Pozrite sa niekedy na svojich rovesníkov a premýšľajte: „Ako si tí ľudia sakra kupujú dom? Kde zobrali dostatok peňazí na zálohu? “
Ale to je je možné zhromaždiť zálohu a uskutočniť vlastníctvo domu svojpomocne, bez rodičovskej pôžičky. (Alebo trustový fond, ktorý niektorí skutoční ľudia v skutočnosti majú, aj keď nie sú darebákmi filmu z 80. rokov.)
Účtovníčka vo veku okolo 20 rokov, Morgan si prenajala v New Yorku, keď Covid prvýkrát zasiahla, ale v júni 2020 sa nasťahovala späť k svojim rodičom. O rok neskôr zatvorila jednotku s jednou spálňou v družstevnej budove severne od New Yorku.
Kúpu domu naozaj neplánovala. Keď však Morgan získala novú prácu mimo mesta, uvedomila si, že nechce navždy žiť so svojimi rodičmi, ani už nechcela platiť nájomné v meste. A po mesiacoch života bez prenájmu-prakticky bez nákladov na večeru kvôli pandémii-si zrazu uvedomila, že ušetrila dobrú zálohu. "Žila som len doma a šetrila všetky tieto peniaze, pretože nebolo kam ísť," hovorí.
Morgan vyhľadala online programy pre prvých nákupcov domov a zistila, že sa na to kvalifikovala
Program štátu New York „Achieving the Dream“, ktorá ponúka hypotéky s nízkymi zálohami pre kupujúcich, ktorí nakupujú prvýkrát, so stabilným zamestnaním, dobrým úverom a príjmom pod 95 000 dolárov. Program jej navyše ponúkol pomoc so zaplatením zálohy-3 percentá z kúpnej ceny domu alebo zhruba 8 200 dolárov-vo forme bezúročnej odpustiteľnej pôžičky. "Mohol by som ho použiť na pokrytie všetkých svojich nákladov na zatvorenie a zvyšok išiel na moju zálohu," hovorí.Finančná pomoc prišla samozrejme za určitých podmienok. Morgan uviedol, že povinný prvý vzdelávací kurz pre kupujúcich domov bol dostatočne jednoduchý, ale pomoc so zálohami bola mätúcejšia. "Podpisujem všetky svoje papiere a rozumiem téme" opätovného získania dane "," hovorí. "Som daňový účtovník a dokonca som nikdy nepočul o opätovnom získaní dane."
Grant je v podstate bezúročná pôžička, ktorá sa vám odpustí v priebehu 10 rokov, pokiaľ kupujúci zostane doma. Ale ak by Morgan predávala so ziskom povedzme po piatich rokoch, musela by vrátiť druhú polovicu grantu a tiež by dlžila nejaké dane za prvých päť rokov bezplatných peňazí.
Morgan si neuvedomila, že sa grant javí ako druhá hypotéka, aj keď na ňu nemusí platiť-a družstvo, do ktorého si kúpila, spravidla neumožňuje druhé hypotéky. "Takže som musel napísať list na tabuľu s vysvetlením celého programu," hovorí.
Pokiaľ ide o stratégie úspor, hovorí: „Znie to tak chromo, ale sledujte svoje výdavky. Neuvedomil som si, koľko peňazí som minul na stravovanie. " A dodáva: „Spočítajte si prenájom verzus nákup“ vo svojej oblasti, pretože sporenie pre dom je len začiatok; potom sú tu aj náklady na údržbu a ďalšie náklady. "Nie sú to len zálohy - sú to všetky náklady po nákupe."
V Los Angeles Brittany tiež skúmala programy prvého kupovania domov, ale nakoniec použila pravidelnú hypotéku na kúpu svojho bytu s jednou spálňou. "Mali veľa byrokracie a byrokracie," hovorí Brittany a obáva sa, že akékoľvek zdržanie by ju nakoniec znevýhodnilo na ultrakonkurenčnom trhu s bývaním v LA.
