Kúpa môjho prvého domu bol mätúci proces. Nielenže som musel zvládnuť dostatok čísel, aby sa mi zatočila hlava - a z matematiky som strašne zlý - a podpísať papier za papierom, som sa musel naučiť aj úplne nový jazyk súvisiace s kúpou nového domu. Strávil som veľa času vyhľadávaním Google na frázy ako „úschova v jednoduchých podmienkach“ a „spravodlivosť popísaná štvrtákovi“.
Našťastie pre vás, ktorí kupujú domácnosti prvýkrát, som teraz schopný vám vysvetliť tieto slová - s pomocou od profesionála v oblasti nehnuteľností. Agent Allison Chiaramonte z newyorskej Warburg Realty so mnou zdieľal niektoré z najbežnejších finančných podmienok, ktoré by ste pravdepodobne nepoznali, kým ste si nekúpili dom, a čo znamenajú.
Vlastné imanie:Základné imanie koľko má váš dom mínus dlhy proti nemu, napríklad hypotéka. Za vytvorenie vlastného imania (ďalšie módne slovo o vlastníctve domu) splácate hypotéku. "Ak si kúpite dom so všetkou hotovosťou, jeho domovská hodnota je 100 percent vlastného imania," hovorí Chiaramonte.
Podmienené: Zvážte to ako sporiaci účet tretej strany alebo ako miesto, ktoré chráni vaše peniaze v rôznych častiach životného cyklu nákupu domov. Váš agent vám zvyčajne dá vaše zloženie zálohy v úschove, kde zostane až do dokončenia nákupu, a často budete mať účet typu escrow, ktorý bude obsahovať peniaze z daní a poistenia po celú dobu životnosti hypotéky. Povedzme, že dane z nehnuteľnosti sú zahrnuté do vašej mesačnej splátky hypotéky. Tieto peniaze pravdepodobne pripadnú na viazaný účet u vášho veriteľa, ktorý z neho potom uskutoční ročnú platbu dane z nehnuteľností.
Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou: Toto je primárny typ hypotéky. Znamená to, že vaša úroková sadzba z hypotéky sa počas splácania nezmení. „Toto uľahčuje majiteľom domov zostavovanie rozpočtu a dlžník je chránený pred náhlym zvýšením mesačných splátok hypotéky, ak úrokové sadzby stúpnu,“ hovorí Chiaramonte.
Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM): Toto je ďalší primárny typ hypotéky. Znamená to, že úroková sadzba hypotéky sa môže časom meniť. Najskôr bude úroková sadzba fixovaná na dobu, ktorú určí váš poskytovateľ pôžičiek, potom sa však môže meniť mesačne alebo ročne. „Všeobecne platí, že ARM začínajú nižšími mesačnými splátkami a často prichádzajú s limitmi sadzieb, ktoré obmedzujú, aká vysoká môže byť sadzba alebo ako drasticky sa môžu platby meniť,“ hovorí Chiaramonte. „ARM môžu byť inteligentnou voľbou pre kupujúcich [ktorí] plánujú rýchlo splatiť pôžičku alebo si nerobia starosti s úpravou sadzby.“
Pomer dlhu k príjmu: To je celý váš mesačný dlh vydelený vašim hrubým mesačným príjmom. "Toto číslo je jedným zo spôsobov, ako veritelia merajú vašu schopnosť spravovať mesačné [hypotekárne] splátky," hovorí Chiaramonte. Je vyjadrená v percentách—A veritelia zvyčajne hľadajú okolo 35 percent alebo menej.
Krátky výpredaj: Pravdepodobne ste už počuli o exekučnom predaji alebo o tom, keď hypotekárny veriteľ niekomu prevezme dom a predá ho. Krátky predaj je však niečo, čo sa môže stať pred uzavretím trhu alebo namiesto neho. Pri krátkom predaji je vlastník domu stále jeho dom, ktorý však predávajú za menej, ako je dlžný za hypotéku. Nenechajte sa zmiasť menom - krátke predaje často nie sú ničím, rokovania sa natiahnu niekedy na mesiace.