Všetky položky na tejto stránke boli ručne vybrané editorom House Beautiful. Môžeme získať províziu za niektoré z položiek, ktoré ste sa rozhodli kúpiť.
Je pravdepodobné, že ak hľadáte kúpu domu, hľadáte aj hypotéky - a môže byť ťažké zistiť, ktorá z nich je pre vás najlepšia. Budete sa chcieť uistiť, že máte k dispozícii možnosť, ktorá vám najviac ušetrí na zálohe, poplatkoch a úrokoch. Ale keď máte k dispozícii toľko možností, je takmer nemožné vedieť, kde začať.
„V závislosti na faktoroch, ako je napríklad miesto, kde žijete a ako dlho plánujete zostať, sú niektoré hypotekárne úvery vhodnejšie pre a okolnosti a výška pôžičky domáceho kupujúceho, “vysvetľuje Lauren Anastasio z Certified Financial Planner pre osobné financie spoločnosti SoFi. Ďalej vyskúšajte najobľúbenejšie možnosti a Anastasioov pohľad na určenie tej, o ktorú by ste sa mali uchádzať.
„Konvenčné pôžičky pochádzajú od banky alebo súkromného veriteľa a sú nie kryté alebo poistené vládou, “hovorí Anastasio. „Často majú prísnejšie požiadavky ako pôžičky kryté vládou, ale ľahšie ich získate, ak máte dostatočný majetok a dobrý úver. “ Výhodou je flexibilita: Konvenčné pôžičky môžu byť pomerne veľké a môžu sa pohybovať z hľadiska výšky zálohy a splatnosti dĺžka.
Ak požiadate o konvenčnú pôžičku, banka alebo poskytovateľ pôžičiek sa pozrie na vaše kreditné skóre a pomer dlhu k príjmom a rovnako bude vyžadovať zloženie zálohy, zvyčajne od 5 do 20 percent vopred. Je však dôležité poznamenať, že ak dáte dole menej ako 20 percent, bežné pôžičky budú vyžadovať každý mesiac ďalší poplatok (PMI).
Spravidla existujú dva typy bežných pôžičiek: vyhovujúce pôžičky a nevyhovujúce pôžičky. V takom prípade vyhovujúca pôžička jednoducho znamená, že výška úveru spadá do maximálnych limitov stanovených Federálnou agentúrou pre financovanie bývania. Vyhovujúca pôžička pre vás bude fungovať, ak viete, že v blízkej dobe nikam nepôjdete, máte dobré kreditné skóre, aby ste oň mohli požiadať, a viete, že budete mať peniaze na zaplatenie zálohy alebo PMI. Ak sa však chystáte v dohľadnej dobe presťahovať alebo si nemyslíte, že splníte požiadavku na vybavenie, pravdepodobne to nie je vaša najlepšia voľba.
„Väčšina poskytnutých pôžičiek sú hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, kde je úroková sadzba fixná po celú dobu životnosti úveru. Najbežnejšie časové rámce pre hypotekárny úver s pevnou úrokovou sadzbou sú 15 a 30 rokov, “hovorí Anastasio. Napriek tomu, že by ste na 15-ročnej pôžičke výrazne ušetrili na úrokoch, mesačné splátky sú oveľa vyššie. Nevýhodou hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou je, že ak ste svoju úrokovú sadzbu uzamkli v čase, keď boli úrokové sadzby vysoké, zostali ste na vysokej úrok na dobu životnosti pôžičky (pokiaľ refinancujete), ale výhodou hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou je ľahkosť a predvídateľnosť, pokiaľ ide o váš rozpočet. „Na túto stabilnú mesačnú splátku sa môžete spoľahnúť bez väčších starostí,“ hovorí.
