Keď som si pred takmer desiatimi rokmi kúpil svoj dom, nachádzal sa v jednom z posledných zostávajúcich cenovo dostupných častí Colorada, medzi mestami Denver a Boulder. Spolu prišla ľahká železničná stanica v dochádzkovej vzdialenosti od môjho miesta a následne sa moje stále zvyšovalo hodnota domova, podľa ročného korešpondenta krajského hodnotiteľa. Zhoduje sa s tým - ako Trh s bývaním v Colorade prišiel do varu - začal som dostávať pochybné letáky od spoločností, ktoré mali záujem o kúpu akcií v mojom dome.
Porozprával som sa s niekoľkými odborníkmi, aby som získal informácie o dohodách o podiele na domácom kapitáli. Ukázalo sa, že sú dosť riskantné, aj keď vám môžu pomôcť získať prístup k časti vlastného imania vo vašej domácnosti, kým v nej ešte žijete. Akcie domovského kapitálu nie sú určené iba pre existujúcich majiteľov domov: Niektorí investori na horúcich trhoch sú ochotní ako pomôcka na pokrytie vašich zálohových platieb výmenou za značné zníženie zisku, ak a keď váš dom zhodnotí hodnotu.
Môžete myslieť na akcie domovského kapitálu, ako je nákup akcií v spoločnosti, vysvetľuje Tim Macy, realitný agent spoločnosti Real Broker LLC v San Antoniu v Texase.
„Vďaka akciám domovského kapitálu vlastníte nehnuteľnosť a existujú investori, ktorí by chceli kúpiť majetkové podiely vo vašej domácnosti výmenou za hotovosť,“ vysvetľuje.
Ako čiastoční vlastníci sa títo investori neobjavia pred vašimi dverami s kufrom, ktorý očakáva prístup do vašej izby pre hostí - v skutočnosti nemajú žiadne práva na váš majetok. Ale na konci funkčného obdobia dohody o spoločnom ocenení, ktoré je často 10 rokov, budete musieť vrátiť túto hotovostnú zálohu, plus podiel na hodnote zhodnotenia vášho domu, ak sa jeho hodnota skutočne zvýšila, vysvetľuje Cynthia Meyer, Certified Financial Planner s Plánovanie v reálnom živote. Typicky pri týchto typoch dohôd, ak by sa hodnota vášho domu znížila, vyplatíte zálohu späť, mínus percento odpisu.
Dohody o domácom kapitálovom akte sú najbežnejšie v oblastiach, kde obytné nehnuteľnosti významne zvýšili svoju hodnotu, a preto majú tendenciu mať veľa vlastného kapitálu. Ak však nemôžete splácať úver, investori by mohli uzavrieť vašu nehnuteľnosť, vysvetľuje Meyer.
Prečo by ste pri tejto ponuke mohli hrýzť? Krátka odpoveď: Máte zlý kredit alebo stabilný príjem.
Povedzme, že máte doma kapitál v hodnote 200 000 dolárov. Nejde iba o sedenie v trezore, kam máte ľahký prístup, vysvetľuje Macy. Ak by ste však chceli urobiť, povedzme, projekt renovácie alebo zaplatiť veľké výdavky, dohoda by vám mohla poskytnúť skorý prístup k vášmu kapitálu. Ale ak máte slušný úver a stále zamestnanie, radšej si vezmite Úverová línia domovského kapitálu, Hovorí Meyer.
Na niektorých horúcich trhoch sa investori snažia spojiť s kupcami domov, ktorí by obývali nehnuteľnosť, do ktorej investujú. Investor by v tomto prípade kryl väčšinu alebo všetky zálohy, vysvetľuje Jess Kennedy COO a spoluzakladateľ spoločnosti Beeline, platforma pre digitálne požičiavanie. „Ak má nehnuteľnosť hodnotu, investor a obyvateľ si rozdelia zisk,“ hovorí Kennedy. „Ak sa nehnuteľnosť znehodnotí, investor uvidí stratu zo svojej investície.“
V tomto usporiadaní platí okupant za všetku údržbu majetku, podobne ako bežný majiteľ domu. Kúpa domu s investorom však môže byť stále riskantným krokom, pretože v tomto 10-ročnom časovom horizonte budete možno musieť investorovi splatiť peniaze. Za týmto účelom by ste mohli nehnuteľnosť predať, refinancovať ju alebo nájsť iný spôsob, ako zaplatiť investorovi, hovorí Kennedy.
"Môže to byť zložité, pretože nikto nevie, ako sa bude trh s bývaním vyvíjať rok čo rok alebo desaťročie," hovorí. "Je to riziko."
