Keď sa prvýkrát začnete učiť o procese kúpy domu, jedna vec je istá: budete mať veľa otázok. Je tu množstvo novej terminológie, ktorú treba vyzdvihnúť, informácie na spracovanie a ešte viac otázok, na ktoré treba odpovedať. Dobrým miestom na začatie vašej cesty za kúpou domu je registrácia do Apartment Therapy’s Newsletter o domácej ekonomike a zapísaním sa do a kurz prvého majiteľa domu.
Okrem toho však pravdepodobne budete mať viac ako niekoľko pretrvávajúcich kuriozít. Preto odpovedáme na bežné otázky čitateľov a sledovateľov AT. Tu je šesť, ktoré sa často objavujú, odpovedali.
Závisí to od vašej finančnej situácie! Zníženie 20 percent vám nielen pomôže vyhnúť sa súkromnému hypotekárnemu poisteniu (PMI), ale premietne sa do nižších mesačných splátok hypoték, hovorí Keisha Blairová, autor knihy „Holistické bohatstvo: 32 životných lekcií, ktoré vám pomôžu nájsť účel, prosperitu a šťastie“ a zakladateľ Inštitútu holistického bohatstva. Nechcete však príliš natiahnuť svoj rozpočet a zákazníci, ktorí nakupujú prvýkrát, môžu často využiť programy, ktoré umožňujú nižšie zálohy, hovorí. Môžete tak získať určitý priestor na zvýšenie úspor alebo založenie fondu núdzovej údržby alebo opráv.
Ako môj existujúci dlh ovplyvňuje moju schopnosť vziať si hypotéku? -M.R., Los Angeles, Kalifornia
Zdravé kreditné skóre vám pomôže zabezpečiť najlepšiu možnú úrokovú sadzbu na hypotéku. Finanční experti však tvrdia, že váš pomer dlhu k príjmu je ešte dôležitejším faktorom, pretože v prvom rade rozhoduje o tom, či máte alebo nemáte nárok na hypotéku. Zvážte 43 magické číslo. Veritelia sa chcú uistiť, že vaše mesačné záväzky nepresiahnu 43 percent vášho hrubého príjmu, čo je váš príjem pred akýmikoľvek zrážkami zo mzdy. Na účely upisovania veriteľ vidí dlhy, ktoré sú vo vašej úverovej správe. Zaplatenie kreditnej karty alebo splatenie pôžičky na auto sú spôsoby, ako môžete zlepšiť svoje DTI.
Aké otázky by som si mal položiť pri pohľade na domy (počul som, že je dobré sa opýtať, kedy bola naposledy vymenená strecha)? -T.J., Grand Rapids, Michigan
Je to skvelý nápad zistiť, kedy bola strecha naposledy vymenená! Mali by ste sa informovať aj o iných renováciách, modernizáciách zariadení a projektoch údržby – nezabudnite sa opýtať kedy boli dokončené. Tieto otázky vám môžu pomôcť získať predstavu o tom, aké veľké položky alebo opravy by ste mohli potrebovať v rozpočte. To isté platí pre poplatky za byty a iné druhy poplatkov. Ak sa blížite k ponuke, môžete tiež pýtajte sa budúcich susedov na pár otázok o susedstve a HOA.
Veritelia majú tendenciu mať prísnejšie požiadavky samostatne zárobkovo činné osoby, ktoré si chcú zobrať hypotéku. Kľúčom pre tieto typy dlžníkov, ktorí nemajú tradičné W-2, je viesť dôkladné obchodné záznamy. Na potvrdenie, že máte stabilný príjem, budete potrebovať aspoň dva roky daňových priznaní a nedávnych výpisov z účtu. Majte na pamäti, že nezávislí pracovníci často berú daňové odpočty a odpisy, čo sa môže premietnuť do nižšieho čistého príjmu. Aby ste tomu pomohli, pozrite sa na programy prvého nákupu nehnuteľností vo vašom štáte navrhnuté špeciálne pre podnikateľov.
Pri presťahovaní, a teda zmene zamestnávateľa, koľko mesiacov zamestnania potrebujete, aby ste splnili podmienky na získanie úveru na bývanie? -K.D., Denver
Odpoveď môže závisieť od typu vášho úveru, ale vo všeobecnosti veritelia posudzujú schopnosť dlžníka splácať hypotéku meraním jeho príjmu a histórie zamestnania. Aby to urobili, pravdepodobne budú požadovať dokumentáciu, ktorá potvrdzuje aspoň konzistentnú dvojročnú pracovnú históriu (prostredníctvom daňových priznaní, výplatných pások, W-2 atď.). Takže zmena zamestnania tesne pred vstupom do procesu žiadosti o hypotéku by mohla zvýšiť riziko pre veriteľa, vysvetľuje Andy Taylor, generálny riaditeľ Kreditná karma Domov. „Ak je vaša nová práca v rovnakej oblasti ako vaša predchádzajúca práca a zarábate rovnakú alebo vyššiu mzdu, nemal by nastať problém,“ hovorí. Povedzme, že vaša nová práca vás privedie do nového odvetvia alebo sa vám zníži plat? To by vám mohlo sťažiť schválenie pôžičky, hovorí. Ak sa ocitnete v tejto pozícii, je najlepšie zaujať proaktívny prístup a informovať svojho veriteľa o tejto zmene pred začatím procesu podávania žiadosti, odporúča Taylor.
Maklér je iný ako úverový úradník. Hypotekárny maklér pracuje nezávisle ako sprostredkovateľ medzi dlžníkom a rôznymi veriteľmi, zatiaľ čo úverový úradník pracuje priamo pre veriteľa, vysvetľuje Holden Lewis, odborník na bývanie a hypotéky NerdWallet. „Úlohou makléra je nájsť vhodný úver nákupom viacerých veriteľov,“ hovorí. „Úlohou pôžičkového úradníka je nájsť vhodnú pôžičku len od jedného veriteľa. Každý z nich – maklér alebo úverový úradník – vám môže poskytnúť veľa.“
