Rozmýšľali ste nad kúpou domu. Možno hráte dlhú hru a pomaly, ale postupne budujete sporiaci fond „akontácie“. Alebo možno dúfate, že vás do nového roka nasťahujú a usadia sa. Nech ste kdekoľvek na ceste domov, odborníci tvrdia, že existuje niekoľko krokov, ktoré môžete podniknúť, aby ste získali solídne finančné základy a urobili celý proces o niečo bezproblémovejším.
Považujte to za svoj plán nákupu domov, bez ohľadu na to, či túžite po kúpe vlastného domu do troch rokov, jedného roka alebo troch mesiacov.
Ak sa v najbližších niekoľkých rokoch pozeráte na vlastníctvo domov, teraz je ten pravý čas na zadržanie akéhokoľvek nevyrovnaného dlhu a začnite šetriť na akontáciu. Máte niekoľko rokov na to, aby sa vaša finančná situácia dostala do špičkovej formy, takže tento čas využite na posilnenie svojej finančnej kondície.
Nosenie dlhu nielenže sťažuje sporenie na dom, ale môže tiež sťažiť získanie hypotéky, hovorí Andy Taylor, generálny riaditeľ Credit Karma Home
. Veritelia berú do úvahy, koľko z vášho príjmu ide na zaplatenie dlhov, ktorý je známy ako váš pomer dlhu k príjmu (DTI). Väčšina veriteľov hľadá DTI, ktorá je nižšia ako 43 percent."Vaše DTI je dôležitým faktorom, pretože ukazuje veriteľovi, že pri platbe domu nevyčerpáte všetku zostávajúcu hotovosť," hovorí. Aj keď v nasledujúcich rokoch nebudete môcť splatiť celý úver na auto alebo študentské pôžičky, môžete zostatky znížiť a splatiť revolvingový dlh, podobne ako zostatky na kreditných kartách. Nie ste si istí, kde začať? Skúste stiahnuť a aplikácia šetriaca peniaze, ako je Digit, ktorý zaokrúhľuje doláre a centy na vaše platby a pridá ich na sporiaci účet. Potom môžete túto dodatočnú hotovosť použiť na odbúranie zostatkov na kreditných kartách.
Ceny domov, úrokové sadzby a pravdepodobne aj váš vlastný plat budú v priebehu nasledujúcich troch rokov kolísať. Je však múdre získať prehľad o tom, koľko ušetríte na zálohe a záverečných nákladoch, hovorí odborník na financie a úspory Andrea Worochová. Takýmto spôsobom môžete začať schovávať peniaze s ohľadom na cieľ. Woroch odporúča používať online hypotekárne kalkulačky vám pomôže zistiť, koľko si môžete dovoliť na životných nákladoch, vrstvenie vo faktoroch, ako sú dane a poplatky HOA.
Možno ste už počuli, že 20 percent je zlatým štandardom pri platbe vopred, ale v dnešnej dobe je to trochu mýtus. Vyššia záloha vám síce pomôže vyhnúť sa nákladom, ako je poistenie súkromnej hypotéky, minimálna záloha splátka pôžičky FHA je iba 3,5 percenta a bežné pôžičky vyžadujú iba 3 až 5 percent dole. (Tu sú výhody a nevýhody nižších záloh). Zatváracie nákladymedzitým majú tendenciu predstavovať 2 až 5 percent z predajnej ceny domu, preto nezabudnite do svojho rozpočtu pridať vankúš účtovať za nich.
Vynikajúci úver vám nielen pomôže kvalifikovať sa na hypotéku, ale tiež vám pomôže získať konkurencieschopnú úrokovú sadzbu. Na väčšinu bežných pôžičiek budete potrebovať kreditné skóre najmenej 620. Najlepšie úrokové sadzby získate s kreditným skóre 760 alebo vyšším. Platenie všetkých aktuálnych účtov včas pomôže vybudovať (alebo upevniť) zdravé kreditné skóre Ron Wysocarski, realitný maklér so sídlom v Port Orange na Floride. Tridsaťpäť percent vášho kreditného skóre vychádza z vášho história platieb. Niečo iné dobré úverové návyky zaviesť zahrnutie udržiavania využitia kreditnej karty pod 30 percent a pravidelnú kontrolu vašej kreditnej správy s námietkou proti akýmkoľvek chybám.
