Je ťažké ušetriť peniaze, obdobie, tým menej, aby ste vyčerpali dostatok finančných prostriedkov na všetky konkurenčné výdavky, s ktorými by sme sa v živote mohli stretnúť. Dokonca aj väčšina programov so zníženou zálohou pre prvovýkupcovia vyžadujú, aby ste získali aspoň pár tisíc dolárov, ak nie oveľa väčší kus. Možno dúfate, že kým bude vaša dvojročná maturantka na vysokej škole slobodná, ale čo ak to tak nebude? A ak niekedy dúfate, že uniknete z mlynčeka kapitalistického stroja, budete potrebovať sakra oveľa viac ako 24 000 dolárov - stredná suma dôchodkových úspor medzi tisícročiami, podľa Transamerica Center for Retirement Studies.
Úspory na ktorýkoľvek z týchto cieľov sú dosť skľučujúce, tým menej nejaká kombinácia týchto troch. Takže, kde vôbec začínate? Existuje jeden rozprávkovo flexibilný, daňovo zvýhodnený sporiaci účet, ktorý vám umožňuje sporiť naraz na všetky tri: Roth IRA.
Na rozdiel od a pracovisko 401 (k) alebo tradičná IRA, Roth IRA je financovaná dolármi po zdanení - čo znamená vašu platbu domov - spôsob, ako môžete previesť 100 dolárov zo svojho bežného účtu na úspory. To neznie obzvlášť zvláštne, ale predstavuje to obrovský rozdiel. Pretože ste z nej už zaplatili svoj podiel daní, peniaze v Roth IRA môžu rásť bez dane. Takže na rozdiel od ostatných dôchodkových účtov, keď vyberiete svoje peniaze z Roth IRA po dosiahnutí veku 59 ½, nebudete za ne platiť žiadne dane (pokiaľ máte účet viac ako päť rokov).
(Použijem extrémny príklad, povedzme, že 40-ročný mladík vložil pred 20 rokmi do Roth IRA 1 000 dolárov a bol natoľko predvídavý, aby to všetko investoval do spoločnosti Apple a už sa jej nikdy nedotkol. Teraz, vo veku 60 rokov, by to malo hodnotu viac ako 100 000 dolárov a mohla si každý cent vybrať úplne bez dane.)
Roth IRA má však aj ďalšie kľúčové výhody, vďaka ktorým sa z neho môže stať užitočné univerzálne sporiace vozidlo. Umožňuje vám za určitých zvláštnych okolností vytiahnuť peniaze pred dôchodkovým vekom.
A čo viac, svoje môžete vybrať príspevkov (čo znamená peniaze, ktoré ste už vložili, ale nie akékoľvek investičné zisky alebo úroky) kedykoľvek a z akýchkoľvek dôvodov, bez zaplatenia pokuty alebo daní. To znamená, že môžete šetriť agresívne, s pokojom, že ak potrebujete, môžete klepnúť na svoj Roth IRA ako pohotovostný fond poslednej inštancie. (Vo vyššie uvedených scenároch môžete dokonca vybrať svoju zárobok pred dôchodkovým vekom bez zaplatenia typického 10% penále. Za všetky príjmy z investícií vyčerpaných pred dosiahnutím veku 59 ½ by ste však dlžili pravidelné dane.)
Kvôli všetkým týmto výhodám existujú obmedzenia, kto a koľko môže prispieť k Roth IRA. Rovnako ako tradičné IRA, aj tu sú príspevky obmedzené na 6 000 dolárov ročne (alebo 7 000 dolárov, ak máte viac ako 50 rokov). Ale Roth IRA majú príjmové limity Rovnako: V roku 2020 môžu osamelí daňoví poplatníci zarábajúci až 124 000 dolárov a manželské páry zarábajúce až 196 000 dolárov prispievať sumou 6 000 dolárov ročne na Roth IRA. Ľudia, ktorí zarábajú viac, môžu prispievať zníženými sumami, kým sa spôsobilosť nevymrie úplne na 139 000 dolárov, respektíve 206 000 dolárov.
