Peniaze sú momentálne pre každého obmedzené, ale takmer pre všetkých 20 miliónov Američanov v súčasnosti nezamestnanosť, situácia je hrozná. Ľudia sa ťažko snažia dovoliť si základné životné potreby a bývanie. Zatiaľ čo úrokové sadzby sú na rekordne nízkych úrovniach, nie každý ich môže využiť a prefinancovať si cestu k nižšej mesačnej splátke.
To neznamená, že neexistujú žiadne možnosti, ako znížiť vašu mesačnú splátku hypotéky. Tu dvaja finanční experti vysvetlia, ako na to.
Všeobecne povedané, veritelia si musia overiť váš príjem, aby vás mohli kvalifikovať na refinancovanie. Ak je však vaša súčasná hypotéka poskytovaná štátom podporovaným programom (napríklad hypotéka VA alebo FHA), môže existovať výnimka z tohto pravidla: zjednodušené refinancovanie. „Vďaka efektívnejšiemu refinancovaniu veriteľ nekontroluje príjem ani zamestnanie,“ vysvetľuje Andy Taylor, GM z Kreditná karma domov. "Na to, aby mal dlžník nárok, bude však potrebovať históriu včasných splátok hypotéky."
Môžete požiadať svojho veriteľa o úpravu pôžičky - možnosti zahŕňajú zmeny ako zníženie úrokovej sadzby (ktoré vám môžu umožniť využiť výhody) dnešné nižšie sadzby) alebo predĺženie doby splácania (čo predlžuje dobu splatnosti vášho splátkového plánu) - na zmenu podmienok existujúceho hypotéka.
„Na rozdiel od refinancovania, zmena úveru mení podmienky vášho súčasného úveru potenciálnym znížením vaše mesačné splátky hypotéky, ale [môže] vás potenciálne stáť viac počas životnosti pôžičky, “Taylor hovorí.
Možné nevýhody tým nekončia. Podľa Taylora môže mať modifikácia negatívny dopad na váš kredit. „Je nevyhnutné, aby ste sa so svojím veriteľom porozprávali o tom, ako ohlásia túto zmenu kanceláriám,“ hovorí. "Ak plánujú nahlásiť vašu úpravu pôžičky, je pravdepodobne lepšou voľbou z hľadiska ochrany vášho úveru program splácania."
Podľa zákona CARES môžu dlžníci s hypotékami krytými vládou požiadať o hypotekárny úver až na jeden rok. „Aj keď zákon o opatrovateľstve neplatí pre dlžníkov so hypotékami v súkromnom vlastníctve, väčšina veriteľov ich ponúka tolerancia na šesť mesiacov až rok, zvyčajne v niekoľkomesačných obdobiach, o ktorých budete rokovať priamo s veriteľom, “ Hovorí Taylor. "Pri zadávaní tolerancie sa uistite, že ste v kontakte so svojím veriteľom skôr, ako prestanete platiť, pretože tolerancia nie je." automatické. “ Zmeškaná platba vás môže niekedy diskvalifikovať na toleranciu, takže neprestávajte s platbami, kým sa nerozprávate so svojím veriteľ. Aj keď hypotéka nie je tolerovaná priamo ovplyvniť vaše kreditné skóre, skutočnosť, že váš účet bol uzavretý v rámci dohody o splácaní, bude uvedená vo vašej kreditnej správe a môže sťažiť kvalifikáciu na refinancovanie počas prvého roka po jeho ukončení.
Refinancovanie hypotéky môže byť aj v prípade, že ste nezamestnaní, možnosťou ak podľa Moniky Rodriguezovej, finančnej poradkyne s., môžete nájsť niekoho, kto by s vami podpísal na prerušovanej čiare Northwestern Mutual. „Hľadanie spolupodpisovateľa, napríklad zamestnanca, rodiča alebo manželského partnera, môže zvýšiť vaše šance na získanie schválenia, pretože váš spolupodpisovateľ slúži ako záchranná sieť pre prípad, že nemôžete vykonať platby,“ hovorí.
Pamätajte, že refinancovanie stále stojí s nákladom. „Ak ste nedávno refinancovali (tj. Za posledný rok, pretože úrokové sadzby klesali ešte pred pandémiou), máte možno budete chcieť prelomiť niekoľko čísel, aby ste zvážili, či to bude stáť za to, pretože refinancovanie môže stáť viac ako 3 000 dolárov, “Rodriguez hovorí. Navyše, ak plánujete predaj v dohľadnej dobe, peniaze, ktoré ušetríte v krátkodobom horizonte, sa z dlhodobého hľadiska nemusia príliš zvyšovať.
Lauren Wellbank
Prispievateľ
Lauren Wellbank je spisovateľka na voľnej nohe s viac ako desaťročnými skúsenosťami v hypotekárnom priemysle. Jej tvorba sa objavila aj na stránkach HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living a ďalších. Keď nepíše, možno ju nájsť tráviť čas so svojou rozrastajúcou sa rodinou v pennsylvánskej oblasti Lehigh Valley.