Október je mesiacom peňazí v bytovej terapii! To znamená, že celý mesiac zdieľame príbehy o šetrení peňazí na kúpu domu, trikoch, ktoré vám pomôžu dodržať rozpočet, a ďalšie. Zamierte sem vidieť ich všetkých!
Kreditné karty môžu byť skvelým nástrojom na získavanie míľ leteckých spoločností, vyhodnocovanie ponúk hotelov a zarábanie peňazí späť na základné nákupy, ako je benzín a potraviny – samozrejme, ak ich používate zodpovedne. Môžu byť tiež vstupenkou do dlhu s vysokým úrokom, ale to neznamená, že by ste sa mali vyhýbať kreditným kartám, ak zapadajú do vašej súčasnej finančnej reality! Budovanie dobrého úveru môže odomknúť veľa príležitostí, od získania nižšej úrokovej sadzby z úveru až po schválenie väčšej hypotéky.
Napriek tomu existuje veľa mýtov o používaní karty, kreditnom skóre a o tom, čo robiť, keď ste splatili svoj zostatok. Zatiaľ čo niektoré z týchto mýtov obsahujú zrnko pravdy, iné sú úplne nepravdivé. Tu finanční experti hovoria o tom, čo skutočne potrebujete vedieť o používaní kreditných kariet, budovaní kreditného skóre a navigácii v často komplikovanom finančnom prostredí.
Kredit si môžete vybudovať rôznymi spôsobmi, ale ponechanie zostatku na karte nie je jedným z nich. „Nakoniec vás zostatok z mesiaca na mesiac bude stáť len úrok. Je dôležité, aby ste svoje účty platili každý mesiac včas a v plnej výške a ak je to možné, snažte sa vyhnúť zostatku,“ hovorí Colleen McCreary, riaditeľka pre ľudské zdroje a finančná advokátka. Kreditná karma. Niekedy sa stane, že život sa stane a vy nemôžete zaplatiť svoj účet až do absolútne poslednej chvíle, ale skúste si zvyknúť, aby ste platili pred dátumom výpisu, ak môžete.
„Ak dokážete zaplatiť svoje kreditné karty v plnej výške niekoľko dní pred dátumom výpisu, je veľká šanca, že svoj zostatok prenesiete na 0 USD predtým, ako sa to nahlási úverovým kanceláriám, čo je to najlepšie, čo môžete urobiť pre využitie svojho úveru,“ McCreary dodáva.
Jim Wang, zakladateľ Wallet Hacks, súhlasí. „Váš zostatok je nahlásený po uzavretí výpisu a účtovanie zostatku každý mesiac neprináša žiadnu výhodu. Jednoducho používajte [svoju kreditnú kartu] zodpovedne a zlepšíte svoje skóre (až o bod),“ vysvetľuje. "Ak nosíte zostatok, budete musieť platiť úroky zo zostatku bez toho, aby to malo vplyv na vaše skóre."
Po zaplatení zostatku nehovorte na svoje karty „uvidíme sa“. „Zatvorenie karty skracuje dĺžku vašej celkovej úverovej histórie, čo je ďalší faktor, ktorý tvorí vaše kreditné skóre,“ hovorí McCreary. „Ak máte starú kartu, ktorú už naozaj nepoužívate, skúste si na ňu vložiť malé predplatné, ako je Netflix alebo Spotify, a nastaviť ju na automatickú platbu, aby bola aktívna s minimálnym úsilím.“
Znamená to, že keď máte úverový limit 10 000+ $, váš veriteľ vás považuje za míňajúceho? Možno, ale nie je to nevyhnutne zlá vec, najmä ak máte sebakontrolu, aby ste kartu nevyčerpali. „Vyšší limit znamená, že využitie vášho kreditu, dôležitý faktor vo vašom kreditnom skóre, je lepšie/nižšie,“ hovorí Wang. „Čím nižšie je vaše využitie, tým lepšie. Využitie je jednoducho množstvo úveru, ktorý používate, vydelené celkovým úverovým limitom tvoje karty." Vyhnite sa používaniu príliš veľkého limitu a miňte toľko, koľko si môžete dovoliť splatiť každému mesiac.