Krása Roth IRA je flexibilita, ktorú ponúka, keď sa pokúšate šetriť na dosiahnutie konkurenčných cieľov v rôznych časových líniách. Vložte toľko peňazí, koľko si môžete dovoliť vyčleniť, s vedomím, že niektoré z nich môžete použiť na zloženie zálohy. Ak však budete pokračovať v prenájme, váš domáci fond môže byť okamžite znovu investovaný do jedného z vašich ďalších cieľov v oblasti sporenia. Ak vaše dieťa získa štipendium alebo nechodí na vysokú školu? Nechajte tieto ďalšie peniaze ďalej rásť pre váš dôchodok. A ak čelíte finančnej katastrofe, môžete vytiahnuť nejaké uskladnené peniaze bez toho, aby ste platili dane alebo platili pokuty.
Nie som finančný plánovač, ale tu je príliš zjednodušený príklad toho, ako by ste mohli pomocou Roth IRA šetriť na všetky tri ciele. Povedzme, že dúfate, že si kúpite dom do troch rokov, chcete vyčleniť nejaké peniaze na vzdelávanie dieťaťa do 15 rokov a dúfate, že do dôchodku odídete do 35 rokov.
Dobrým pravidlom je neudržiavať peniaze na akciách, ktoré budete potrebovať do 5 až 10 rokov, pretože ak dôjde ku krachu, nebudete môcť čakať na úplné zotavenie trhu. Budete teda chcieť, aby všetky peniaze určené na zloženie vašej zálohy boli vložené do bezpečnejšej krátkodobej investície, napríklad CD, štátne dlhopisy alebo účet na peňažnom trhu.
Medzitým, ak je do dôchodku ešte tri alebo štyri desaťročia, pravdepodobne by ste chceli, aby tieto peniaze v dosť agresívnom akciovom portfóliu maximalizovali rast. Ak dôjde k závažnej havárii, máte dostatok času na počkanie.
A pokiaľ ide o peniaze vášho dieťaťa na vysokej škole, možno budete chcieť, aby sa prvých pár rokov investovali agresívne, ale s pribúdajúcim rokom sa bude zvyšovať ich konzervatívnosť.
Ak chcete dosiahnuť všetky tri, môžete svoje príspevky jednoducho rozdeliť do rôznych fondov s cieľovým dátumom. Jedná sa o nízkonákladové podielové fondy, ktoré s pribúdajúcim časom automaticky upravujú svoju investičnú kombináciu a postupne sa z rizikovejších akcií menia na bezpečnejšie investície, keď sa blíži cieľový dátum.
Povedzme, že ste schopní vyčerpať celých 500 dolárov mesačne. Môžete si nastaviť svoj účet tak, aby sa 50% príspevkov vyhodilo do fondu dôchodkového zabezpečenia s cieľovým dátumom 2060, 10% ísť do 2035 cieľového dátumu fondu pre vysoké školy a 40% ísť na CD alebo vysoko úročený sporiaci účet pre dom. (Väčšina finančných odborníkov tvrdí, že uprednostňuje dôchodkové sporenie pred vysokou školou, pretože študentské pôžičky sa dajú ľahko zohnať, ale nikto vám nepožičia peniaze, aby ste zostarli.)
Po troch rokoch mali by ste asi 7 500 dolárov vo vašom zálohovom fonde - aj keď by ste potrebovali, mohli by ste vytiahnuť ďalších 2 500 dolárov bez pokuty. Od tohto okamihu by ste mohli zvýšiť svoju vysokú školu a príspevky na dôchodok - povedzme rozdelením 60/40. Do 15. roku by ste mali nasporených asi 43 000 dolárov na pomoc s platbami za školné pre vaše dieťa (a v prípade potreby ste mohli získať ďalších 60 000 dolárov z predchádzajúcich príspevkov, aj keď sa to neodporúča). Potom by to zostalo, keby ste odchádzali do dôchodku so zvyškom svojich príspevkov vo výške 500 dolárov mesačne s približne 920 000 dolárov do roku 2060 - všetky vaše, všetky oslobodené od daní a všetky z rovnako jedinečne výkonnej investície účet.
(Poznámka: Predpokladali sme 2% úrokovú sadzbu na CD alebo úspory, 5% priemernú návratnosť investícií v strednodobom horizonte na vysokej škole a 7% priemernú návratnosť dlhodobých investícií do dôchodku.)
Jon Gorey
Prispievateľ
Som hudobník z minulého života, otec na čiastočný úväzok doma a zakladateľ blogu House & Hammer, ktorý sa zaoberá nehnuteľnosťami a domácimi vylepšeniami. Píšem o domoch, cestovaní a ďalších životných potrebách.