľností som si myslel, že by som mohol vedieť viac o podrobnostiach hypotekárnych úverov, konečných nákladoch, úschove a všetkom tom džeze.
Trieda 99 dolárov, do ktorej som sa prihlásil prostredníctvom eHomeAmerica.org, trvalo mi asi päť hodín. Všetko som zvládol za jeden deň, aj keď to môže byť určite rozložené na niekoľko dní. Tri moduly tohto kurzu pozostávali z čítaní a videí s kvízmi o hodnotení učenia, ktoré ich majú rozdeliť. Celkovo by som online triedu odporučil začiatočníkom vstupujúcim do sveta kupovania domov, ako aj ľuďom, ktorí jedného dňa ležérne uvažujú o vlastníctve domu. Aj keď neplánujete zajtra kúpu domu, znalosti získané z kurzu vám môžu pomôcť rozhodnúť sa, či je vlastníctvo domu pre vás to pravé.
Aj keď si už nejaký čas nebudem kupovať dom (ďakujem, študentské pôžičky), zistil som, že tam bol veľa Nevedel som, kedy došlo na kúpu domu. Tu je šesť prekvapivých vecí, ktoré som sa naučil počas absolvovania kurzu.
Najskôr je tu správa o spotrebiteľskom úvere, ktorú môžete bezplatne čerpať z jednej úverovej kancelárie. Vaše kreditné skóre nie je ovplyvnené tým, že oň požiadate, čo sa niekedy stane, keď sa načítajú prehľady. Tento druh prehľadu uvádza zoznam vašich úverových záznamov z miest, ako sú banky a spoločnosti vydávajúce kreditné karty. Podľa triedy nemá kreditné skóre, ale môžete zaň požiadať o ďalšie kreditné skóre za ďalší poplatok.
Ďalej je tu úverový prehľad zahrnutý do súboru, ktorý zhromažďuje informácie od dvoch alebo troch rôznych úverových agentúr. (Mimochodom, existujú tri hlavné agentúry pre vykazovanie úverov: Equifax, Experian a TransUnion.) Toto druh správy vytiahne veriteľ s vašou autorizáciou a jej vyžiadanie môže mať vplyv na váš kredit skóre. Podľa eHomeAmerica je to správa, pomocou ktorej sa veritelia rozhodujú, či vám požičajú peniaze a čo vám niektorí hypotekárni veritelia použijú, aby vám ponúkli úrokové sadzby, ktoré vás predurčujú na hypotéku.
Nakoniec existuje Správa o hypotekárnom úvere na bývaniealebo RMCR. Táto využíva informácie z troch hlavných úverových spoločností a uvádza váš úverový obchod. Je to najpodrobnejšia správa a používajú ju veritelia (nie jednotlivci) na zistenie, či máte nárok na hypotekárny úver. RMCR je zvyčajne dodávaný s poplatkom a ovplyvňuje jeho kreditné skóre, keď je stiahnuté.
Nikdy by som nepočula o zavinovacia hypotéka predtým. V zásade ide o hypotéku, pri ktorej predajca tiež inkasuje vaše splátky hypotéky, ako by to bol veriteľ. V tomto dojednaní súhlasíte s tým, že budete mesačne splácať domáceho predajcu, ktorý potom vezme tieto peniaze na zaplatenie hypotekárnemu veriteľovi. Všeobecná hypotéka sa považuje za „juniorský“ úver, pretože kupujúci nemusí požiadať o klasickú bankovú hypotéku. Je zrejmé, že tieto typy pôžičiek sú pre predajcov riskantné, pretože majú celú hypotéku v háku.
Nemysleli by ste si, že splatenie hypotéky skôr, ako ste čakali, bude dôvodom na oslavu? Zdá sa, že to tak nie je vždy. Niektoré hypotéky majú funkciu nazvanú „pokuta za platbu vopred„“, Čo je suma, ktorú musíte viditeľne zaplatiť, ak predčasne splatíte (alebo refinancujete) svoj úver v určitom časovom období po kúpe nehnuteľnosti. V niektorých prípadoch vám tento poplatok môže vzniknúť aj v prípade, že svoj dom pred vyplatením predáte. Nie všetky pôžičky majú pokuty za predčasné splatenie, ale mali by ste si pozorne prečítať doklady o pôžičke, ak sú vaše.
Budem úprimný: pred týmto kurzom som nevedel o hypotekárnych bodoch. Teraz, keď o nich viem, stále si myslím, že sú dosť mätúce. Niekedy okrem hypotéky od úroku vás hypotekárny veriteľ požiada, aby ste mu zaplatili „body“. Jeden bod sa rovná jednému percentu z výšky vašej pôžičky. Príklad eHomeAmerica uvádza, že ak by ste si brali pôžičku vo výške 95 000 dolárov, jeden bod by stál 950 dolárov.
S bodmi sa môže stať niekoľko vecí. Váš veriteľ by vám mohol účtovať body, aby ste dostali pôžičku. Mohli by ste sa rozhodnúť nechať si vyplatiť body vo forme úverov od veriteľa. Môžete sa tiež rozhodnúť pre zľavové body, čo znamená, že môžete veriteľovi platiť v bodoch za zníženie úrokovej sadzby. (Zaplatenie jedného bodu zvyčajne zníži vašu úrokovú sadzbu o štvrtinu percenta.)
Existuje veľa programov a plánov pomoci so zálohou, ktoré môžu pomôcť jednotlivcom s nižšími príjmami kúpiť si dom. Jeden, o ktorom som ešte nepočul, bol individuálny rozvojový účet, alebo IDA, čo je špeciálny bankový účet, ktorý si môžete otvoriť pri sporení do domu. Keď vložíte peniaze na IDA, váš štát sa zhoduje s objemom peňazí, ktoré ste vložili. Niektoré účty majú úplnú zhodu, zatiaľ čo iné ju zdvojnásobujú - suma sa líši štát od štátu. Nie každý však môže otvoriť IDA. Na získanie kvalifikácie musíte byť pod určitou hranicou príjmu.
Domáci kupujúci všeobecne očakávajú, že pri kúpe domu budú platiť poplatky. Vedel som, že existuje veľa poplatkov, najmä poplatkov spojených s uzavretím nákladov, ale sakra. Je veľa poplatkov! Spravidla môžete očakávať, že za záverečné poplatky zaplatíte 2 až 5 percent z celkových nákladov vášho domu.
Madeline Bilis
Realitný a finančný redaktor
Madeline Bilis je spisovateľka a redaktorka so slabou stránkou pre brutalistické budovy. Jej tvorba sa objavila v časopisoch Travel + Leisure, Boston, časopis Boston Globe a ďalších časopisoch. Vyštudovala žurnalistiku na Emerson College a v auguste 2019 vydala svoju prvú knihu 50 túr vo východnom Massachusetts.