Brittany sa začala dostávať do finančnej podoby pred rokmi, keď prvýkrát vážne zvážila splatenie dlhu zo študentskej pôžičky. "Nechcela som zadlžiť svojich 30 rokov," hovorí. Takže s pomocou „Boha, drzosti a Googlu“ začala so záchranou vážne.
Vrazila svoje posledné auto do zeme, vydržala osem rokov bez platby za auto a namiesto toho dala do svojho dlhu zhruba 300 dolárov mesačne. Svoj prvý smartphone si kúpila až v roku 2016. A presťahovala sa do lacnejšej časti mesta a získala spolubývajúceho. "Prešiel som od platenia ako 1 300 dolárov alebo čohokoľvek k platbe ako 600 alebo 700 dolárov," hovorí. "A to ma naučilo žiť s inými ľuďmi, naučilo ma to komunikovať."
Ako sa jej dlh zmenšoval, hmatateľný pokrok, ktorý urobila, bol vzrušujúci a udržal jej motiváciu a v roku 2017 Brittany splatila posledné študentské pôžičky. Udržala si však svoje dobré finančné návyky, pričom peniaze, ktoré ušetrila, teraz putovali namiesto do študentských pôžičiek do domáceho fondu.
Do roku 2020 mala skromnú zálohu a vďaka rokom agresívneho splácania dlhu aj hviezdne úverové skóre. "Mala som všetky tieto zvyškové výhody v snahe dostať ten dlh zo študentských pôžičiek zo svojho života," hovorí. "Vďaka tomu som bol pre banky veľmi atraktívnym kupujúcim a dokázal som sa rýchlo schváliť vopred."
Bretónsko hľadalo spočiatku len ležérne. Ale potom, čo jej prenajímateľ zvýšil nájomné o takmer 1 000 dolárov, začala byť vážna, rýchla - a zdokonalila svoje hľadanie až po najdôležitejšie prvky.
"Dostal som super agresívne hľadanie a vkladanie ponúk a len druh videnia potenciálu v domácnosti namiesto toho, aby domov potreboval splniť všetky tieto ďalšie kritériá," hovorí.
Jej rada o šetrení? Skúšajte rôzne stratégie, kým nenájdete tie, ktoré sú v súlade s vašim životným štýlom. Niektorí pre ňu pracovali a niektorí, napríklad „obalový rozpočet“, Práve nie. Brittany hovorí, že namiesto toho, aby sa to snažila prinútiť, bude pokračovať v experimentovaní, „až kým konečne nedostanem niečo, čo pre mňa funguje, a Dokázal som to začleniť do svojho životného štýlu, takže nie je pre mňa ťažké to urobiť, pretože sa mi len zdalo, že to nebolo extra úsilie. “
Od svojich piatich rokov mala S. Rae vždy chcel byť archeológom. Po rokoch na vysokej škole si tento sen splnila. Ale keď mala 20 rokov, začal sa zakoreňovať ďalší sen. "S manželom sme hovorili takto: Čo chceme, čo je dôležité?" Hovorí Rae. "A jedna z veľkých vecí, o ktorých sme sa rozhodli, že ich absolútne chceme, bolo vlastniť dom, miesto, ktoré bolo naše."
V tom čase Rae strávila až tri mesiace v roku na vzdialených archeologických lokalitách v celej krajine alebo mimo nej a napriek svojmu absolventskému titulu zarábala chudobných 9 dolárov za hodinu. Zatiaľ čo technická práca jej manžela vo Washingtone, DC, pomohla páru udržať sa nad vodou a zaplatiť účty, nezostalo nič, čo by ušetrilo na akontácii.
Rae sa teda vrátil do školy pre informatiku a do mesiaca od ukončenia štúdia získal vysoko platenú prácu. "Urobil som druh pragmatickej voľby úplne zmeniť kariéru," hovorí. "Myslím, že by ste mohli povedať, že som si vybral kariéru, ktorá namiesto naplnenia mojej duše naplnila moju peňaženku."