Woroch navrhuje, že keď vám bude niekoľko rokov trvať, kým si kúpite svoj domov, premýšľajte o tom, ako môžete zvýšiť svoje úspory akontácie a urýchliť splatenie dlhu. "Existuje veľa flexibilných vedľajších ruchov, ktoré môžete robiť z domu a vo svojom voľnom čase, aj keď sa cítite obmedzený svojim aktuálnym plánom," hovorí Woroch. Môžete sa napríklad zaregistrovať ako tútor prostredníctvom VarsityTutors.com a pomôžte študentom tu alebo tam na hodinu v predmete vašej špecializácie prostredníctvom programu Zoom, alebo si zarobte peniaze navyše posedením s domácimi zvieratami prostredníctvom stránok, ako sú Rover.com. Tu sú viac nápadov na bočný zhon ktoré vám pomôžu zvýšiť príjem.
Otvorte si pre svoj domáci fond konkrétny sporiaci účet s vysokým výnosom, hovorí Brittney Castro, certifikovaná finančná plánovačka s mäta. Pretože vašim cieľom je kúpiť si dom do troch rokov, nechcete so svojimi peniazmi riskovať príliš veľa, hovorí. Je múdre znížiť riziko a akceptovať nižšiu mieru návratnosti, ktorú získate z účtu so zvýšeným výnosom, aby ste zaistili, že pri nákupe bude pri vás istina. Aby ste si boli istí, že dosiahnete svoje ciele v oblasti úspor, môžete si nastaviť automatické prevody.
Okrem toho, že udržíte svoje kreditné skóre v dobrom stave a splatíte existujúci dlh, môžete minúť aj ďalšie ročné vzdelávanie o procese nákupu domov, ktorý zvýši vašu dôveru a postaví vás ako šikovného kupujúci.
Hit deň otvorených dverí obvod! Toto je málo záväzný spôsob, ako určiť, ako vyzerá trh, a môžete získať predstavu o type domu, ktorý by ste si chceli kúpiť, hovorí Jennifer Gale, realitný maklér v kanadskom Ontariu. Keď sa zorientujete v tom, ktoré funkcie sú pre vás dôležité a ktoré štvrte vás oslovia, uvidíte, ako vyzerajú domy vo vašom cenovom rozpätí. Navyše stretnete niektorých potenciálnych realitných agentov, hovorí Gale.
Teraz je ideálny čas na dôkladné pochopenie rôznych typov pôžičiek, ktoré sú k dispozícii a začnite zvažovať, ktoré by pre vás mohli byť najvhodnejšie, hovorí Brandi Wright, strategický realitný poradca o Realitné včely v Denveri, Colorado.
Napríklad federálna správa bývania alebo FHA sú pôžičky medzi domácimi kupujúcimi prvýkrát obľúbené kvôli ich nižším požiadavkám na úverové skóre. Pri pôžičkách FHA môžete dosiahnuť skóre až 500, pokiaľ prinesiete 10 -percentnú zálohu na záverečný stôl. Bežné pôžičky (t. J. Pôžičky, ktoré nie sú federálne kryté) spravidla vyžadujú kreditné skóre 620 alebo vyššie.
Okrem typov pôžičiek sa budete chcieť zoznámiť aj s podmienkami pôžičky. Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou vám zaistia úrokovú sadzbu na dobu trvania vašej pôžičky (ah, predvídateľnosť!) pričom pôžičky s nastaviteľnou sadzbou, ktoré upadli v nemilosť, zatiaľ čo úrokové sadzby sú na rekordných minimách, ponúkajú nízke úvodné sadzby a potom sa každoročne upravujú. Budete sa tiež musieť rozhodnúť, či si chcete zobrať 30-ročnú hypotéku s nižšími mesačnými splátkami alebo 15-ročnú hypotéku, ktorá vám ušetrí na úrokoch počas celej doby pôžičky.
„Vedieť, ktoré úverové produkty pre vás fungujú, vám pomôže urobiť rozhovor s úradníkmi pre pôžičky a je mimoriadne dôležité vedieť, že nie všetky veritelia sú schopní ponúkať rovnaké úverové produkty, alebo môžu mať neskúsenosť s úverovým produktom, ktorý vás zaujíma, “Wright hovorí.
Wright navrhuje, že by ste sa mali nielen zoznámiť s úverovými produktmi, ale je to šikovný krok začať s výskumom programov pre prvých kupujúcich domov a programov pomoci pri platbe vopred.
Podľa, k dispozícii je viac ako 2 500 programov pomoci pri zálohách Správy o hypotéke. Niektorí pochádzajú z neziskových organizácií, ale väčšina z nich pochádza zo štátnych a oblastných agentúr pre financovanie bývania. Väčšina týchto programov je zameraná na pomoc kupujúcim, ktorí nakupujú prvýkrát, ale ak prešlo niekoľko rokov, odkedy ste naposledy vlastnili dom, môžete sa kvalifikovať.