„Alternatívou k pôžičkám s pevnou úrokovou sadzbou sú hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou alebo pôžičky ARM,“ vysvetľuje Anastasio. „Tieto pôžičky majú úrokovú sadzbu, ktorá sa mení počas doby trvania pôžičky, pretože úrokové sadzby kolíšu.“ ARM majú zvyčajne počiatočnú pevnú sadzbu obdobie piatich až 10 rokov - jedná sa teda skutočne o hybridný úver - predtým, ako sa úrokové sadzby posunú na variabilnú sadzbu, ktorá sa líši v závislosti od trhu. V období fixnej úrokovej sadzby pôžičky ARM je úroková sadzba nižšia ako sadzba tradičného úveru s pevnou úrokovou sadzbou, čo môže byť pre niektorých lákadlo. ARM pôžička by však mohla stáť v priebehu životnosti pôžičky vyššie úroky, najmä ak je zvýšenie úrokových sadzieb v budúcnosti dramatické.
„Domáci kupujúci s nižším úverovým skóre sú najvhodnejší pre hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, pretože ľudia so zlým úverom zvyčajne nemôžu získať dobrú sadzbu z úverov s pevnou úrokovou sadzbou,“ hovorí Anatasio. "Týmto spôsobom môže hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou posunúť tieto úrokové sadzby natoľko, aby bolo vlastníctvo domu ľahšie dosiahnuteľné." Tieto pôžičky na bývanie sú vynikajúce aj pre ľudí, ktorí sa plánujú presťahovať a predať svoj domov skôr, ako vyprší obdobie s pevnou úrokovou sadzbou a ich sadzby sa začnú pohybovať smerom nahor. “
Pôžička FHA (Federal Housing Administration) vám umožňuje zložiť na váš domov iba 3-percentnú zálohu, pretože pôžičky FHA sú kryté vládou.
„Hypotéky FHA môžu byť skvelou voľbou pre kupujúcich, ktorí kupujú nehnuteľnosti prvýkrát, alebo pre ľudí, ktorí majú nižšie kreditné skóre,“ hovorí Anastasio. „Napríklad, ak máte pomer dlhu k príjmu 43 percent alebo menej alebo kreditné skóre najmenej 580, môžete získať 3,5% zálohu.“
Menej prísne obmedzenia uľahčujú získanie pôžičiek FHA pre tých, ktorí majú menej ako dokonalé finančné prostriedky, alebo sú väčšinou kupcami domov prvýkrát, ale tí, ktorí majú možnosť získať konvenčnú pôžičku, môžu chcieť zostať stranou od možnosti FHA, pretože počas podávania žiadosti existuje viac byrokracie procesu. Kupujúci pôžičiek schválených FHA sú tiež povinní platiť poistenie hypotéky - buď vopred alebo počas doby splatnosti pôžičky - ktoré sa pohybuje okolo 1 percenta z ceny pôžičky.
„Jumbo pôžičky môžu byť možnosťou, ak potrebujete pôžičku väčšiu, ako je vyhovujúci limit pôžičky, ale nemáte hotovosť na väčšiu zálohu,“ vysvetľuje Anastasio. „Je to druh mimoriadne veľkej pôžičky, ktorá má prísnejšie štandardy ako vyhovujúca pôžička, a je to viac prístupné pre tých, ktorí majú vyššie príjmy, vyššie kreditné skóre, hotovostné rezervy a mierny pomer dlhu k príjmu pomery. “
Jumbo pôžičky môžu byť v zásade bežnejšie v oblastiach s vyššími nákladmi a na kvalifikáciu si spravidla vyžadujú podrobnejšiu dokumentáciu. Majú zmysel pre zámožnejších kupujúcich, ktorí si kúpia špičkový dom. Nezabúdajte však, že to, či potrebujete veľkú pôžičku, závisí iba od toho, koľko ju potrebujete financovanie, ktoré potrebujete - nie kúpnou cenou nehnuteľnosti - a môže byť pre vás podstatne ťažšie dostať.
Ste pripravení na ďalší krok? Tu je príklad, ako vyjednať hypotéku a naplánovať svoje hodnotenie.
Choďte po House Beautiful ďalej Instagram.
Tento obsah je vytváraný a udržiavaný treťou stranou a importovaný na túto stránku, aby používateľom pomohol poskytnúť svoje e-mailové adresy. Viac informácií o tomto a podobnom obsahu nájdete na piano.io.
