![Etsy má zbierku šťavnatých štartovacích súprav](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Pred dvoma rokmi som sa rozviedla. Pretože som potreboval hotovosť, aby som mohol zaplatiť svojmu právnikovi, dal som svoje každodenné výdavky na kreditnú kartu. Než som sa dozvedel, medzi tým, čo som účtoval, a vysokými úrokovými sadzbami, som mal značné dlhy. Na dvoch kartách som mal niečo cez 17 000 dolárov.
Pozrel som sa na prevod môjho dlhu na 18-mesačnú bezúročnú kreditnú kartu a utratil som všetko, čo som mohol, aby som splatil svoj dlh skôr, ako sa úrok začal prejavovať. Ale keď som spustil čísla, nestihol by som to. Už som mal problém zaplatiť kombinovaných 580 dolárov mesačne platbami kreditnou kartou. Uvedomil som si, že potrebujem každý mesiac uvoľniť hotovosť, nie viac viazať a snažiť sa prekonať 18-mesačný čas. Keby som to skúsil poraziť, nechal by som sa v hotovosti biedny a nemal by som peniaze, ak by došlo k neočakávanému výdavku. Uskutočňovanie rovnakých mesačných platieb, aké momentálne platím na 18-mesačnej karte, bolo možnosťou, ale nakoniec by ešte zostala zostatok na vyplatenie. A v mojom rozpočte by mi každý mesiac zostalo málo dýchacieho priestoru.
Po preskúmaní alternatív som zistil, že najlepšou voľbou pre mňa bude využitie vlastného kapitálu. Môj bývalý manžel a ja sme kúpili dom pred 20 rokmi, ale medzi niekoľkými refinancovaniami, vrátane jednej hotovej krátko predtým, ako sme sa rozišli, kde sme vybrali značné peniaze, bola na hypotéke ešte hypotéka Domov. Rozhodla som sa nechať si domov a vziať si hypotéku sama, aby naše deti mohli zostať v školskom systéme.
Napriek tomu bol v dome dobrý kapitál a ja som sa rozhodol požičať si z neho 25 000 dolárov, aby som mohol splatiť svoj úver dlh na karte, majú nižšie mesačné platby za niektoré dýchacie miestnosti a nejaké ďalšie majú za prípadné ďalšie výdavky pozdĺž.
Pokiaľ ide o prístup k môjmu kapitálu, mal som tri možnosti: refinancovanie, čerpanie pôžičky na vybavenie domácnosti alebo otvorenie úverovej linky pre vybavenie domácnosti. Tu sú vysvetlené výhody a nevýhody každého z nich:
Keby som refinancoval svoju hypotéku a vzal si kapitál 25 000 dolárov, moja splátka hypotéky by bola každý mesiac o 182 dolárov viac - ale to by pre mňa každý mesiac uvoľnilo asi 400 dolárov (580 dolárov platba kreditnou kartou každý mesiac - 182 dolárov na hypotéku = 400 dolárov zadarmo).
Úrokové sadzby sa zvyšovali od doby, keď som prvýkrát získal hypotéku. Moja nová úroková sadzba by bola 4,75, čo je o pol bodu viac ako sadzba, ktorú momentálne mám.
Tiež by som musel zaplatiť 6 000 dolárov na náklady na uzavretie (ktoré by sa zahrnuli do refinancovanej hypotéky). Namiesto pridania 25 000 dolárov k mojej hypotéke by som pridal 31 000 dolárov.
Po vyplatení kreditných kariet by mi zostalo asi 8 000 dolárov, ktoré by som vložil na sporiaci účet ako nárazník neočakávaných výdavkov. Pretože som si dosť istý, že budem potrebovať odstránenie stromu na mojom pozemku, ktorý bude stáť minimálne 4 000 dolárov, chcem túto rezervu, ale ľahký prístup k nej nie je múdry. Možno by som bol v pokušení ponoriť sa do tej vyrovnávacej pamäte z času na čas pre potreby, nie pre potreby, odôvodňujúce použitie „len trochu z toho“ na lístky na koncert alebo víkendový výlet, ktorý si „zaslúžim“.
Pôžička na vybavenie domácnosti má pevnú úrokovú sadzbu; sadzba by sa počas celej doby platnosti mojej pôžičky nikdy nezmenila. Preskúmal som pôžičky na vybavenie domácnosti v hodnote 25 000 dolárov v dvoch inštitúciách - v úverovej asociácii, do ktorej patrím, a v miestnej, sporiteľni a pôžičkovej banke. Úspory a pôžička mali lepšiu sadzbu na desaťročnú pôžičku: 3,75.
Mohol by som pridať ďalšie platby, aby som splatil istinu rýchlejšie, a nevznikla by žiadna pokuta za predčasné zaplatenie.