Keď začínate s nakupovaním domu vážne, môže vám prvá trieda majiteľa domu vyzbrojiť istotou. Témy zahŕňajú napríklad porozumenie vášmu kreditnému skóre a správam, ako získať hypotéku, ako uzavrieť hypotekárny úver a ako sa vyhnúť nesplácaniu úveru.
Zostavenie šikovného tímu realitných profesionálov je obzvlášť dôležité na tomto bezprecedentnom trhu. Aj keď je pekné zamestnať svojho priateľa alebo bývalého spolužiaka, nezabúdajte, že kúpa domu je pravdepodobne najväčším finančným rozhodnutím vo vašom živote, hovorí Wright. S ohľadom na to by ste mali najať agenta alebo veriteľa, ktorý má na vašom trhu osvedčené skúsenosti a je informovaný a vášnivý, hovorí.
Počas nasledujúcich niekoľkých mesiacov chcete udržať svoju finančnú situáciu stabilnú. To znamená, že by ste si nemali brať nový úver na auto ani maximálne čerpať kreditnú kartu, pretože by to mohlo ohroziť vašu schopnosť uzavrieť hypotéku. Predtým nájdete niekoľko ďalších tipov na nákup domov pre domácu strechu.
Proces žiadosti o hypotéku vyžaduje a veľa dokumentácie a žiadosti o bankové výpisy alebo daňové priznania vám prídu rýchlo. Aby ste tento proces urýchlili, dajte dohromady zväzok dôležitých dokumentov Alex Leduc, hlavný hypotekárny maklér na Ostriež, kanadská platforma pre digitálne nákupy domov. Tu je niekoľko jeho návrhov:
Ak vám rodinný príslušník alebo priateľ poskytne finančný dar na zvýšenie zálohy, budete chcieť mať po ruke darčekový list, v ktorom sa uvádza, že peniaze sú skutočne darom. Veritelia chcú zaistiť, aby peniaze neboli neformálnou pôžičkou, ktorú budete musieť splatiť, čo potenciálne vytvára tlak na váš rozpočet.
Teraz je načase sa predkvalifikovať na hypotekárny úver na bývanie, hovorí Brittney Castro, certifikovaná finančná plánovačka s mäta. Zámky hypoték zvyčajne trvajú 30 až 60 dní, niektoré však môžu trvať 120 až viac dní, hovorí.
"Je dôležité informovať sa u svojho veriteľa, pretože niektorí ponúknu bezplatný zámok sadzieb na uvedené obdobie," hovorí Castro.
Z dôvodu nedostatku zásob majú niektorí kupujúci, ktorí nakupujú prvýkrát, šťastie, že si našli domov skôr, ako sa dostanú na trh. Foreclosures sa nemusia objaviť na typických stránkach so zoznamami, ale môžete sa na ne zaregistrovať prostredníctvom špeciálnych kanálov, hovorí Woroch. Môžete nájsť zoznam stránok na sledovanie zabavení majetku tu, Hovorí Woroch. Realitný agent môže tiež nastaviť upozornenie na uzavretie domu, ktoré vám bude odosielať e -maily priamo o nových dostupných nehnuteľnostiach, ktoré spĺňajú vaše kritériá.
"Nakoniec môžete byť schopní uzavrieť dohodu o exekúcii, vložiť peniaze do inovácií a napriek tomu skončíte s menšími výdavkami, ako keby ste si kúpili úplne nový alebo nedávno zrekonštruovaný dom," hovorí.
K dispozícii je neformálne pravidlo v oblasti nehnuteľností že ak dom odhlási 85 percent toho, čo v nehnuteľnosti hľadáte, mali by ste predložiť ponuku. Pomáha tiež určiť vaše potreby vs. chce pri hľadaní nehnuteľností. Ak ste napríklad s partnerom vzdialení pracovníci, domáca kancelária môže byť najvyššou prioritou. Nevylučujte však inak skvelý domov, pretože nemá povedzme žulové dosky, hovorí Bridges.
Pri kúpe domu nechcete vymazať svoj sporiaci účet, upozorňuje Ralph DiBugnara, prezident Kvalifikovaný doma, stránka so zdrojmi nehnuteľností. Bez ohľadu na to, koľko plánujete, pravdepodobne sa vyskytnú nepredvídané výdavky, hovorí. Mnoho ľudí si kúpi dom a potom použije kreditné karty na nákup nábytku, ale tieto úrokové sadzby môžu byť až desaťkrát vyššie ako úrokové sadzby hypoték, varuje.