Priemerný Američan má práve teraz dosť dlhov. Podľa americkej štúdie dlhu na kreditných kartách domácností z roku 2021, ktorú vykonala NerdWalletspotrebitelia nazbierali na účtoch šokujúcich 15,24 bilióna dolárov. Aj keď sa zdá, že toto ohromujúce číslo vykresľuje katastrofálny obraz spotrebiteľské financie, nie celý ten dlh je v skutočnosti zlá vec. V skutočnosti môže byť nejaký dlh pre vás skutočne dobrý.
Slovo „dlh“ môže znamenať veľa vecí. V tomto kontexte hovorím o všetkom, od objednávky Instacart, ktorú ste práve naúčtovali na svoju kreditnú kartu, až po šek, ktorý si každý mesiac stiahnete z banky za svoj dom. Ľudia si berú najrôznejšie dlhy z rôznych dôvodov, ale nie všetky tieto finančné záväzky majú rovnakú váhu.
Nie každý dlh je zlá vec, tvrdí Nick Holeman, CFP a riaditeľ finančného plánovania v Zlepšenie. Niektoré dlhy však nie sú pre dlžníka také výhodné ako iné. Napríklad peniaze požičané na zaplatenie vecí, u ktorých sa neočakáva zvýšenie hodnoty (ako sú pôžičky na autá a kreditné karty), sa vo všeobecnosti považujú za „zlý“ dlh. „Takýmto typom dlhov by ste sa mali v ideálnom prípade vyhnúť alebo ich aspoň čo najrýchlejšie splatiť
pred väčšinou investovania," on hovorí.Keď hovoríme o rozdiele medzi dobrým a zlým dlhom, je potrebné vziať do úvahy niekoľko vecí úvaha, vysvetľuje Holeman, napríklad na čo ste peniaze použili a koľko vás to stojí požičať si to. „Ak je pôžička určená na niečo, od čoho sa očakáva, že sa zhodnotí (t. j. dom) alebo zvýši váš príjem potenciál (t. j. študentská pôžička), môže to byť dobrý dlh, pokiaľ úroková sadzba nie je príliš vysoká,“ povedal vysvetľuje.
To, že niečo spadá pod dobrý dlh, však neznamená, že by ste to mali zaťažiť.
Ak vás zaujíma, kam na stupnici padajú vaše existujúce účty, Holeman hovorí, že existujú tri hlavné otázky, ktoré si môžete položiť. Po prvé, aká je vaša úroková sadzba? Ak je nižšia ako päť percent, váš dlh pravdepodobne padne na dobrú stranu uličky. Ak je však vaša sadzba vyššia, vaše dlhy pravdepodobne spôsobia viac škody ako úžitku.
Ďalej by ste si mali položiť otázku, či si môžete dovoliť mesačné platby. Holeman hovorí, že dobrým spôsobom, ako zmerať dostupnosť vašich dlhov, je zabezpečiť, aby nepresiahli tretinu vášho príjmu. nakoniec, prečo naozaj záleží na tom, či si požičiavate peniaze. Ako povedal Holeman, požičať si peniaze na zaplatenie vecí, ktoré si ceníte, môže byť dobrá vec, ale niekedy je dlh dobrý, ak rieši problém. (pravdepodobne sa budete cítiť dobre, keď zavoláte inštalatérovi na svoju kreditnú kartu, pokiaľ vám dostane teplú vodu obnovené).
Aj keď dlh nie je nevyhnutne slovo so štyrmi písmenami, ktorému sa chcete vyhnúť, ak ho budete mať príliš veľa, budete pre veriteľov menej príťažliví, najmä ak chcete požiadať o hypotéku v blízkej budúcnosti. To je dôvod, prečo Holeman hovorí, že by ste mali mať vždy stratégiu na splatenie svojho dlhu. „Zamerajte sa na splatenie zlého dlhu pred dobrým dlhom, pretože môžu stáť viac poplatkov a úrokov,“ hovorí, a dodal, že by ste sa mali zamerať na splácanie kreditných kariet a pôžičiek na autá skôr, ako budete riešiť hypotéky alebo študenta pôžičky.
Lauren Wellbank
Prispievateľ
Lauren Wellbank je spisovateľka na voľnej nohe s viac ako desaťročnými skúsenosťami v hypotekárnom odvetví. Jej písanie sa objavilo aj na stránkach HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living a ďalších. Keď práve nepíše, možno ju nájsť, ako trávi čas so svojou rastúcou rodinou v oblasti Lehigh Valley v Pensylvánii.
