Rovnako ako pri sťahovaní do nového domu, aj čítanie o všetkých rôznych možnostiach požičiavania vám môže veľa vecí rozbaliť. Robert Kirkland, viceprezident divíznej komunity a manažér dostupných úverov v spoločnosti Chase požičiavanie domov hovorí, že rozhodnutie, ktorý pôžičkový program je pre vás najlepší, je zvyčajne najlepšou voľbou ponechané na klady.
„Nie všetky hypotekárne produkty sú vytvorené rovnako. Niektoré majú prísnejšie pokyny ako iné, “vysvetľuje. „Niektorí poskytovatelia pôžičiek môžu vyžadovať 20-percentnú zálohu, zatiaľ čo iní požadujú iba 3 percentá z kúpnej ceny domu.“
Rozhodnutie, ktorý program je pre vás ten pravý, bude závisieť od vecí, ako sú váš príjem, kreditná história a skóre, zamestnanie, finančné ciele a samozrejme to, čo váš poskytovateľ pôžičiek ponúka. Tu je niekoľko druhov hypotekárnych produktov a to, čo by ste o nich mali vedieť.
Pôžička FHA je hypotékou krytou vládou poistenou Federálnou správou pre bývanie, vysvetľuje Kirkland. „Tento pôžičkový program je obľúbený u mnohých kupujúcich, ktorí kupujú nehnuteľnosti prvýkrát,“ hovorí a dodáva, že pôžičky na bývanie FHA si vyžadujú nižšie minimálne kreditné skóre a v niektorých prípadoch
nižšie zálohy, pričom priemerná záloha sa pohybovala niekde na úrovni 3,5 percenta. Tento program je navrhnutý na pomoc ľuďom, ktorí by inak nemali nárok na tradičnú hypotéku.Pôžička USDA, ktorú v rámci programu pôžičiek na bývanie so zárukou rozvoja vidieka podporuje americké ministerstvo poľnohospodárstva, môže byť skvelou možnosťou nákupu domov pre vidiecke spoločenstvá, podľa Gwen Chambers, pôvodca hypotekárneho úveru s Motto Hypotéka Superior v Germantown, Tennessee. Tieto programy môžu ponúknuť až 100-percentné financovanie so schopnosťou získať náklady na uzavretie platby zaplatené predajcom až do výšky šiestich percent z kúpnej ceny.
„Sadzby z pôžičiek USDA sú často veľmi konkurenčné a poplatky sú relatívne nízke,“ vysvetľuje Chambers. „V mojej komunite spotrebitelia často nájdu pôžičky USDA ako svoju pôžičku podľa výberu.“
Nie každý má však nárok na hypotéku USDA - existujú požiadavky na počet obyvateľov a stredný príjem, ktoré sú schopné splniť iba určité oblasti. Môžete určiť, či máte nárok tu.
Konvenčný úver je typ hypotekárneho úveru, ktorý nie je poistený ani zaručený vládou, ale namiesto toho ho poskytujú súkromní veritelia. Inými slovami, je to druh, o ktorý môžete požiadať vo svojej banke.
„Klasickú hypotéku možno ďalej rozdeliť na„ vyhovujúcu “alebo„ nevyhovujúcu “,“ hovorí Scott Bergmann s Realty ONE Group Sterling. "Vyhovujúca pôžička sa riadi pravidlami požičiavania stanovenými Fannie Mae a Freddiem Macom." To znamená, že funguje podľa štandardov stanovené vládou. Existujú usmernenia, ktoré regulujú, aká veľká môže byť výška vašej pôžičky, ale umožňujú veriteľom trochu viac krútiť hlavou, pokiaľ ide o kreditné skóre.
Nevyhovujúca pôžička naopak nedodržiava pravidlá stanovené Fannie Mae a Freddiem Macom. Bergmann hovorí, že to ich robí výhodnejšími pre kupujúcich domov, ktorí predtým vlastnili majetok, ale nemusí spĺňať pokyny predložil Freddie Mac alebo Fannie Mae. Tieto pôžičky môžu dlžníkom umožniť brať si väčšie pôžičky (oveľa vyššie ako maximálna hodnota 548 250 USD stanovená pre väčšinu štátov v roku 2021), ale úrokové sadzby sú zvyčajne vyššie. Je to tak preto, lebo nevyhovujúce pôžičky majú pre veriteľov spravidla o niečo väčšie riziko.
Pôžička VA je hypotéka s nulovými peniazmi, ktorá je k dispozícii veteránom, členom služby a vybraným vojenským manželom, vysvetľuje Kirkland. "Pôžičky VA sú poskytované súkromnými veriteľmi, ako je hypotekárna spoločnosť alebo banka, a sú garantované Ministerstvom zahraničných vecí USA (VA)."
Ak ste slúžili na vojenčine a hľadáte kúpu domu, Bergmann hovorí, že by ste mali vidieť, čo vám môže urobiť strýko Sam, aby vám pomohol. "Úrokové sadzby sú často veľmi porovnateľné s úrokmi z pôžičky FHA, ktoré sú často najnižšie dostupné," hovorí.
Lauren Wellbank
Prispievateľ
Lauren Wellbank je nezávislá spisovateľka s viac ako desaťročnými skúsenosťami v hypotekárnom odvetví. Jej texty sa objavili aj na stránkach HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living a ďalších. Keď nepíše, možno ju nájsť tráviť čas so svojou rozrastajúcou sa rodinou v pennsylvánskej oblasti Lehigh Valley.
