Náš účtovník bol ten, kto nás o tom prvý informoval urobili sme zlý výpočet. Boli sme v jej domácej kancelárii a podávali sme dane, keď uviedla, že informácie o zadržaní môjho manžela boli nesprávne. Veľa sa toho v našich životoch zmenilo - nová práca, nové dieťa, svadba - ale nejako sme zabudli aktualizovať jeho W4 zmenami. Pretože sme nikdy neupravovali zrážky, z manželovej výplaty sa vyberalo príliš veľa daní.
Toto bol prvý rok, kedy sme namiesto online softvéru používali skutočného účtovníka, takže to bolo prvýkrát, čo profesionál skrížil čísla a informoval nás o našej lukratívnej chybe. V tom čase sme to nevedeli, ale robili sme to, čo sa toľko ľudí rozhodlo robiť, a považovali sme strýka Sama za nútený sporiaci účet.
Peniaze, ktoré sme sami mohli odložiť, boli každý mesiac ísť do federálnej vlády. Na rozdiel od peňazí, ktoré by boli uložené na našom bankovom účte, nebolo možné k nim získať prístup, keď sme sa rozhodli, že sa chceme vyhrabať pri odchode alebo pokryť neočakávané náklady ako pokazená rúra.
Ako štvorčlenná rodina, ktorá sa kvalifikovala na zľavy na daniach a daňové úľavy súvisiace s deťmi, sme po prevalení apríla dlhovali od federálnej vlády dosť veľkú sumu. Potom, čo náš účtovník vysvetlil neočakávaný neočakávaný nárast, začali sme premýšľať, či by sme to mohli zvládnuť na kúpu nového domu skôr, ako sme očakávali. Náš plán bol pripútať sa a začať šetriť na tento krok. Mysleli sme si, že práca nám bude trvať asi rok. Vrátením dane sme zistili, že by sme mohli urýchliť časový harmonogram… o veľa.
Ak by sme skombinovali vrátenie dane a existujúce úspory, zistili sme, že v skutočnosti by sme mali k dispozícii celkom slušný balík zmien na použitie pri zálohe. Naše plány na budúci domov sa zrazu zdali byť oveľa bližšie ako predtým.
Náš hypotekárny maklér nám povedal, že ak spojíme tých takmer 6 000 dolárov, ktoré sme dostali od vlády s takmer 4 000 dolármi, ktoré sme už ušetrili, by bolo možné kúpiť teraz, ale iba ak by sme to urobili takže pomocou hypotéky FHA. To by nám umožnilo zvládnuť oveľa menej ako tradičných 20 percent.
Náš malý účtovný sklz nám umožnil kúpiť si dom najmenej o rok skôr, ako sme si mysleli, že budeme môcť. Nielen to, ale urobili sme z toho aj pokračujúcu vec. Keď môj manžel zmenil zamestnanie, ponechali sme jeho zrážky presne tam, kde boli. Náš účet pre nútené sporenie pre nás predtým fungoval, predpokladali sme, že bude pokračovať aj naďalej.
Veci sa samozrejme zmenili (Dobrý deň, Covid-19) a môj manžel museli zanechať prácu, pretože naša rodina sa stala pandémiou. Teraz sme s našimi úsporami oveľa viac zámerní. Keďže som samostatne zárobkovo činná osoba, už nemáme výhodu núteného sporenia prostredníctvom vlády a namiesto toho počítame každý cent, aby sme sa uistili, že nie sme tí, ktorí dlžíme strýkovi Samovi v apríli.
Napriek tomu pre rodiny, ktorým nevadí, že niekto iný zarobí úroky z ich ťažko zarobených peňazí, upravte svoje zrážky na W4, aby ste získali veľkú výplatu poď, čas zdanenia môže byť skvelým spôsobom, ako ponechať niektoré finančné prostriedky určené na kúpu domu, pokiaľ to nebráni vytváraniu zdravých núdzových úspor účet.
Doug Milnes s MoneyGeek, hovorí, že situácie, keď sa ľudia spoliehajú na „nútené úspory“ alebo na založenie sporiaceho účtu nastavením automatických prevodov na server ťažko prístupný účet, niekomu môže fungovať, ale ľudia by nemali používať túto metódu, ak vás pripravia o núdzovú situáciu úspory.
"Som väčším fanúšikom bočného účtu, ktorý je v nedohľadne a možno je o niečo ťažšie prístupný," vysvetľuje. "Potom si nastavte žrebovanie z bežných účtov." Výhodou tejto stratégie je, že vaše peniaze zarobia určitú nominálnu čiastku úrokov, ale čo je dôležitejšie, v prípade nepredvídanej núdzovej situácie máte k týmto peniazom prístup. “
Lauren Wellbank
Prispievateľ
Lauren Wellbank je nezávislá spisovateľka s viac ako desaťročnými skúsenosťami v hypotekárnom odvetví. Jej texty sa objavili aj na stránkach HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living a ďalších. Keď nepíše, môže sa nájsť tráviť čas so svojou rastúcou rodinou v oblasti Lehigh Valley v Pensylvánii.