Dvojica okamžite začala šetriť na zálohu a o štyri roky neskôr, koncom roka 2020, boli schopní dať 20 percent dole vo svojom prvom dome bez akejkoľvek pomoci. Rae hovorí, že ona a jej manžel si sú vedomí svojich výdavkov - s očakávanými výdavkami zakreslenými v tabuľke programu Excel - a pomohlo im, že sú na tom finančne rovnako.
"Máme pravidlo, že o akýchkoľvek frivolných nákupoch, v tom čase o niečo viac ako 50 dolárov, ste museli hovoriť," hovorí Rae. "Boli sme veľmi opatrní, na čo minieme svoje peniaze."
Ďalšou stratégiou, ktorú Rae používa - trik, ktorý sa naučila od svojho strýka - je oceňovanie nákupov podľa jej skutočnej hodinovej mzdy. "Zamyslite sa nad tým, čo dostávate za hodinu, a keď chcete niečo, čo ste neplánovali, urobte si matematiku: Koľko času vám za to zaplatí?" navrhuje. Či už ide o nové šaty alebo technickú vychytávku, keď spustíte čísla (a uvedomíte si, že v práci budete musieť stráviť šesť hodín navyše), môžete si uvedomiť, že to nestojí za váš čas. "Myslím, že čas je konečný, to je jediný zdroj, z ktorého nemôžete získať viac," hovorí.
S ušetrenou akontáciou Rae a jej manžel začali vo februári 2020 s domácim lovom mimo D.C. Pandémia do tohto procesu samozrejme vrhla opičí kľúč - kľúč, ktorý sa čoskoro zdal rásť konkurencii.
"Očakávali sme vojny ponúk, ale... ponuky, ktoré sme predložili, sme stratili pre ľudí, ktorí ponúkli 30 percent oproti žiadaniu, hotovosť vopred, žiadne nepredvídateľné udalosti," hovorí Rae. „Naučili sme sa to veľmi skoro - asi o treťom„ nie “ - že nemali by sme byť príliš emocionálne investovaní", pretože je veľká šanca, že to pôjde niekomu inému."
Trvalo to takmer rok a asi tucet ponúk, než konečne získali víťaznú ponuku-šťastie s predajcom, ktorý bol ochotný prijať prvú cenovú ponuku. Miluje domáci priestranný dvor a zeleninovú záhradu, ktorá poskytuje čerstvé jedlo pre domáceho maznáčika králiky a súkromie, ktoré poskytuje po tom, čo žil na poschodí od amatérskeho DJa, ktorý mal vo zvyku cvičiť neskoro v noci.
"Musel som urobiť veľmi ťažký výber, keď som sa vzdal svojej kariéry, rokov a rokov školskej dochádzky, peňazí za to školstvo a naozaj celý život snov a prianí - a pripomeňte si, že na chvíľu som to mal, viem, ako to vyzerá, “hovorí. "Ale tiež viem, že vrátiť sa z práce spokojný s tým, čo robíš každý deň, neznamená veľa, ak nenávidíš, kam v noci zložíš hlavu."
Rae hovorí, že by mohli hľadať lacnejší domov ďaleko mimo DC, možno dokonca aj z platu archeológa. "Ale potom máte tri až štyri hodiny dochádzania každý deň a ja som predtým absolvoval tri hodiny-nie je to udržateľné," hovorí. "Nezáleží na tom, ako veľmi milujete audioknihy... prídete domov a nič z vás už nezostane."
Rae odporúča kupujúcim domov ignorovať vonkajšie očakávania, najmä tie, ktoré majú predchádzajúce generácie. "Nie je to súťaž, nemôžete to robiť na časovej osi niekoho iného, ale na svojej vlastnej," hovorí. "Musíte sa rozhodnúť, buď sami so svojim partnerom, so svojou rodinou, bez ohľadu na to, aké sú vaše okolnosti, aké dôležité je mať dom, akú radosť vám prináša."
Jon Gorey
Prispievateľ
Som muzikant v minulom živote, otec na čiastočný úväzok doma a zakladateľ House & Hammer, blogu o nehnuteľnostiach a domácich prácach. Píšem o domovoch, cestovaní a ďalších životných náležitostiach.