Všetci sme to už počuli: Predtým, ako sa môžete dostať na trh s bývaním, musíte začať šetriť až do značnej výšky zálohy. Celé roky sa znižovanie 20% kúpnej ceny domu držalo ako zlatý štandard. Zatiaľ čo mnohí stále považujú toto číslo za svoj cieľ, rastúce ceny nehnuteľností spôsobujú, že ostatní hľadajú alternatívy.
V konečnom dôsledku len vy a váš finančný poradca sa môžete rozhodnúť, ktorá cesta je najlepšia. Sme tu však, aby sme vás informovali, že je možné sa stať majiteľ domu s menším počtom peňazí vopred. Nižšie sú uvedené výhody a nevýhody nákupu s nízkou akontáciou (môžete si zaistiť hypotéku s iba 3,5 percentami). Prečítajte si ich, aby ste získali predstavu o tom, či je pre vás ten správny krok.
Či už prenajímate alebo kupujete, budete musieť mesačne uhradiť svoje náklady na bývanie. Rozdiel je v tom, kto z nej má úžitok. Na jednej strane, ak sa rozhodnete počkať na nákup, nezabudnite, že podstatná časť vášho príjmu bude musieť ísť na splátky nájomného. Môže to spomaliť postup k vášmu
ciele úspor a na konci dňa je váš prenajímateľ ten, kto z vašej tvrdej práce profituje.Na druhej strane, keď uskutočňujete hypotéku, tieto peniaze pomáhajú budovať kapitál. (Pre tých, ktorí potrebujú obnovovacie zariadenie, je spravodlivosť fantazijným slovom na opis časti vášho domova, ktorú vlastníte priamo. Určuje sa tak, že sa vezme do úvahy aktuálna trhová hodnota domu a odpočíta sa suma, ktorú si nechal zaplatiť na hypotéku.) Keď platíte a znižujete to, čo dlhujete, váš majetok sa stáva stále cennejším.
Kedykoľvek banka poskytne niekomu úver na bývanie, riskujú. Vždy existuje šanca, že dlžník prestane platiť hypotéky a banka nebude schopná získať späť svoju počiatočnú investíciu. Výsledkom je, že prijímajú preventívne opatrenia na ochranu svojich investícií a jeden spôsob je vo forme úrokových sadzieb. Ponuka sa líši v závislosti od toho, či ide o splatenie úveru.
Mať značný sporiaci účet je ukazovateľom toho, že niekto je dostatočne finančne stabilný, aby držal krok s pravidelnými splátkami hypotéky, takže kupujúci, ktorí dosahujú vysoké zálohy sú často ponúkané najnižšie ceny. Naopak, ak sa rozhodnete dať menej peňazí, môžete očakávať, že zaplatíte viac úrokov, čo povedie k vyššej mesačnej platbe.
To znamená, že vaša prvá hypotéka pravdepodobne nebude vaša posledná. Keď sa hodnota vášho domu zvyšuje - buď prostredníctvom zvyšovania hodnoty nehnuteľností, podstatných zlepšení alebo splácaním hypotéky - budete mať možnosť refinancovať. Keď refinancujete, jednoducho si vyberiete novú pôžičku na bývanie, aby ste splatili zvyšnú časť originálu. V dlhodobom horizonte tak ušetríte peniaze, pretože si vyberiete menšiu pôžičku a často dostanete nižšiu úrokovú sadzbu.
Väčšina veriteľov vám to nedovolí urobiť najmenej dva roky po pôvodnom nákupe. Ak však platby vykonávate dôsledne a staráte sa o svoj domov, tieto úrokové sadzby už dlho nebudú problémom.
Ďalším spôsobom, ako sa banky chránia pred zlyhanými úvermi, je súkromné hypotekárne poistenie alebo PMI. Mnoho veriteľov vyžaduje, aby každý, kto nakupuje s menej ako 20 percentami, uzavrel politiku. Aj keď ste zodpovední za vyplatenie poistného, vaša banka dostane platbu v prípade, že prestanete platiť hypotéku. Na kupujúcich, ktorí sú schopní vykonať vyššiu akontáciu, sa obvykle táto požiadavka nevzťahuje.
Je zrejmé, že ak sa rozhodnete uvoľniť menej peňazí, bude potrebné, aby sa tieto náklady zohľadnili aj vo vašich mesačných nákladoch, ale nebude trvať večne. Po tom, ako hypotéku znížite hypotéku na 78% kúpnej ceny, sú banky povinné túto politiku ukončiť (a niektoré z nich ju môžu ukončiť na 80 percent, ak sa budete chcieť obrátiť na iniciatívu). V závislosti od toho, ako a kedy refinancujete, budete môcť zabezpečiť aj novú pôžičku bez požiadavky PMI.
Predtým, ako si zbalíte mosadznú armatúru, akcenty terrazzo a makramen, venujte nejaký čas prepašovaniu ukážka toho, čo hovoria odborníci v oblasti nehnuteľností, sú najlepšie domáce trendy, v ktorých budeme odhlasovať zoznamy 2020.
Sarah Magnuson
18. decembra 2019
