Pokiaľ nie ste realitný pro, Môže sa pre vás stratiť veľa bežných hypotekárnych podmienok, čo môže spôsobiť, že bude kúpa domu alebo žiadosť o refinancovanie frustrujúca. To platí najmä vtedy, ak zistíte, že hovoríte: "Lol čo?" zakaždým, keď váš veriteľ použije bežnú hypotekárnu terminológiu ako 1003, LTV a DTI. Nebojte sa, nie ste v tom zmätení sami. Podľa veriteľov, s ktorými som hovoril, sú to podmienky, s ktorými majú dlžníci najviac problémov.
Jedným z pojmov, ktorý je dôležitý - ale často nesprávne pochopený - v procese žiadosti o hypotéku, je pomer dlhu k príjmu podľa Keosha Burns, výkonný riaditeľ a hlavný poradca pre komunitu a dostupné pôžičky v JPMorgan Chase. „Pomer dlhu a príjmu osoby (DTI) odráža jeho celkový dlh splatný každý mesiac oproti jeho mesačnému hrubému príjmu,“ alebo váš príjem pred zdanením, hovorí. "Okrem tvojho." kreditné skóre, veritelia používajú DTI na určenie toho, na koľko sa potenciálny dlžník môže kvalifikovať. “ Burns hovorí, že väčšina pôžičkových programov vyžaduje 40 až 50 percent DTI.
Tieto dva dôležité hypotekárne dokumenty sú potrebné na dokončenie každej hypotekárnej transakcie. „Listina je podpísaná ľuďmi, ktorí budú nehnuteľnosť vlastniť (kupujúci), a uvádza sa v nej, či existuje hypotéka, alebo nie,“ vysvetľuje Ericka York, senior pôžička Nezávislá hypotéka pre plavebné dráhy. Poznámka na druhej strane stanovuje podmienky hypotéky (a v skutočnosti nemá nič spoločné so skutkom). „Je to prísľub splatenia výšky pôžičky a podmienok uvedenej pôžičky,“ hovorí York.
Možno ste počuli, ako sa pri diskusii o výške pôžičky premietne pojem pôžička na hodnotu (alebo LTV). Pomer LTV je spôsob, ako môžu veritelia zmeniť rozdiel medzi vašou súčasnou výškou pôžičky a hodnotou hodnotu vášho majetku do percenta. „Napríklad výška pôžičky vo výške 150 000 dolárov na dom v hodnote 200 000 dolárov by mala pomer LTV 75 percent,“ vysvetľuje Burns.
Zatiaľ čo APR a úrokové sadzby znejú podobne (koniec koncov obidve sa zaoberajú sadzbami), čísla, ktoré predstavujú, sú podľa Yorku celkom odlišné. „Úroková sadzba je splatná zostatok istiny z úveru,“ hovorí. Takto sa určuje vaša mesačná splátka hypotéky. Ročná percentuálna sadzba naopak zohľadňuje úroky zaplatené v priebehu pôžičky plus náklady na uzavretie a ďalšie poplatky. Potom vám vaša RPSN v priebehu času ukáže, aké sú vaše hlavné pôžičky, ktoré vás skutočne stoja, ak si pôžičku ponecháte v pôvodných podmienkach, hovorí York. Ak nakupujete veritelia, porovnanie RPMN môže byť dobrým spôsobom, ako zistiť, kde získate lepšiu ponuku.
York hovorí, že by si mal myslieť na svoju 1003, čo je tvoja žiadosť o pôžičku, ako na tvoj príbeh. "Pomysli na to, keď sa poisťovateľ, ktorý ťa nikdy nestretol, pozrie do spisu prvýkrát; 1003 rozpráva príbeh o práci, úveroch a histórii pobytu, “hovorí. "Je to úplne prvá a najdôležitejšia súčasť pôžičky." Bez tejto podrobnej aplikácie informácie, mohli by sa objaviť neskôr, čo by mohlo spomaliť vašu žiadosť o hypotéku - alebo zastaviť proces úplne.
Na rozdiel od poistenia majiteľov domov, nie každý žiadateľ o hypotéku bude musieť riešiť súkromné poistenie hypotéky. Je to preto, lebo PMI sa vyžaduje iba pri pôžičkách, pri ktorých dlžníci znížili o menej ako 20 percent. „Je to mesačný poplatok, ktorý chráni veriteľa v prípade nesplácania úveru,“ hovorí York.
Lauren Wellbank
Prispievateľ
Lauren Wellbank je spisovateľka na voľnej nohe s viac ako desaťročnými skúsenosťami v hypotekárnom priemysle. Jej tvorba sa objavila aj na stránkach HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living a ďalších. Keď nepíše, možno ju nájsť tráviť čas so svojou rozrastajúcou sa rodinou v pennsylvánskej oblasti Lehigh Valley.
