Predstavte si toto: Člen rodiny vám chce dať cez prázdniny šek, aby ste ho dali záloha na dom. (Toto, BTW, je celkom bežné: Asi jedna tretina kupujúcich, ktorí nakupujú prvýkrát, dostane finančný dar na úhradu záloh, podľa Národná asociácia realitných maklérov).
Takže láskavo prijmete šek, vložíte ho na svoj účet a vyčleníte si peniaze zálohový fond. Ale… tým to nekončí. Keď nájdete dom svojich snov, vstúpite do procesu upisovania hypotéky, ktorý zahŕňa veriteľa, ktorý skontroluje vaše posledné bankové výpisy. Existuje niekoľko pravidiel týkajúcich sa prijímania a účtovania finančných darov počas prípravy zatvoriť svoj dom a ešte viac skomplikovať veci, tieto sa môžu líšiť v závislosti od úverového programu, ktorý ste si vybrali.
Ak to teda s kúpou domu v najbližších týždňoch alebo začiatkom roku 2022 myslíte vážne, je to naozaj dobrý nápad, aby bol tento finančný dar uložený čo najskôr – a získajte solídny prehľad o pravidlách, ktoré ich obklopujú.
Pred podaním žiadosti o hypotéku nie je potrebné zložiť finančné dary, „ale úver nemôže byť zúčtované na zatvorenie bez toho, aby boli prostriedky vložené a overený zdroj prostriedkov,“ hovorí Melissa Cohnová, regionálny viceprezident William Raveis Mortgage.
Vo všeobecnosti si veritelia pri posudzovaní vášho účtu preveria dva až tri mesiace bankových výpisov (pravdepodobne viac, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba). žiadosť o hypotéku, hovorí Jerimiah Taylor, licencovaný maklér a viceprezident realitných a hypotekárnych služieb v realitnej technike firma OJO Labs.
„Ak si neželáte získať peniaze ako darček, môžete ich vložiť na svoj bankový účet 100 dní pred podaním žiadosti o pôžičku – v dostatočnom predstihu pred uzavretím,“ hovorí.
Tony Grech, hlavný poskytovateľ hypotekárnych úverov so spoločnosťou Luxury Mortgage Corp v Michigane, odporúča, aby boli darovacie fondy vkladom na bankový účet kupujúceho aspoň niekoľko týždňov pred zúčtovaním, aby nedošlo k omeškaniu zatváranie.
Pravdepodobne vás však zaujíma: Čo predstavuje finančný dar? V prípade konvenčnej pôžičky sa každý vklad presahujúci 50 percent kvalifikovaného mesačného príjmu dlžníka považuje za „veľký vklad“ a musí sa získať, hovorí Grech. Ak teda dlžník zarobí 60 000 USD ročne (alebo 5 000 USD mesačne), musia byť zdokumentované všetky neplatobné vklady presahujúce 2 500 USD.
V prípade pôžičky FHA, hovorí Grech, všetky vklady vo výške alebo vyššie ako 1 percento kúpnej ceny sa považujú za veľké a musia sa získať. Pri nákupe za 200 000 dolárov je to niečo nad 2 000 dolárov.
Najlepšie je dostať dar, ktorý je vysledovateľný – inými slovami, nie hotovosť, hovorí Grech. Rôzne úverové programy majú rôzne požiadavky na dokumentáciu, ale typické položky, ktoré chcú veritelia skontrolovať, môžu zahŕňať napríklad kópiu dokumentu darčekový šek, potvrdenie o bankovom prevode alebo aktualizovaný bankový výpis od príjemcu, ktorý ukazuje, že finančné prostriedky boli vložené a dostupné na jeho účte účtu.
Veritelia tiež musia zdokumentovať, že dar je skutočne darom, a nie neformálnym rodinným úverom, ktorý bude potrebné splatiť. Ak by to tak bolo, zaťažilo by to váš rozpočet a mohlo by to sťažiť splácanie hypotéky. Váš darček si môže vyžadovať „darčekový list“, ktorý vysvetľuje, že sa neočakáva splatenie finančných prostriedkov, hovorí Grech. Tento list by mal obsahovať nasledovné:
Svadobné dary v hotovosti alebo šekmi sa často používajú na zálohové platby a tieto prostriedky vo všeobecnosti môžu byť používa na nákup domu bez toho, aby ste museli dostávať darčekové listy od každej osoby na svadbe, vysvetľuje Grech.
„Zvyčajne chceme vidieť dôkaz o sobáši alebo svadbe, čo môže byť sobášny list a možno aj pozvánka na svadbu,“ hovorí. „Ak by existovali nejaké veľké individuálne dary, uprednostnili by sme kópiu darčekového šeku a my zvyčajne chcú vidieť, že vklady sa uskutočnia v priebehu niekoľkých dní od obradu, pretože tento príbeh robí zmysel.”