Hamilton a Burr. Kanye a Drake. Čerstvo vyčistené zuby a pomarančový džús. Toto sú páry, ktoré sa nikdy nemiešajú. A vo všeobecnosti by sa dalo povedať, že dlh a vlastníctvo domu sú jedným z týchto vzájomne sa vylučujúcich párov - to sa však môže zmeniť, hovorí nový správa amerického ministerstva bývania a rozvoja miest.
Federálny úrad pre bývanie (FHA) výročná správa o hypotéke potvrdzuje podozrenie, že dlhy, ako sú študentské pôžičky, ovplyvňujú vstup domácich obyvateľov po prvýkrát na trh s nehnuteľnosťami. Namiesto toho, aby im dlh nechali prenajímať, teraz hľadajú spôsoby, ako kúpiť domy - dlhy a všetky.
Podľa správy priemerný pomer dlhu k príjmu (DTI) hypoték na kúpu FHA dosiahol 43,09 percenta - medziročný nárast za šiesty rok a najvyššiu priemernú DTI v histórii. Výška hypotekárnych úverov s väčšou mierou rizika FHA alebo hypoték s pomerom DTI vyšším ako 50 percent sa tiež zvýšila o štyri percentuálne body z roku 2017 na 24,80%. Z hľadiska kontextu musí váš pomer DTI klesnúť pod
43 percent pre väčšinu veriteľov, aby vás schválili pre konvenčnú pôžičku - v správe sa zistilo, že väčšina (54,60 percent) tých, ktorí si kúpili hypotéku na kúpu FHA, mala DTI nad túto hranicu.tradične, Pôžičky FHA sú zamerané na pomoc tým, ktorí tradične uzavreli hypotéky, dosiahnuť vlastníctvo domu. Pretože sú federálne poistení, tí, ktorí dostávajú pôžičky FHA, majú zvyčajne nižšie kreditné skóre a menšie zálohy. Z tohto dôvodu zohrávajú pôžičky FHA veľkú úlohu pri pomoci kupujúcim s nízkym a stredným príjmom a menšinovým domácim kupujúcim kúpili si svoje prvé domovy s financovaním - v skutočnosti 33,76% odporúčaní FHA išlo o menšinových dlžníkov v roku 2018. FHA od svojho založenia v 30. rokoch minulého storočia poskytla celkom viac ako 47,5 milióna hypoték - alebo 12,10% hypotekárnych úverov na bývanie v jednej rodine.
Aj keď sa tento skok v DTI môže zdať šokujúci, nedeje sa to len s úvermi FHA. Vo všeobecnosti sa zdajú byť štandardy na schvaľovanie hypoték uvoľňujúce. Tento rok v júni, analýza podľa CoreLogic zistil, že tak percento všetkých konvenčných pôžičiek, ktoré sú v súlade, išlo o tradične „rizikových“ dlžníkov. Táto zmena môže byť vo veľkej miere spojená s celkovým spomalením trhu s nehnuteľnosťami na bývanie. A keďže viac tisícročí má vyššie sumy dlhov kvôli študentským pôžičkám a stagnujúcemu rastu miezd, banky musia rozšíriť svoje združenie uchádzačov, aby ľudia stále platili a kupovali hypotéky.
Ďalší zaujímavý nugget v štúdii? Viac žiadateľov o FHA dostáva finančnú pomoc od rodín pri zabezpečení hypotéky. V roku 2018 dostalo darcovský fond od oprávneného člena rodiny 26,16 percent dlžníkov. Nie je žiadnym prekvapením, že tisícročia do značnej miery potrebujú finančnú pomoc od priateľov a členov rodiny, aby si mohli kúpiť nehnuteľnosť, pretože je Hella drahé. V skutočnosti to Zillow v decembri oznámila 54 percent mestských kupujúcich používajú finančné dary od rodinných príslušníkov alebo priateľov na pokrytie zálohovej platby.
Je však trochu neočakávané zistiť, že tak veľká časť žiadateľov o FHA dostáva finančné prostriedky pomoc - keďže cieľom hypotéky je pomôcť finančne znevýhodneným žiadateľom získať bohatstvo domáce vlastníctvo. Jedna interpretácia týchto údajov by mohla spočívať v tom, že tí, ktorí by tradične mohli získať konvenčnú pôžičku s pomocou rodičom, musia teraz kúpiť pôžičku od agentúry FHA z dôvodu dlh študentských pôžičiek, menej finančných aktív, nízke kreditné skórea super drahé ceny domov—Faktoré faktory, ktoré trápia miliónový trh. A ak je to pravda, znamená to veľa už aj tak finančne znevýhodnených, ktorí by mali prospech z FHA pôžičky by sa mohli úplne vytlačiť z trhu nákupu domov, pretože nemajú prístup k externým finančným zdrojom pomoc.
V každom prípade sa toto zvýšenie prejavuje o koľko ťažšie Po prvýkrát sa stali homosexuáli, ktorí dostali hypotéku na to, čo by staršie generácie považovali za „tradičný“ alebo menej rizikový spôsob. Robia, čo môžu.
