Aj keď je to pre niektorých ľudí skvelá stratégia, nemusí to byť vždy najlepší postup. Namiesto dôkladnejších platieb istiny by mohlo byť dôkladnejšie zvoliť, ako tieto peniaze použiť inde - všetko závisí od vašej jedinečnej finančnej situácie.
„Najdôležitejšou vecou, ktorú môže každý urobiť, je pozrieť sa na ich holistický finančný obraz,“ hovorí Brian Rubenstein, senior riaditeľ spoločnosti Ally Home. "Za každý dolár, ktorý chcete dať na svoju hypotéku, sa uistite, že vyhodnocujete, kde získate najväčší zisk za svoj návrat."
Váš dom je majetok, ktorý vo väčšine prípadov časom získa hodnotu. Predsa mať hypotéku absolútne znamená, že máte dlhy, mnoho finančných odborníkov považuje tento „dobrý dlh“, pretože je krytý hmotným majetkom so skutočnou, rastúcou hodnotou - inými slovami, zajtra môžete predať dom a okamžite splatiť hypotéku, čo neplatí pre iné typy dlhov, ako sú kreditné karty, študentské pôžičky alebo lekárske dlh.
"Niektorí ľudia si hypotéku myslia ako niečo podobné ako prenájom - túto veľkú splátku umožňujú žiť pod touto strechou," hovorí Rubenstein. "Veľkým rozdielom je táto platba, táto strecha, ktorá je niečo, čo budete časom vlastniť a ktorá rastie na hodnote."
Namiesto toho, aby ste splácali istinu hypotéky, zvážte najskôr splácanie dlhu s vysokým úrokom. Môže to byť napríklad kreditná karta, študentská pôžička, lekárska pôžička a dlh z automobilu.
Tento sa scvrkáva na rozdiel jednoduchých dolárov a centov. Vďaka sile zloženia dlhu s vysokým úrokom sa snehové gule zväčšujú a stúpa, čím dlhšie čakáte splatte to a úroková sadzba, ktorú za tento dlh platíte, je takmer určite vyššia ako úroková sadzba z vášho dlhu hypotéka.
"Prinajmenšom momentálne je prostredie (hypotekárnych úrokov) na historických minimách, takže sa to vyrovná tomu, čo z hľadiska pôžičkovej sily nazývam veľmi lacné peniaze," hovorí Rubenstein.
Príklad: Priemerná úroková sadzba kreditnej karty sa pohybuje medzi 14,6 a 17,9 percenta WalletHub’s posledná správa o kreditnej karte, zatiaľ čo priemerná úroková sadzba hypotéky bola v roku 2020 3,11 percenta na Freddie Mac. Vaša spoločnosť vydávajúca kreditné karty vám účtuje oveľa vyššiu sadzbu za požičanie peňazí v porovnaní s hypotekárnym veriteľom (takmer päťkrát viac, na základe priemerov), takže je vo vašom najlepšom záujme splatiť dlhy s vysokým úrokom najprv.
Ak sa vám páči veľa ľudí, vymyslenie zálohy na dom pravdepodobne zruší všetky núdzové úspory, ktoré ste vytvorili. Predtým, ako vôbec premýšľate o tom, že urobíte ďalšie splátky hypotéky, pokračujte a vytvorte si záložné fondy pre prípad núdze nebudete zaskočení, keď vám auto praskne, vyložíte sa, vaša pec zomrie alebo iný drahý problém vyskytuje. Znovu sa urobte celá, potom začnite uvažovať iné najlepšie využitie vašich peňazí.
Úspory na dôchodok tiež zahŕňajú silu zloženia, ale na rozdiel od dlhu je zlúčenie vaším najlepším priateľom, keď šetríte peniaze. The skôr ako začnete investovať, tým viac vaše peniaze porastú, kým budete pripravení na dôchodok - pozrite si a kalkulačka dôchodkového sporenia aby ste sa presvedčili sami.
Ak ste si ešte nezačali sporiť na dôchodok alebo ak maximalizujete svoje dôchodkové sporenie, je dobré uprednostniť to pred splácaním hypotéky navyše. Vaše peniaze budú na týchto dôchodkových účtoch rásť míľovými krokmi, zatiaľ čo váš dom bude zároveň zhodnocovať hodnotu.
Ak už teraz maximalizujete svoje dôchodkové sporiace účty, možno budete chcieť zvážiť investovanie ďalšej hotovosti do akcií, podielových fondov, a ďalšie investičné nástroje, ktorých priemerná návratnosť je zvyčajne vyššia ako v prípade, keď vám hypotekárny veriteľ účtuje poplatok za požičanie peniaze.
„Je veľmi lákavé premyslieť si:„ Keby som mesačne splácal na hypotéke ďalších tisíc dolárov, mohol by som sa oholiť tri až štyri roky. “To je naopak, za aké náklady? Čoho sa vzdávam, čo robím s potenciálnymi ďalšími úrovňami, ktoré by mohli byť prekážkou na ceste? “ Hovorí Rubenstein.
Pamätajte, že vlastníctvo domu má niekoľko skvelých finančných výhod, vrátane možnosti odpočítať úrok z hypotéky na daniach z príjmu. Ak máte vysoké daňové pásmo, ste samostatne zárobkovo činné osoby alebo chcete inak znížiť daňový doklad, hypotéka môže byť v skutočnosti veľkou výhodou. Urýchlenie jej splácania by mohlo pôsobiť proti vám.
Sťahovanie - a kúpa nového domu - je nákladné. V závislosti na vašej situácii je lepšie mať pri sebe ďalšiu hotovosť, zarobené peniaze a okamžité projekty renovácie domov, ako keby ste za svoje staré zaplatili niekoľko ďalších platieb hypotéka.
