Mal by som dať väčšiu zálohu na doma?

Rozhodnutie o kúpe domu je jedným z najväčších v živote. A platiť za to je jeden z najväčších výdavkov na život. „Spočiatku to môže byť veľmi desivé, byť slobodnou ženou s jedným príjmom a kúpiť si prvý dom. Ale je tu niečo veľmi splnomocňujúce, “hovorí Kylee Youmans-Driskell, patologička reči, ktorá kúpila svoj prvý domov na Cape Cod, MA, v roku 2014 vo veku 28 rokov. "Ak sa jedného dňa rozhodnete mať deti, je to skvelý príbeh, ktorý im povie, ako vaša matka dostala svoj vlastný domov, keď bola slobodná!"

Napriek počiatočnému šoku z nálepky sa Youmans-Driskell rozrástla do svojho domu a do seba vďaka skúsenosti s vlastníctvom. Youmans-Driskell sa naučila veľa z toho, ako správne spojila správnu dokumentáciu, usporiadala svoje financie a vyjednala jej zálohu.

Napriek očakávaniam väčšiny kupujúcich v domácnosti, že záloha musí byť 20 percent z ceny domu, realita je taká, že mnoho ľudí kladie oveľa menej. V prieskume kupujúcich samostatných žien z domu, ktorý uskutočnila

Marie Claire a Dom Krásny, 27 percent respondentov zaplatilo menej ako 5 percent ako zálohu. Tridsaťtri percent opýtaných žien zaplatilo 5 až 10 percent, zatiaľ čo ďalších 19 percent uviedlo 10 až 20 percent.

Trend menšej zálohy je jeden realitných kancelárií si všimli už niekoľko rokov: Podľa Národná asociácia realitných kancelárií, V roku 2018 uviedlo 61 percent zákazníkov, ktorí nakupujú doma prvýkrát, 0 až 6 percent. To, koľko by ste mali minúť v hotovosti, závisí od vášho kreditného skóre a typu financovania, ale ak chcete dať menej, tu je to, čo potrebujete vedieť.

Čo je záloha?

Záloha je peniaze, ktoré dáte banke na zabezpečenie hypotéky a indikátor vašej investície do nehnuteľnosti. Pomáha veriteľom ukázať, ako vážne ste. Ak ste schopní vložiť viac peňazí vopred, veritelia vám môžu ponúknuť nižšiu úrokovú sadzbu. Väčšie akontácie tiež zvyčajne znamenajú nižšie splátky hypotéky za kratšie časové obdobie; nižšia splátka znamená dlhší hypotekárny dlh.

Čím viac peňazí môže kupujúci vložiť, tým menej veriteľa stratí, ak dôjde k uzavretiu trhu. Výsledkom je, že keď kupujúci odložili menej ako 20 percent z celkových nákladov na dom, zvyčajne sa od nich vyžaduje súkromné ​​hypotekárne poistenie (PMI). Chráni sa tým veriteľ v prípade, že ste nastavili svoje platby.

„Existuje veľa veriteľov, ktorí [kupujúcim] stále umožnia získať konvenčnú 30-ročnú pevnú úrokovú sadzbu pôžička s 10 percentným poklesom, “hovorí realitná kancelária s licenciou Dolly Hertz z Engel & Völkers z New York. „Existujú však nejaké väčšie požiadavky ako dlžníka, najmä pokiaľ ide o PMI, ktoré si vyžaduje poskytovateľ pôžičiek pre prípad, že svoj úver nezaplatíte. Poistné za toto poistenie môže výrazne zvýšiť vašu mesačnú povinnosť a môže dokonca spôsobiť, že vaša splátka hypotéky bude príliš drahá. ““

Ako môžete platiť menej?

Keď sa snažíte dohodnúť nižšiu zálohu, musíte zvážiť niekoľko vecí: Po prvé, kupujete dom alebo byt? Ak je to druhé, môže vám byť na základe žiadosti Združenia vlastníkov domu (HOA) alebo dostavby na účet zablokovaná 20% záloha. Ak kupujete samostatný dom, môžete mať väčšiu flexibilitu.

Ak sa chystáte vykonať nižšiu zálohu, spoločnosť Hertz navrhuje preskúmať pôžičky FHA. Tieto pôžičky kryté vládou vyžadujú iba 3,5% akontáciu a zvyčajne overiteľný príjem a dobrý úver. Viac informácií o pôžičkách FHA nájdete tu. Prichádzajú s vlastným druhom hypotekárneho poistenia, niekedy drahšie ako PMI.

Záloha sa nevyžaduje pri úvere VA. Na pôžičky VA nie sú žiadne hypotekárne úroky a náklady na uzavretie sú obmedzené. Nevyžadujú PMI. Viac informácií o rôznych možnostiach pôžičky nájdete tu.

A čo programy zálohovej platby?

Komunita, v ktorej žijete, môže ponúknuť programy asistencie pri zálohovaní, čo sú pôžičky alebo granty s nízkym alebo žiadnym úrokom na pomoc osobitným skupinám - napríklad hasiči alebo vychovávatelia alebo osoby s nízkym príjmom - majú dostatok peňazí na zálohu alebo na náklady na uzavretie alebo oboje. Mnohé z nich sú určené pre začínajúcich majiteľov domov a vyžadujú, aby účastníci absolvovali kurz vzdelávania v domácnosti. Kvalifikovať sa budú len niektoré domy. Ako sa funkcie programu líšia podľa štátu; môžete skontrolovať, či máte nárok na blízkych tu. Mnoho ľudí sa kvalifikuje na tieto programy, ale len málo.

Spodná čiara?

Výhody nižšej zálohy

• Ste majiteľ domu! Bez ohľadu na to, koľko ste schopní dať na zálohu, aj malé percento znamená, že ste vlastníkom domu, ktorý si buduje kapitál.
• Uskutočnenie nižšej zálohy nebude vyčerpať vaše úspory. Vyplatí sa byť realistický o vašej finančnej situácii vopred a platiť to, čo môžete.
• Ak vlastníte dom, môžete mať nárok na určité odpočty na dani.

Nevýhody dolnej platby

• Zníženie zálohy tiež znamená, že budete zaťažení vyššími splátkami hypotéky a / alebo horšou úrokovou sadzbou.
• Často sa vyžaduje poistenie hypotéky.
• Vlastné imanie je rozdiel medzi súčasnou reálnou trhovou hodnotou domu a tým, čo dlhujete na hypotéke. Ak sa rozhodnete odložiť malú zálohu, mohlo by to viesť k okamžitému nedostatku vlastného imania. Pri každej platbe si však budujete kapitál.

Čokoľvek si položíte, vlastniť svoj domov je splnomocňujúca vec a na to, aby ste sa dostali do najlepšej finančnej situácie, je najdôležitejšie.