Pri pôžičke na vybavenie domácnosti by som potreboval naraz zobrať celých 25 000 dolárov. Mal by som rovnaký problém, s ktorým by som sa stretol pri refinancovaní. Na dosah ruky by bolo 8 000 dolárov, čo by ma lákalo.
Vďaka úverovej hranici pre domáci kapitál by mi bolo schválených celých 25 000 dolárov, ale bude mi účtovaný iba úrok zo sumy, ktorú som použil. Použil by som 17 000 dolárov na okamžité vyplatenie svojich kreditných kariet a v prípade potreby si môžem požičať ďalších 8 000 dolárov. A keď som splatil peniaze, znova mi budú k dispozícii na požičanie.
Aktuálna ročná percentuálna miera (RPSN), ktorú by som mohol pre HELOC získať, je 4,127, amortizovaná počas 20 rokov. To znamená, že spočiatku by viac mojej mesačnej splátky išlo na úrok namiesto na istinu, rovnako ako v prvých niekoľkých rokoch tradičnej hypotéky. Avšak kvôli nízkej úrokovej sadzbe by bola moja mesačná splátka rozumná.
Z pôvodných 17 000 dolárov, z ktorých by som čerpal, by moja minimálna mesačná splátka bola asi 115 dolárov, čo by každý mesiac uvoľnilo zhruba 465 dolárov v hotovosti.
Rovnako ako pôžička na vybavenie domácnosti, aj pri HELOC neplatí pokuta za predčasné splatenie, ale existuje motivácia každý mesiac pridať k platbe niečo navyše, ak to dokážem. Tento príplatok pôjde na splácanie istiny.
Úverová línia pre domáci kapitál má variabilnú sadzbu, čo znamená, že sa môže kedykoľvek zmeniť. Miera je momentálne primeraná, ale neexistuje záruka, že sa v budúcnosti nezvýši. Federálny rezervný systém v skutočnosti už zvýšil úrokové sadzby tento rok dvakráta očakáva sa, že ich na jeseň opäť zvýši. Je však zaručené, že moja RPSN nikdy neprekročí 10 174, čo je oveľa lepšie ako súčasná sadzba 23,74 na mojej jednej kreditnej karte s prevažnou časťou môjho dlhu.
Napriek variabilnej sadzbe som sa rozhodol, že mojou najlepšou možnosťou bude úverová línia domáceho kapitálu. Napriek tomu som chcel vedieť, či existuje ešte niečo, čo by som potreboval vedieť, a preto som hovoril so Stephanie Bittnerovou, manažérkou vzdelávania v Clarifi, nezisková poradenská služba v oblasti spotrebiteľských úverov. Povedala, že okrem variabilnej úrokovej sadzby (jedinej, na ktorú som myslel) sú ďalšie dve veľké Čo je potrebné zvážiť pri úverovej linke na vybavenie domácnosti: Je to zabezpečená pôžička a sú tu nové dane dôsledky.
"Staviate svoj dom ako kolaterál," povedal Bittner. "Ak sa dostanete do bodu, keď nebudete schopní splácať úver, môže banka prísť vylúčiť váš majetok."
Nakoniec Bittner tvrdí, že sa zmenili daňové dôsledky. „V minulosti ste mohli odpísať všetok záujem,“ hovorí, „ale to sa nedávno zmenilo. Úrok teraz nemôžete odpísať, pokiaľ peniaze z pôžičky nepoužijete špeciálne na výrazné vylepšenie domácnosti alebo nehnuteľnosti. “ Uvedené nové daňové pravidlo sa vzťahuje aj na pôžičky na vybavenie domácnosti. Keby som refinancoval svoju hypotéku, aby som získal prístup k vlastnému imaniu, úroky by boli odpočítateľné od dane.
Bol som sklamaný, že nebudem schopný odpísať úrok na svojich daniach, ale napriek tomu som sa rozhodol, že úverová línia domáceho kapitálu je pre mňa to pravé. S ním môžem splatiť svoje kreditné karty s vysokým úrokom a nakoniec zaplatiť menší úrok z dlhu. Budem mať ďalšie peniaze na čerpanie, ak sa vyskytnú veľké výdavky, ale tieto peniaze nebudem mať na dosah ruky. A čo je najdôležitejšie, každý mesiac uvoľní hotovosť, čo mi dá mesačný rozpočet s mojím mesačným rozpočtom.
Skutočnosť, že ide o zabezpečenú pôžičku, je trochu znepokojujúca, ale pokiaľ nedôjde k výraznému zníženiu mojich príjmov, som si istý, že môžem uskutočniť platby. Banka tiež. Schválila moju žiadosť a minulý týždeň som uzavrel konferenciu HELOC. Už sa mi dýcha ľahšie, keď si spomeniem na účty za budúci mesiac.