Bohužiaľ, vaše kreditné skóre nie je priamo spojené s tým, koľko míňate – ide o zodpovedné míňanie a včasné platby. „Čo ovplyvňuje vaše kreditné skóre, je udržiavanie nízkeho využitia vášho kreditu (koľko z vášho dostupného kreditu využívate) všetky vaše úverové účty a každý mesiac platíte svoj účet, aby ste mali dobrú platobnú históriu,“ hovorí Maximillian Hellerstein, generálny riaditeľ z Extra.
Toto je jeden z najpopulárnejších úverových mýtov, ale nemal by sa brať ako evanjelium, najmä ak si uvedomíte, že existuje viacero spôsobov, ako skontrolovať svoju bonitu. „Keď skontrolujete svoje kreditné skóre, do vašej úverovej správy prejde niečo, čo sa nazýva dopyt,“ vysvetľuje Hellerstein, ktorý si všíma rozdiel medzi tvrdým dopytom a jemným dopytom. Prvý prípad nastáva, keď napríklad predajňa áut skontroluje váš kredit, keď žiadate o úver. "Niektorí ľudia považujú dopyty za zlé, ale to je len prípad, keď súvisia so žiadosťou o novú úverovú linku, ktorá je známa aj ako ťažké vyšetrovanie," hovorí.
Je ľahké sledovať svoje kreditné skóre. Aplikácia vašej kreditnej karty alebo banky, ako aj stránky ako Experian, vám môžu ukázať vaše skóre v reálnom čase a možno dokonca ponúknuť návrhy na zlepšenie vášho čísla. „Keď si skontrolujete svoje kreditné skóre, považuje sa to za mäkkú otázku a nie je škodlivá. V skutočnosti je sledovanie vášho kreditu kontrolou vašich úverových správ vlastne znakom toho, že ste finančne zodpovední,“ hovorí Hellerstein.
Budú chvíle, keď všetko, čo môžete urobiť, je minimálna platba, a to je v poriadku. Ale snažte sa každý mesiac splatiť toľko, koľko môžete. „Minimálna platba je jednoducho najmenšia suma, ktorú vám váš veriteľ nechá zaplatiť každý mesiac. Úrokové poplatky budú stále narastať a váš dlh môže stále narastať,“ hovorí Michelle Schroeder-Gardner, zakladateľka Zmysel centov. "V dôsledku toho vždy odporúčam zaplatiť viac ako minimum, ak môžete, aby ste sa mohli zbaviť dlhu na kreditnej karte."
„Najlepšie percento, ktoré si treba ponechať, je nula,“ vysvetľuje Jen Smith, zakladateľka Moderná šetrnosť. „Vaše kreditné skóre vám má pomôcť ušetriť peniaze; túto výhodu negujete, ak každý mesiac platíte vysoké úrokové sadzby kreditnej karty, len aby ste si ‚vybudovali dobrý kredit‘.“
Podľa Smitha sa za dobrý úver neoplatí platiť. „Najdôležitejšou súčasťou vášho kreditného skóre je vaša platobná história,“ hovorí. "Pokiaľ budete svoje karty splácať v plnej výške každý mesiac, môžete si užívať výhody budovania kreditu bez nákladov na úrok."
Kara Nesvig
Prispievateľ
Kara Nesvig vyrástla na farme s cukrovou repou na vidieku v Severnej Dakote a svoj prvý profesionálny rozhovor urobila so Stevenom Tylerom vo veku 14 rokov. Písala pre publikácie vrátane Teen Vogue, Allure a Wit & Delight. Žije v rozkošnom dome z 20. rokov 20. storočia v St. Paul so svojím manželom, ich Cavalier King Charles Spaniel Dandelion a mnohými, mnohými pármi topánok. Kara je nenásytná čitateľka, skvelá fanúšička Britney Spears a textárka – v tomto poradí.